На рынке кредитования сложилась двусмысленная ситуация. Россиян активно убеждают в переборе кредитов, но телевизор явно перегружен рекламой товаров и услуг, которые можно взять в рассрочку, только предъявив паспорт. Желание купить холодильник и уже скопившиеся долги за предыдущие займы толкают граждан обращаться к программам перекредитования. Так банки достигают своей цели, а счастливый покупатель в очередной раз расписывается в своей финансовой безграмотности.
«Мне так удобно – взять кредит, а потом платить», - выступает с экрана пожилая женщина. «Всего 500 рублей в месяц – и товар ваш уже сегодня», - зазывает другой рекламный ролик. Потребительские кредиты выдаются просто, хотя и под достаточно высокие процентные ставки. Иногда ставка по кредиту может достигать 100% годовых, но, как правило, клиент в момент заключения сделки об этом не думает. Об условиях договора и процентах он узнает уже дома, когда поздно кусать локти.
Недавно крупные банки объявили о программах рефинансирования кредитов. В частности, глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом Владимиром Путиным поделился, что с сентября совместное предприятие Сбербанка и французской группы BNP Paribas планирует начать процесс рефинансирования заемщиков, которые взяли средства под высокий процент. По словам Грефа, ставка кредитов в Сбербанке для таких людей составит максимум 17,5% годовых. Подобные планы, как отметил глава Сбербанка, есть и у других крупных банков.
Дело в том, что число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков за год увеличилось в два раза – с 800 тыс. до 1,6 млн. Особенно выросла (в 2,5 раза до 1,4%) проблемная задолженность у владельцев кредитных карт, которые банки в качестве бонусов рассылали чуть ли не каждому на дом, допустив к кредитам большое количество маргинальных элементов. Следует отметить, что доля просроченных кредитов растет в портфелях всех лидеров рынка потребительского кредитования: у Сбербанка она выросла с 2,3% до 3,6%, у «Русского стандарта» - с 6,7% до 8,8%, у банка «Хоум Кредит» - с 8,7% до 10,5%. Получается, ввод программ рефинансирования потребительских кредитов будет на руку крупным игрокам, которые просто-напросто переманят клиентов у мелких банков и получат надежного заемщика.
Люди по-прежнему с легкостью относятся к потребительским кредитам – они, в отличие от автокредита или ипотеки, беззалоговые – и забывают, что рано или поздно по счетам приходится платить. Оценить заранее свои финансовые возможности, спланировать график погашения платежей и понять размер переплаты многие не могут или не хотят, равно как и внимательно читать условия кредитного договора. Уровень финансовой грамотности в нашей стране низок, несмотря на телеуроки Лени Голубкова. Заемщики наивно надеются, что государство даже при самом печальном итоге их защитит и на улицу не выкинет.
Между тем, в России существует ряд проектов и инициатив по повышению финансовой грамотности. Например, долгосрочный проект фонда «Народная инициатива» по повышению финансовой грамотности, информировавший в прошлом году, как с умом подойти к потребительскому кредиту, автокредитованию и ипотеке. «Помните, что стоимость кредитного автомобиля со временем растет, а его цена падает», «Создайте «подушку безопасности» - отложите средства на несколько ежемесячных платежей по кредиту», «Планируя покупки, заблаговременно рассчитайте свои ежемесячные доходы», «Нарушая ежемесячные сроки оплаты, вы значительно увеличиваете процент по кредиту» - таковы некоторые слоганы кампании. Плакаты с полезными советами заставили отдельных граждан задуматься, в состоянии ли они взять на себя финансовые обязательства перед банком.
Тема финансовой грамотности подразумевает многолетнюю работу как со взрослым населением, так и с детьми. Тот факт, что финансовая грамотность – вещь необходимая, иллюстрирует хотя бы нашумевшая история заемщика из Воронежа Дмитрия Агаркова, который победил банк «Тинькофф» его же оружием, изменив условия кредитного договора, написанные мелким шрифтом. Он, в частности, указал нулевую ставку и прописал штрафы за изменение банком в одностороннем порядке условий договора: за каждое дополнение банк обязывался выплатить клиенту компенсацию в три миллиона рублей, а в случае расторжения договора - компенсировать шесть миллионов рублей. В 2010 году ТКС, щедро рассылавший свои «подарочные» карты всем, кому ни лень, разорвал договор с Агарковым, который к тому моменту кредитом как следует воспользовался. Теперь же хитроумный заемщик требует компенсацию и вправе, как считают эксперты, рассчитывать на успех. Таким образом, воронежец наказал и банк, а вместе с ним и все кредитные организации, которые много лет без проблем зарабатывали на простодушных россиянах. Робин Гудом его назвать сложно, но и мошенником – никак нельзя. Хороший сюжет для кассового фильма с выраженным просветительским подтекстом.