Должны ли банки объяснять причины отказа?

Примерно каждому пятому потенциальному клиенту российские банки отказывают в предоставлении потребительского кредита. Чем именно не угодил заемщик, финансисты предпочитают не сообщать, опасаясь того, что сообразительные граждане научатся обходить требования и станут предоставлять о себе «приукрашенную» информацию.

В ответ на многочисленные гневные вопросы несостоявшиеся клиенты могут в лучшем случае получить от банка стандартные ответы – «неплатежеспособность заемщика» или «плохая кредитная история».

Участник «Бойцовского клуба» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин полагает, что на самом деле финансовая сторона вопроса далеко не всегда играет первостепенную роль. Во многих банках существует негласная установка не работать с выходцами из южных республик, с клиентами, у которых многодетные семьи и т.д. Вот только признаваться в этом финансисты не хотят.

И.о. начальника отдела потребительского кредитования МДМ-банка Денис Савельев с Яниным не согласен. По его словам, единственный критерий при рассмотрении заявок – хорошая кредитная история заемщика и текущая финансовая состоятельность.

Дмитрий Янин, КонфОП:

«Банк не должен отказывать заемщику в получении кредита без объяснения причин. Людям следует понимать, почему это происходит. Если нет обоснования, то клиент может посчитать, что он в принципе не годен, и больше не пойдет ни в какой банк, а это уже плохо для всего банковского сообщества.

Я думаю, что объяснение причин должно быть заложено в культуре взаимоотношений между банком и клиентом. Это своего рода признак хорошего тона. Понятно, что на законодательном уровне банки нельзя обязать раскрывать причины отказов. Ведь, выдавая кредит, они рискуют собственными деньгами, деньгами вкладчиков и, конечно, вправе принимать любое решение.

Сами банкиры говорят, что основными причинами отказа в получении займа являются финансовая несостоятельность или плохая кредитная история. На самом деле кредитные организации далеко не всегда оценивают заемщика, исходя только из экономических соображений. Как мне кажется, в настоящий момент банки не готовы раскрывать причины отказа по кредитам из-за опасения возможного вреда репутации, поскольку часть отказов можно расценивать как ту или иную форму дискриминации.

Мой знакомый эколог, активно участвовавший в движении антиглобалистов, захотел получить не кредитную, а обычную дебетовую карточку. Банк отказал в открытии счета, не объяснив причины. Лишь в неформальной беседе знакомому дали понять, что все дело в его общественной деятельности.

Другой пример связан уже с получением кредитки. Заемщик предоставил все необходимые документы в банк, однако у службы безопасности возникли к нему дополнительные вопросы. Пообщаться по телефону и уточнить все детали клиент не мог – он был на важной встрече – и поэтому попросил сотрудника банка перезвонить позднее. Повторного звонка заемщик так и не дождался, зато через несколько дней, когда сам позвонил, выяснил, что ему отказано в получении кредита. Никаких объяснений не последовало.

Во многих банках есть свои внутренние положения, согласно которым вне зависимости от финансового положения к некоторым категориям потенциальных заемщиков относятся предвзято. Например, к выходцам из южных стран, даже если они и являются гражданами России и имеют московскую прописку. Или к матерям-одиночкам, а также к клиентам, у которых многодетные семьи и т.д».

Денис Савельев, МДМ-банк:

«Прежде всего банк заинтересован в увеличении и формировании качественного портфеля по предоставляемым кредитам. В МДМ-банке сотрудники не объясняют причины, по которым отказывают клиентам в получении кредита. Причин довольно много, но в каждом случае они индивидуальны. Если человек будет знать, почему он не устраивает банк, то может «скорректировать» свое поведение или предоставляемые документы и обратиться в другой финансовый институт. И в этом случае речь уже может идти о мошенничестве.

Ведь любой банк, выдавая кредит, прежде всего заботится о том, чтобы деньги вернули в срок и в полном объеме, и никаких «проблемных» клиентов ему не нужно.

Отмечу, что при рассмотрении заявок мы руководствуемся только экономическими соображениями. Банк не отказывает клиентам из-за их политических убеждений, участия в общественных движениях и т.д. Основной критерий – это хорошая кредитная история заемщика и текущая финансовая состоятельность.

Бытует распространенное мнение, что финансовые институты не выдают кредит, потому что заемщик запросил слишком много. Это не так. Если клиент внушает нам доверие и мы считаем его платежеспособным, то просто предложим ему кредит на меньшую сумму.

Очень часто люди просто невнимательно читают условия получения кредита и подают заявку, хотя изначально не соответствуют требованиям банка. Например, во многих финансовых организациях разные базовые условия: например, где-то клиент может получить кредит при достижении 21 года, где-то – 25 лет. Варьируются и требования относительно непрерывного трудового стажа.

Кроме того, каждый финансовый институт использует свою собственную скорринговую систему, по которой производится оценка заемщика. Соответственно и результаты рассмотрения одной и той же заявки в разных банках оказываются разными. Бояться отказа не надо, это вовсе не означает, что отныне человек внесен в «черный список» и ему больше нигде не дадут кредит.

Я думаю, когда в полной мере заработают кредитные бюро, вопросов со стороны клиентов, почему им не выдали кредит, станет меньше. Заемщику придется спрашивать с себя».

01.07.2005  Журнал "Kомпания"