10 банковских продуктов для copy-paste

Не умеешь придумать что-то свое? Копируй! В этом нет ничего зазорного. Копирование – элемент обучения. Китайцы подделывают мир не от патологической тяги к пиратству – они так учатся. Представляю 10 розничных банковских продуктов для того, чтобы их скопировать и сделать нашу жизнь если не лучше, то уж точно веселее.

1. Приучаем копить

Проект SmartyPig от WestBank лучший образчик того, что главное в накоплениях не ставка, а цель. Если у вкладчика нет цели и понимания, как ее достичь, то никакая высокая ставка по депозитам ему не поможет. SmartyPig построен по принципу социальной сети – вы регистрируетесь, выставляете цели, на которые вы копите, приглашаете друзей, смотрите их цели накоплений, если хотите, подкидываете нравящимся людям деньги на их цели, а они на ваши. Такой фан носит очень конструктивный характер – человеку прививается привычка постоянно осознавать свои цели и что для их достижения нужно. Вторая полезная привычка – пошаговость – вы привыкаете, что любая крупная покупка это не благодаря большой сумме упавшей с неба, а в силу маленьких постоянных усилий. Минус данного проекта – он не синхронизирован с социальными сетями, тогда как такая синхронизация позволила бы минимизировать время на раскрутку проекта и регистрацию каждого нового пользователя. Портфель банка по денежным остаткам клиентов-участников данного проекта составил 187 млн дол на конец 2009 года (из них 179 млн за 2009 год), и 231 млн дол на конец 1 квартала 2010 года. Неплохо для онлайн-игрушки. (В то же самое время, чтобы в России войти в ТОР30 банков по депозитам – надо было собрать портфель в миллиард долларов.) А новогодние свечки Сбербанка на Одноклассниках сгенерили только трафик и расходы на рекламу.

Еще одной идеей, витающей в воздухе, наподобие SmartyPig, является социальная сеть базирующаяся на покупках. Если основой Одноклассников являются изначально связи с теми, с кем вы учились в школе, facebook предлагает просто перенести все социальные отношения в онлайн, LinkedIn объединяет людей на основе профессиональных сязей, а foursquare на базе места нахождения, то социальная шопинг-сеть группирует людей по покупательскому поведению – вы отмечаете то, что вы хотите купить, или купили, довольны вы или нет покупкой и продавцом, ваши друзья и знакомые отмечают, что хотят или не хотят купить то же самое, спрашивают у вас мнение или совет. Бренды, которые мы покупаем, зачастую гораздо больше говорят о нас, наших ценностях и нашем образе жизни, чем профессиональные связи или места учебы. Похожую идею пытались реализовать eBay и ВКонтакте с Озоном, но это пока только черновики. Банки могли бы привязывать покупки сразу же к профайлу во Вконтакте или в facebook через подобный апплет – вы только расплатились карточкой за новенький iPhone 4G, а у вас на телефоне уже уведомление от банка «Поздраляем, вы только что купили iPhone 4G! Поделиться с друзьями?». Знание потребительских предпочтений по группам товаров позволяло бы банкам получать по ним специальные условия для своих клиентов и проводить кросс-продажи сразу в сети.

Еще один проект, приучающий делать накопления, помимо SmartPig, - «Keep the change» («Оставь сдачу») от Bank of America. Вы делаете покупки, а банк округляет сумму и разницу оставляет у вас на отдельном сберегательном счету. Например, покупка стоила 9.80$, а банк списал у вас 10$, при этом 0.20$ оставив на депозите. Совершая покупки, у нас всегда остается мелочь, но мы не относимся к ней серьезно. А Bank of America показывает, что с мира по нитке можно собрать внушительные суммы. Недавно этот проект попытался скопировать Альфа-Банк в услуге «Копилка для сдачи», но у него получилось скопировать только рекламу, а вот суть продукта изменилась (банк не округляет сумму покупки, а предлагает вам самому выставить, сколько денег будет перечисляться ежемесячно, причем не на депозит, а на «Мой сейф» с пониженной ставкой по остаткам), потеряв всю привлекательность – «однако за время пути, собачка могла подрасти». В общем, продукт ждет лучшего качества копирования – а пока что стежки несовершеннолетних малазийцев угадываются за наспех пришитым лейблом Луи Вьюттон.

2. Рефинансирование разнородных кредитов в один

У вас автокредит на 5 лет в долларах в ЮникредитБанке, ипотека на 10 лет в евро в Райффайзенбанке, потребительский кредит в рублях на 1 год в Русском Стандарте, - у вас разные даты платежей, в разных валютах, отделения находятся в разных местах, у вас неравномерная долговая нагрузка, а в новых кредитах банки отказывают, т.к. в Бюро Кредитных Историй есть данные о ваших кредитах, и их, по мнению нового банка, слишком много (хотя доходы позволяют вам занимать еще). Существующие кредиты по рефинансированию кредитов в российских банках не позволят вам изменить данную ситуацию к лучшему. А вот у IntesaSanPaolo есть кредит «Prestiti Monorata» - рефинансирование нескольких разнородных кредитов в разных банках в один кредит (соответственно, в одной валюте и с одной датой платежа), да еще с возможностью увеличения суммы кредита – если вам нужны еще деньги. Удобный продукт для среднего класса и сегмента с доходами выше среднего.

3. Программы лояльности в ипотеке

Ипотека – долгое путешествие. Эти отношения требуют подогрева, иначе клиент остынет к банку, как к ленивой жене. Для того, чтобы постоянно держать клиента в тонусе, ряд иностранных банков придумал продукты с включенной программой лояльности по ипотеке.

JP Morgan Chase предлагает ипотеку, где с каждого совершенного во время платежа вам возвращается 1% обратно на счет, «1% mortgage cash back» - банк несет данный расход только тогда, когда заемщик является дисциплинированным, а клиент получает снижение ставки за свою аккуратность.

А Lloyds TSB предлагает бонусы в виде авиамиль за каждый платеж по ипотеке в продукте «Airmiles mortgage», по аналогии с авиамилями, которые вы получаете за каждые 25-35 рублей, потраченные на покупки по банковским картам.

4. Депозит со ставкой, привязанной к исходу яркого события

На волне интереса к президентским выборам в США португальский BancoBest запустил депозит «McCainObama Deposit» - вы делаете вклад и при этом делаете ставку на победу одного из кандидатов, в конце же тот, чей кандидат победил, получает ставку «выше рынка», а тот, чей проиграл, довольствуеся «ниже рынка». Большая часть вкладчиков поставила на Обаму – и с точки зрения стоимости привлеченных денег банк потерял, но с точки зрения PR-эффекта и привлечения новых клиентов банк несомненно выиграл. Кстати, это не единственный пример использования политической тематики в продвижении банковских продуктов – бразильская брокерская компания Souza Barros создала целый биржевой онлайн-проект, посвященный президентским выборам 2010 в Бразилии.

Идею привязки к ярким событиям можно развивать бесконечно – это играет не только рациональных чувствах вкладчиков (сохранность и доход), но и добавляет азарта такому консервативному продукту, как депозит. А уж маркетологам банков уж точно будет проще рекламировать такие вклады, чем миллионными тиражами скопированные «Рантье», «Максимум» и прочие «Доходный».

5. Снижение платежей по ипотеке за счет объединения текущих счетов

У вас ипотека и при этом текущий счет в этом же банке, с которого деньги вы снимаете не в день зарплаты, а по мере появления расходов (либо текущий счет у вас просто привязан к дебетовой карте) – вам не кажется, что ввиду того, что банк пользуется вашими деньгами, которые лежат у вас на счету, то он просто обязан снизить вам платежи по ипотеке? Российским банкам так пока не кажется, а вот итальянский CheBanca! запустил продукт «Mutuo Risparmio», где если вы открываете текущий счет в этом же банке (или переводите перечисление зарплаты на него), то вам снижаются пропорционально платежи по ипотеке. Еще больше вы их можете снизить, приглашая родственников и друзей открывать текущие счета.

6. Самый доходный депозит

В России пока привыкли только к среднерыночной ставки ЦБ по депозитам, привязанной к ставкам крупнейших 10 депозитных банков. Но эта ставка для клиента обозначает только то, что можно на рынке найти условия получше. Банк NationWide запустил депозит с плавающей ставкой, привязанной к ставкам банков, которые всегда предлагают самые лучшие условия по депозитам, таким образом, с ChampionSaver от NationWide вы всегда будете получать максимальный доход.

7. P2P-переводы через мобильный телефон

Зачем вам знать мое ФИО, мой банк и номер моего счета, чтобы перевести мне деньги? Вам достаточно знать только номер моего мобильного телефона, зарегистрироваться в проекте p2p-переводов, и отправить мне деньги парой нажатий кнопок на телефоне! Если мой телефон уже есть в системе и он привязан к счету в моем банке, то деньги упадут прямиком на него, а если моего номера в системе нет, то счет будет открыт автоматически. Такой или подобные сервисы уже успешно предоставляют по всему миру систему – Obopay, Hal-Cash от Bankinter, POPmoney от PNCBank,

8. Подарочные карты vs cash

По опросу Comcon деньги – все еще самый лучший подарок. Хотя надо отдать должное, подарочные сертификаты начинают отвоевывать свое место в сердцах одариваемых. Этот тренд пытаются оседлать компании, которые предлагают универсальные подарочные карты – такие, как Evo Impressions, Smile и «Бум». Доход компаний на рынке подарочных карт состоит из комиссии за продажу (иногда ее нет) и нереализованных карт (иногда доход от нереализованных карт составляет до 30%). Иностранные банки и платежные системы с удовольствием играют на этом бизнес-поле - Bank of America, Chase, Wells Fargo, Barclays, HSBC, Visa, American Express, - вот далеко не полный список. Кстати, недавно Bankrate.com провел исследование рынка подарочных карт – результаты можно посмотреть на их сайте.

Российские же банки по каким-то причинам не борются с кэшэм и сертификатами. Недавно на это поле пришел, правда, Банк Русский Стандарт – интересно, какова будет судьба данного проекта.

9. Микрокредитование борется с бедностью

Около 40 миллионов россиян являются людьми вне банковских услуг (unbanked people) – молодежь, одинокие матери, неполные семьи, трудовые мигранты, дефолтные заемщики, жители сел и маленьких городов и т.д. Но при этом и эти люди являются или могут стать качественными банковскими клиентами. Проект Wonga выдает быстрые микро-кредиты в интернете – их клиентами являются либо молодежь, либо офисные работники, которым по какой-либо причине нужны быстрые деньги «до зарплаты». Provident больше работает оффлайн – работает с людьми, которые по какой-либо причине не могут взять деньги в банке, а кредитный эксперт может визуально оценить, если что забрать в случае чего у заемщика дома. В России рынок микрокредитов поделен ломбардами и мошенниками. Впрочем, и цивилизованные компании приходят на этот рынок – например, «Домашние деньги» или «МигКредит». Из банков на этот рынок недавно пришел «Траст». Во всем мире микрофинансирование помогает бороться с бедностью – людям дается последний шанс, помогают с финансовыми знаниями и обращением с деньгами, и постепенно вовлекают в классические банковские продукты с нормальными ставками. Какой же путь микрокредитование получит в России – «борьба с бедностью» или «бесконечная кабала для финансово неграмотных» - покажет время. Мое мнение, что у крупных банков, ввиду развитой инфраструктуры и долгосрочного планирования, больше шансов пустить микрокредитование по первому пути.

10. Долой дисконтные карты!