Если бы данные о долгах за услуги ЖКХ попадали в кредитную историю плательщика, то добрая половина россиян не могла бы рассчитывать на кредит. Хотя и без информации о неуплате за свет, воду и газ, обнародованы колоссальные просрочки заемщиков. По данным ЦБ на 1 июня этого года, объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц оказался 310,2 млрд. рублей, юридических лиц – 942,6 млрд. рублей.
Газета «Коммерсант» привела статистику Национального бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировавшего платежеспособность более 80 миллионов россиян, то есть порядка 80 % от общего числа заемщиков. Половина выданных кредитов приходится на сумму до 30 тысяч рублей. Почти четверть кредитов, не выплаченных россиянами вовремя, составляют ссуды от 30 до 100 тысяч рублей. 17 процентов заемщиков заняли у банка от 100 до 500 тысяч. Кредиты более 500 тысяч рублей составляют лишь 5 процентов выданных россиянам займов.
Интересно, что самыми неблагополучными являются кредиты на суммы от 30 до 100 тысяч рублей. Кредиты до 30 тысяч рублей и свыше 500 тысяч рублей – самые надежные: их заемщики наиболее пунктуальны среди прочих кредитных категорий. Так, по данным НБКИ, в категории кредитов до 30 тысяч рублей доля долгов с просрочкой более 30 дней составляет 4,3%, по кредитам свыше 500 тыс. руб.- 3,9%, а по кредитам от 30 до 100 тысяч рублей - 5,95%!
Логика заемщиков легко объяснима. Когда человек берет небольшой кредит на покупку, скажем, бытовой техники, то выплачивать три тысячи в месяц, например за холодильник, не так уж сложно. Когда речь идет о большой ссуде под строительство дома или на покупку автомобиля, то заемщика тщательно проверяют и требуют дополнительные гарантии. «Темными лошадками» для банка становятся граждане, берущие в кредит от 30 до 100 тысяч рублей. Ситуация осложняется еще и тем, что банки внедряют среди клиентов кредитные карты, по которым как раз на сумму примерно в 100 тысяч рублей можно брать кредит. Порой к «сортировке» заемщиков в банке подходят спустя рукава: при большом потоке клиентов провести качественный анализ кредитной истории сложно. Иногда на это не хватает грамотных специалистов, работающих с бюро кредитных историй. Именно поэтому в последнее время в моду входят тренинги для повышения квалификации банковского персонала.
Не стоит забывать, что лето - время отпусков. И просрочки по кредитам могут возникнуть потому, что кто-то в жаркой спешке забыл или попросту не успел погасить платеж. Заемщикам следует подходить к кредитному вопросу ответственно: за каждый день просрочки банки начисляют штраф. Если за кредит в 100 тысяч рублей переплата получится 500 рублей в месяц, то при ипотеке сумма увеличится в несколько раз. Конечно, несвоевременная оплата сразу отразится на кредитной истории.
Эксперты советуют сделать досрочный платеж по кредиту накануне поездки к морю, чтобы избежать задолженности и не запятнать свою кредитную историю. Согласно законодательству, кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет, ее данные будут проверяться каждый раз, когда человек захочет получить ссуду в банке или оформить кредитную карту. Оформляя кредит, заемщику надо быть максимально открытым: вписывать в анкету реальную зарплату, отмечать непогашенные ранее кредиты в других кредитных организациях, указывать задолженности по алиментам и состав семьи.
Если банки пока гонятся за объемом выдачи кредитов, не всегда заботясь о платежеспособности клиента, то выстроить доверительные отношения с банком – в интересах самого заемщика. С 1 июля в соответствии с новой редакцией Инструкции ЦБ № 110-И, если физлицо не дает согласия на передачу его кредитной истории в бюро кредитных историй, то банк должен будет зарезервировать под такой заем в 1,5 раза больше капитала, чем раньше. Получается, чтобы сохранить тайну, придется переплачивать.