Разберем кто есть кто на страховом рынке. Итак, это: страховые компании, страховые агенства - юридические лица, страховые агенты - физические лица, страховые брокеры.
Страховые компании (профессиональное название страховщик) - это основной элемент страхования. Если без посредников страховой рынок может работать, то самой страховой компании - нет. Страховыми компаниями должны быть созданы в виде юридических компаний, в разных юридических формах - акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью и так далее. Страховая компания несет все риски и убытки по видам страхования, на которые у нее есть лицензии и которые осуществляет. Мы видим, что страховые компании регулируются законодательно и органом надзора и контроля является Росстрахнадзор.
Страховые агентства (юридические лица) и страховые агенты (физические лица) - посредники, которые заключают агенгтский договор или договор оказания услуг со многими страховыми компаниями. Они при заключения договор страхования действуют от имени страховой компании и получают положенное вознаграждение от страховой компании. Например, изначально стоимость каско у них точно такая же, как и в страховых компаниях, а именно нетто ставка+комиссия (формула в упрощенном варианте). В дальнейшем со стоимостью каско может произойти метамарфоза, а именно, за счет скидки у агентств и агентов она может быть ниже за счет комиссионного вознаграждения. Но это уже другой вопрос, который не относится к данной статье.
И третий участник - это страховые брокеры. В классическом варианте, страховой брокер, имеющий договор со страховой компанией, заключает договор страхования от своего имени. Это основное отличие брокера от агентства. И получается, что в стоимость каско заложена только нетто-ставка, а свою комиссию брокер определяет самостоятельно, как объем услуг которые он может предложить - как-то юридическое сопровождение клиента, круглосуточная поддержка и так далее. На брокерскую деятельность распространяется закон о страхованию и соответственно эти услуги подлежат лицензированию. К сожалению, форма брокерства в классическом понимании в данный момент не работает и между страховыми агентсвами и брокера можно поставить равенство.
Так стоит ли пользоваться услугами посредников? Безусловно стоит, если посредник, не только предложить стоимость каско ниже чем у конкурентов, но предложит дополнительный пакет услуг, а при наступление страхового случая в рамках закона будет действовать в ваших интересах и защищать Вашу точку зрения.