Любовь банкира

Банковская реклама потерпела полное фиаско. Малейшее дуновение кризисного ветерка, и вот уже толпы вкладчиков штурмуют офисы кредитных учреждений. Частные клиенты бросились к банкирам с единственной целью – забрать свои деньги.

В когорту пострадавших от набегов вкладчиков попали весьма крупные и доселе беспроблемные кредитные институты. Дабы не остаться совсем на бобах, банки всеми правдами и неправдами пытались задержать у себя клиентские деньги.

Борясь за вкладчиков, Альфа-банк начал наказывать их за нелояльность рублем. Банк временно ввел 10-процентную комиссию за досрочное снятие средств с депозитных счетов.

Между тем Конституция РФ недвусмысленно указывает на то, что лишить гражданина собственности (например, банковского вклада или его части) может только суд. Банк должен возвращать клиенту его депозит в полном объеме и по первому требованию (это уже норма Гражданского кодекса – ГК).

Так имеют ли банки право препятствовать клиентам забирать свои деньги и наказывать их за нелояльность?

Эту тему в «Бойцовском клубе» обсуждают президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян и руководитель консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции» Александр Хандруев.

Гарегин Тосунян, Ассоциация российских банков:

«Хорошо ли бить человека по лицу? Исходя из соответствующей статьи Уголовного кодекса, можно сказать, что плохо. А если на корабле паника, кто-то кричит, что сейчас корабль утонет, и это паникерство действительно создает кризисную ситуацию? Надо ли дать по морде паникеру?

Думаю, что, если потом вы привлечете ударившего к суду, его оправдают, так как будет признана адекватность принятых мер сложившейся ситуации. Поскольку паника действительно могла привести к гибели корабля, а по своей тяжести это последствие неизмеримо более серьезное, чем пощечина паникеру. Поэтому меру Альфа-банка я бы рассматривал исключительно в контексте произошедших событий. Если бы всю жизнь можно было вписать в рамки ГК, она стала бы не столь многообразной и сложной. Но так не бывает.

Клиент тоже берет на себя ответственность, когда заключает долгосрочный депозитный договор с банком. Кредитный институт инвестирует эти средства, а за тот дополнительный риск, который несет клиент, он получает более высокие проценты. Для тех, кто хочет меньше рисковать, рынок предлагает другой продукт – вклад до востребования.

Я не спорю, клиент всегда прав. Но банковский клиент – это партнер банка. И с ним нужно договариваться. Собственно, контракт по вкладу и представляет собой подобную договоренность. В случае с «Альфой» возможность взимать комиссию при досрочном изъятии средств была в договоре прописана. Другого средства для борьбы с паникой вкладчиков в условиях нашего законодательства в арсенале банка не оказалось.

И, кстати, когда в Альфа-банке ввели эту меру, люди успокоились и «наплыв» клиентов значительно снизился. В конце концов, банковский вклад – такой же продукт для инвестиций, предлагаемый рынком, как, например, паи ПИФов. Ведь они также при неблагоприятной конъюнктуре могут упасть в цене. И банковский вклад – это тоже возможность для частного клиента размещать собственные деньги, взяв на себя определенные риски.

По поводу того, что вкладчики больше не захотят иметь дело с Альфа-банком… Думаю, это не совсем так. Конечно, кто-то обидится – всем не угодишь. Но другие поймут, что это была мера, адекватная ситуации. Люди у нас умные, терпеливые и незлопамятные. Альфа-банк обеспечивал этой мерой свою финансовую состоятельность. Иначе половина вкладчиков забрала бы свои деньги полностью, а другая половина не получила бы ничего.

Говорить о том, что банки решают проблемы собственного плохого управления ликвидностью за счет частных клиентов, несправедливо. Если одновременно побегут все вкладчики, проблемы возникнут у любого финансового института.

Мы предлагаем внести поправки в законодательство и расширить спектр банковских продуктов путем введения безотзывного депозита (который можно снять досрочно, лишь заплатив солидный штраф). Тогда банкам будет легче поддерживать лояльность клиентов. Поскольку никто и никуда не будет их загонять пинками, они сознательно будут выбирать безотзывные депозиты из ряда предложенных продуктов, взяв на себя соответствующую часть банковского риска».

Александр Хандруев, «Банки. Финансы. Инвестиции»:

«Если говорить с общегражданских позиций, клиент должен быть всегда прав. Банкам не следует «вешать» на вкладчиков свои проблемы с ликвидностью. Потому что это как раз прямая обязанность банкиров – принимать на себя разумные, хорошо взвешенные риски. Банки развитых стран используют множество способов «подправить» свою ликвидность – через рынки межбанковских кредитов, перепродажи ликвидных банковских активов. Но нигде не применяется фактически силовое поддержание лояльности вкладчиков.

Действительно, любому банку трудно остаться на плаву, когда возникает ситуация массового «набега» вкладчиков. Например, так было в 1930-е годы в США, когда кредитные учреждения вообще некоторое время не работали и были объявлены так называемые банковские каникулы. В таких случаях должны подключаться регулирующие органы, подпитывающие банки деньгами. Но, к сожалению, наш Центробанк выдает финансовым институтам кредиты только под залог госбумаг, а они есть не у всех.

В любом случае Альфа-банк сделал большую ошибку, нарушив ГК. Я думаю, после этого шага «Альфе» уже не быть розничным банком. Сейчас многие вкладчики просто дождутся окончания сроков своих вкладов и уйдут из этого банка навсегда.

Конечно, ничем не лучше практика «Диалог-Оптима» – выдавать по вкладам не больше 10 000 руб. в день. Но здесь все «чисто» хотя бы с точки зрения законодательства. Мол, банк технически не успевает всех обслужить.

В общем, любое из этих решений принципиально неправильно. Но это не вина банков – решать подобные проблемы должны все-таки власти. Хотя банкиры в любом случае не имеют права обманывать доверие людей. Почему должны страдать клиенты?

Сейчас банки инициируют изъятие из ГК нормативного положения, обязывающего их выдавать вклады по первому требованию клиентов. На мой взгляд, это только повредит банковской системе. Банки должны наказывать своих клиентов только потерей процентов. В нашей ситуации такие изменения законодательства станут просчетом денежных властей России. Ведь в чем сегодня можно обвинить банковских клиентов? Вклады – это их кровные деньги. А на рынке постоянно появляются некие черные списки финансовых учреждений – кандидатов в банкроты.

Если у нас законодательно не будет решен вопрос о том, чтобы Центробанк мог подпитывать кредитные институты деньгами в трудной ситуации, скоро в России останутся одни госбанки. А при условии, что изменениями в ГК может быть оправданна комиссия за досрочное снятие средств с банковского вклада, госбанки нас – частных клиентов – просто по миру пустят. Конкуренции-то на рынке не будет.

К идее так называемых безотзывных депозитов я тоже отношусь отрицательно. Конечно, с рыночных позиций ее еще можно принять, если по этим вкладам будут завышенные проценты. С другой стороны, в моменты кризиса подобные депозиты все равно не спасут банки и не помогут им сохранить лояльность клиентов. Банкиры не справятся с лавиной обезумевших вкладчиков, которые будут готовы даже потерять часть своих средств, лишь бы забрать остальное».

23.07.2004  журнал Компания