В середине нулевых появляются полностью цифровые банки — без отделений. Пионером в России стал «Тинькофф Банк», который совершил технологический прорыв, изменив парадигму банковских услуг. По сути, он был финтех-банком еще до того, как появился сам термин «финтех».

Вслед за ним банк без отделения открыл «Модульбанк» и другие.

Финтех окончательно укоренился в нашей жизни после экономического кризиса 2008 года, превратив интернет в нативную среду для финансовых сервисов. Услуги стали сложными и многопараметрическими.

В 2010 году возникли банковские мобильные приложения. «Альфа-банк», ВТБ, UniCredit, «Тинькофф Банк» и «Сбербанк» положили начало удобному мобильному банкингу. Со временем подтянулись и региональные игроки. Многие функции банковских приложений потом позаимствовали другие сферы бизнеса, и мы ежедневно сталкиваемся с такими примерами.

Что индустрия веб-разработки позаимствовала у банков и финтеха

Финтех выступил локомотивом новых технологий, изменил поведение потребителей и заставил другие сферы догонять себя.

Калькуляторы и чат-боты

Большое количество сложных типов данных и необходимость оперативно реагировать на запросы клиентов способствовали появлению новых форматов обслуживания — калькуляторов, подборщиков вкладов, онлайн-консультантов.

Они значительно облегчили всем жизнь и автоматизировали процесс.

• Калькуляторы

По сути, эти сервисы представляют собой всем знакомый обычный калькулятор, позволяющий производить расчеты. Калькуляторы, которые могут заменить полноценного специалиста, изначально были прерогативой банков, но позже их начали использовать повсеместно.

И это неслучайно. Такие виджеты выполняют сразу несколько функций.

Прежде всего, с помощью них можно увеличить трафик из поисковой выдачи и социальных сетей. Число запросов с ключевиками «калькулятор» и «рассчитать» огромно. Поэтому если сайт соответствует тематике, то имеет смысл поставить себе калькулятор и попытаться выйти в топ.

Количество запросов по ключевику «Калькулятор рассчитать», Яндекс Вордстат

Помимо этого, такие сервисы улучшают поведенческие факторы веб-страниц, заставляют посетителей дольше на них находиться и как следствие — помогают лидам окончательно «разогреться» и превратиться в преданных клиентов компании.

Кредитный калькулятор на сайте ВТБ

Калькулятор окон на сайте Veka

Сфера влияния: Везде.

• Чат-боты

Банковский сектор первым начал внедрять чат-ботов в процесс клиентской поддержки. По данным опроса 2017 года 18% российских банков использовали эту технологию, а еще 21% сказали, что готовы передать часть нагрузки call-центра ботам.

В умелых руках чат-боты могут стать некой палочкой-выручалочкой, которая сэкономит сотни человеко-часов.

Они значительно снижают нагрузку на маркетологов и службу поддержки. Теперь это еще один полноценный канал для обращения пользователей, который дает им необходимую информацию еще на этапе вхождения в воронку продаж.

Пока чат-боты остаются одним большим экспериментом, потому еще далеко не все научились ими пользоваться. Но предрекают, что скоро они заменят реальных консультантов во многих сферах и расширят регулярный инструментарий веба.

Сфера влияния: Везде.

Информационная архитектура

Следующий закономерный этап развития — возникновение информационной архитектуры и дизайн-систем.

Банки здесь снова впереди планеты всей и первыми начали применять их принципы.

Информационная архитектура (IA) — набор правил и принципов для проектирования виртуальных структур, лежащих в основе цифровых продуктов. От нее зависит, насколько сайт или приложение будут понятными и удобными.

Сегодня банки строят свои сайты почти по одному шаблону, что даже стало поводом для шуток. Впрочем, из-за такой стандартизации не только сайты банков похожи друг на друга, а вообще все.

Новые версии сайтов «Альфа-Банка» и «Сбербанка», vc.ru

«Альфа-Банк» показал хороший пример брендированной дизайн-системы, в которой отражена философия компании и ее фирменный стиль.

Сфера влияния: Маркетинг, дизайн, веб-разработка.

Онлайн-платежи и переводы

Область платежей можно разделить на множество направлений, в каждом из которых находится место автоматизации и новым технологиям, включая мобильные кошельки (Venmo, Alipay, Paytm), мобильные платежи (Square, iZettle, Sumup), оформление заказа и оплата онлайн (Stripe, Klarna, Adyent), криптовалюты (биткоин, ether, zCash) и платежную инфраструктуру (DAH, Setl, Ripple).

Онлайн-платежи сегодня можно встретить практически везде. Возьмем тот же онлайн-шопинг (Lamoda.ru, (Wildberries) или многочисленные приложения для бронирования билетов (Skyscanner, (Авиафлот).

Lamoda.ru

Эту функцию активно внедряют и социальные сети. Например, «ВКонтакте» с функцией VK Pay или Facebook Messenger, который предоставляет сервис по денежным онлайн-переводам не только в США, но и в Европе.

Сфера влияния: Бизнес, торговля, туризм, социальные сети.

Медиа

Еще один тренд, пришедший из финансового сектора.

Банки одними из первых начали создавать бренд-медиа — не блоги, а полноценные тематические издания. Пример наиболее успешного медиа о финансах — «Тинькофф-журнал». Экономисты простым языком рассказывают, как управлять финансами, экономить, делать вклады и взаимодействовать с банками.

«Тинькофф-журнал»

Посещаемость у журнала достаточно высокая, около 22 000 уникальных посетителей в день.

Блог отлично повлиял и на репутацию банка. Теперь «Тинькофф» ассоциируется именно с журналом, а многие компании, в том числе и нефинансовые, пытаются сделать что-то подобное и повторить успех.

Бренд-медиа онлайн-университета Skillbox.ru

Big Data и персонализация

Персонализация — важный тренд последних лет. Финансовый сектор снова выступил драйвером рынка — банки и страховые компании первыми начали четко сегментировать как сами продукты, так и всю маркетинговую активность вокруг них.

Например, «Альфа-Банк» для продвижения универсальной карты Cash Back среди молодежной аудитории сделал отдельные промосайты, рассчитанные именно на эту группу потребителей.

Страница молодежной карты от «Альфа-Банка»

Банковские карты с уникальным дизайном в 2011 начал выпускать «Тинькофф Банк», сегодня аналогичные предложения есть у других банков, например, Сбербанка

Финансовые организации собирают о нас большое количество информации – от адреса электронной почты до кредитной истории.

Анализ больших данных помогает больше узнать о предпочтениях клиентов, дает возможность сделать скоринг по кредитам, разработать специальное предложение и рекомендовать товар или услугу, которые нужны здесь и сейчас.

Уже не за горами время, когда банки будут предлагать персональные тарифы для каждого клиента или определенных групп.

Блоки персональных товарных рекомендаций на Ozon.ru

Искусственный интеллект и машинное обучение

Не так давно Сбербанк объявил об «тотальной охоте» за специалистами по машинному обучению. Это далеко не первая ласточка — финтех-стартап Lendingkart предлагает кредитный механизм, анализируя 4000 параметров для оценки кредитоспособности малого бизнеса.

Вывод

Финтех традиционно выступал проводником новых технологий, и пока что сохраняет за собой такую привилегию. Финансовый сектор одним из первых сделал шаг от корпоративных сайтов к сайтам-сервисам — и сегодня мы видим такое превращение повсеместно. То, что мы сегодня слышим о продуктовом подходе в вебе — тоже следствие инноваций финтеха.

Распространение технологий ведет к стиранию границ между онлайн и офлайн-обслуживанием. По большинству вопросов можно проконсультироваться в онлайн-чате с поддержкой, а для простых операций нужен только сайт или приложение.

Банки продолжат развиваться, распространять свое влияние и внедрять инноваций. Те решения, что банки и финтех используют сегодня — можно смело заимствовать, с большой вероятностью они станут стандартом завтра.

В статье мы не ставили своей задачей сделать детальный разбор инноваций, пришедших к нам из банков. Мы лишь хотели в общем срезе рассмотреть, что у них можно позаимствовать, и обратить на это ваше внимание.

Это будет серия материалов — в дальнейшем мы более подробно познакомим вас с разными сегментами, которые изначально появились в сфере финансовых технологий, но отпочковались и начали работать автономно, значительно изменив окружающую нас действительность.