Подорожания ОСАГО можно избежать. Меняя страховую компанию

Завтра исполняется год закону об обязательном страховании автогражданской ответственности. Страховщики отметят юбилей введением повышающих коэффициентов при продаже полисов тем, кто плохо ездил в течение года, и 5%-ными скидками за безаварийную езду. Но даже самые отъявленные нарушители могут избежать удорожания полисов — благо неразберихи в ОСАГО достаточно и спустя год действия закона.

Чтобы учесть количество аварий, совершенных по вине владельца полиса ОСАГО, утвержденные правительством тарифы предусматривают сложную систему повышающих и понижающих коэффициентов стоимости полиса (бонус-малус). Все застрахованные начинают на равных: в первый год коэффициент равен 1. При безаварийной езде в течение года следующий полис будет стоить на 5% меньше. Зато одна выплата по вине застрахованного делает полис на следующий год на 55% дороже, а две выплаты — в 2,45 раза.

Суммы получаются солидные: например, потери владельца зарегистрированной в Москве иномарки мощностью 95-120 л. с. от одной аварии составят за два последующих года 7200 руб. с учетом потерянных скидок, которые он мог бы получить за безаварийную езду. Таких автолюбителей окажется 2-3 млн: по данным Российского союза автостраховщиков, за первые 10 месяцев продано 22,2 млн полисов, а доля “аварийных” клиентов, по оценкам экспертов, превышает 10%. Руководитель департамента страхования транспортных средств Страхового дома ВСК Владимир Антипов оценивает ее в 10-15% от всех застрахованных.

Это, однако, не означает, что все они заплатят за свой второй полис в полтора раза больше. “Избежать коэффициента — пока это не сложно”, — констатирует Антипов.

Самый простой способ избежать повышения тарифа — сменить страховщика. Единой базы данных по договорам ОСАГО до сих пор не создано, поэтому проверить, был ли клиент ранее застрахован и происходили ли по его вине ДТП, невозможно.

Страховщики считают, что большая часть “аварийных” автовладельцев так и поступят. Правда, утвержденные правительством правила ОСАГО обязывают автолюбителя за два месяца до окончания срока действия договора известить страховщика о том, что он не намерен продлевать полис и получить в компании особую справку с указанием количества страховых случаев с его участием. Эту справку он должен предъявить в новой компании.

Но страховщикам это не поможет: клиент может сказать, что первый раз страхует автогражданку. Не продать полис таким “неблагонадежным” клиентам страховщики не могут — закон запрещает им отказывать в заключении договора ОСАГО. “Новых клиентов мы будем просить предоставить справку. Если ее нет, нам придется рассматривать их как страхующихся впервые и присваивать им третий класс с КБМ 1”, — говорит замначальника центра автострахования “Энергогаранта” Евгений Грошев. Именно этого опасаются участники рынка. Выявить обманщика можно в том случае, если с момента покупки автомобиля прошло меньше года, ведь без полиса ГАИ не зарегистрировала бы его, считает исполнительный вице-президент страховой группы “НАСТА” Сергей Ефремов.

Страховщикам остается только пугать клиентов. По словам Ефремова, если впоследствии обман вскроется, стоимость полиса для нарушителя возрастет еще на 50%. Но, чтобы применить этот коэффициент, необходима все та же база данных, которой нет. Грошев из “Энергогаранта” надеется, что она появится к концу лета. Сейчас над ее созданием работает РСА. “Единственное, что мы можем сделать до введения, — просить клиента письменно подтвердить, что он страхуется в первый раз, и предупредить о последствиях”, — говорит Грошев.

Избежать повышающих коэффициентов можно и без нарушений закона. Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев недавно назвал ОСАГО “гибридом” страхования автолюбителя и машины. Как только человек приобретает новый автомобиль, эта связка распадается, его страховая история обновляется, а коэффициент КБМ опять становится равным 1. Выходит, можно просто перерегистрировать автомобиль на другого члена семьи. Это признает Антипов из Страхового дома ВСК, добавляя, что при покупке другого автомобиля человек лишается и скидок.

Это далеко не все тонкости системы бонус-малус. Путаница связана с тем, что закон об ОСАГО и правила страхования не описывают многие вопросы. Пока страховщики не могут сказать, будут ли они применять повышающий коэффициент, если машина после аварии была продана по генеральной доверенности или из списка допущенных за руль был вычеркнут виновник аварии. Игорь Иванов, замгениректора “РЕСО-Гарантия”, считает, что в последнем случае повышающего коэффициента быть не должно, а Ефремов из “НАСТА” говорит, что, если собственник остался прежний, придется использовать повышающий коэффициент.