19.01.2005

Неудавший

ся маркетинговый ход. Сбербанк применил технологии "Русского стандарта"

ИРИНА КУЗЬМЕНКО
ТАТЬЯНА КРУПИНА

Сбербанк России вчера объявил о снижении ставок по потребительским кредитам. В частности, процентная ставка по краткосрочным кредитам на неотложные нужды снижена с 19% до 16%. Однако потенциальным клиентам не стоит обольщаться -- реального снижения ставок не произойдет. Свои потери Сбербанк с лихвой компенсирует введением дополнительной комиссии в размере 1,5% от суммы займа -- как это делают другие банки.

Этот год Сбербанк хотел начать с яркого маркетингового шага, призванного обозначить основной кредитный продукт банка -- кредит на неотложные нужды -- как один из наиболее привлекательных на рынке. Он объявил о снижении процентных ставок по этому кредиту, а также по кредиту "Пенсионный". Если раньше ставка по рублевому займу на неотложные нужды составляла 19% годовых вне зависимости от срока, то теперь на срок до 1,5 лет включительно она установлена на уровне 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до трех лет включительно -- 18%, и только на срок от трех до пяти лет ставка осталась прежней -- 19% годовых. Ставка по "Пенсионному кредиту" снижена на один процентный пункт и теперь составляет 18% годовых.
Как сообщил "Бизнесу" представитель банка Сергей Гирнис, новые процентные ставки действуют на всей территории России, а ставки по уже действующим договорам оставлены без изменений. "Изменение условий кредитования обусловлены внутренней политикой банка",-- добавил он.
Вместе с тем, снижение процентных ставок, которое номинально делает кредиты Сбербанка более привлекательными для клиентов, на самом деле представляет собой не более чем рекламный трюк. Напомним, еще на прошлой неделе стало известно, что Сбербанк ввел дополнительную комиссию при оформлении кредитов: с 15 января получатели валютных займов оплачивают единовременно 3% от суммы кредита, а получатели рублевых -- 1,5%. Если рассчитать цену кредита до и после изменения условий с учетом временной стоимости денег (дисконтирования денежных потоков), выяснится, что Сбербанк как минимум не проигрывает от снижения процентных ставок.
Пример. Клиент берет кредит в размере 36 тыс. руб. на год. Раньше, по ставке 19% годовых, он заплатил бы за пользование кредитом 3,705 тыс. руб. Теперь он заплатит 3,66 тыс. руб. Экономия для клиента составит всего 45 руб., а реальная годовая ставка -- почти те же 19%. Ну а кредиты сроком более 1,5 лет никакой экономии клиенту не дают вовсе. Напротив, кредит в размере 36 тыс. руб. на 2 года, который ранее обходился в 7,125 тыс. руб., теперь будет стоить 7,29 тыс. руб. Кредит в размере 36 тыс. руб. на 4 года раньше стоил 13,965 тыс. руб., теперь -- 14,505 тыс. руб.
Иными словами, Сбербанк на самом деле просто сделал то, что давно практикуют другие российские банки и за что им, как, например, в недавнем случае с банком "Русский стандарт", предъявляют претензии регулирующие органы,-- занизил номинальную ставку за счет повышения размера комиссионных, которые в рекламных проспектах банков (не только российских) указываются мелким шрифтом. Хотя, конечно, отождествлять действия Сбербанка с акциями других кредитных организаций, эффективная ставка по кредиту которых в некоторых случаях превышает номинальную в 2-3 раза, нельзя -- ставки по кредитам Сбербанка все-таки ниже, чем у большинства банков.
Остается открытым вопрос, как отреагирует на мнимое снижение ставок Сбербанком банковская система (не секрет, что коммерческие банки обычно очень чутко реагируют на тарифную политику Сбербанка). Большинство опрошенных "Бизнесом" участников рынка считает, что маркетинговый ход Сбербанка не приведет к массовому снижению ставок на потребительские кредиты. "В целом ставки на рынке будут падать,-- считает начальник розничного управления Межпромбанка Игорь Лысенко.-- Но в отношении Сбербанка -- это не тот случай. Ведь реального удешевления из-за введенной комиссии не произошло".
Определенное давление на рынок новость о снижении Сбербанком ставок, конечно, может оказать -- далеко не все клиенты будут вникать в такие тонкости, как комиссионные отчисления. Соответственно, Сбербанк может получить определенный приток клиентов, за которых другим банкам придется бороться с помощью снижения своих ставок. Однако абсолютизировать этот фактор не стоит. "Ставки по кредитам у Сбербанка действительно привлекательны для заемщика -- они ниже, чем у большинства других банков,-- считает директор центра макроэкономических исследований БДО "Юникон" Елена Матросова.-- Но сложная процедура получения займов в Сбербанке сильно мешает ему привлекать новых клиентов. Вот если бы Сбербанк упростил процедуру получения кредитов, снижение ставок по ним оказало бы давление на рыночную ситуацию, и остальным игрокам пришлось бы отреагировать".

Деловая газета "Бизнес"