|
Не скорый скоринг. Методики оценки заемщика не поспевают за ростом рынка потребительского кредитованияОльга РУЖИНА Cегодня практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования. Наступление готовится сразу на всех фронтах: ипотека, автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, карты с разрешенным овердрафтом. Технологии пока явно отстают от бизнес-планов: вопрос о кредитных бюро не решен, методики скоринга (оценки кредитоспособности заемщика) пока еще только изучаются. На чем же основан энтузиазм банкиров? У банковских кредитов наконец появился потребитель. Реальными претендентами считаются люди с доходом свыше 500 долларов в месяц. Только в Московском регионе таких более 1,5 миллиона, в Петербурге - около 300 тысяч, всего по России - более 2,5 миллиона человек. Если принять во внимание, что граждане занимают в среднем от 350 до 1000 долларов на полгода, а на покупку автомобиля еще больше, получается, что потенциал рынка кредитования составляет как минимум несколько миллиардов долларов в год. И банковская доля такого пирога даже при минимальных ставках 9-10% годовых оценивается в сотни миллионов долларов. До недавних пор кредитный энтузиазм банкиров сдерживался невозможностью быстро оценить кредитоспособность заемщика. К примеру, как получают кредит на Западе? Зарубежный клиент практически всегда имеет счет в банке и соответственно кредитную историю. Вся информация о предоставленных займах скапливается в специально образованных структурах - кредитных бюро. Банк может достаточно быстро проверить каждого обратившегося за кредитом. При этом часто потенциального заемщика оценивает компьютер с помощью программы кредитного скоринга (балльной оценки). Клиент заполняет стандартную анкету, а компьютер, оценивая ответы, выставляет баллы, которые определяют, выдать ли кредит и на какую сумму. При такой системе оценить платежеспособность заемщика можно в течение часа. Наш клиент не имеет не то что кредитной истории, но и счета в банке. И непростую задачу - на глазок определить потенциал заемщика - банки решают каждый по-своему. Еще совсем недавно каждый претендент исследовался чуть ли не под микроскопом. Банковский комитет разбирал десятки справок, собранных клиентом, банковские служащие могли даже приехать к соискателю на дом, чтобы на месте оценить его состоятельность. В результате предоставление кредита растягивалось как минимум недели на две. Сейчас кредитный скоринг вошел и в нашу практику. Еще год назад его практиковали только "Русский Стандарт", Дельта-банк и "Первое О.В.К.". А сейчас технологии "быстрой оценки" применяют Райффайзенбанк, Сити-банк, Пробизнесбанк, Альфа-банк, Росбанк, МДМ-банк. Подумывают о внедрении скоринга и другие банки. "В настоящее время в связи с увеличением числа кредитов и планами по активному развитию программ кредитования населения, включая выпуск кредитных карт, наш банк изучает возможность использования скоринговых моделей", - говорит Татьяна Гердова, начальник управления развития продуктов и услуг для физических лиц банка "Петрокоммерц". Но не имея возможности быстро проверить заявленные в анкетах данные, банкиры обычно решают вопрос о предоставлении кредита несколько дней. В течение часа прямо в магазинах выдают кредиты пока только "Русский Стандарт", Дельта-банк, "Первое О.В.К." и Росбанк (программа с "М.Видео"). "Скоринг всего лишь технология, а не панацея от всех проблем", - считает Александр Колошенко, член правления, директор по работе с физическими лицами Райффайзенбанка. Можно ведь обмануть банк, проставив в анкете недостоверные данные. Обычно банк лишь частично проверяет предоставленную информацию. "Компания, в которой работает клиент, его позиция, опыт, образование - все это имеет очень большой вес в скоринговой модели, - не раскрывая всех секретов, осторожно говорят банкиры. - Мы оцениваем потенциал. Ведь если человек долго работает в крупной фирме, у него соответствующее образование, он всегда найдет высокооплачиваемую работу". "Под каждую программу определяется целевая аудитория и разрабатывается собственный скоринг с соответствующей процедурой проверки, - рассказывает Дмитрий Ищенко, вице-президент Дельта-банка. - Что реально для менеджера среднего звена, не подходит для студента или домохозяйки. Именно такой дифференцированный подход позволяет нам не испытывать серьезных трудностей по поводу возврата кредита". Но все равно риск невозврата остается, и практически повсеместно он перекладывается на плечи заемщиков: банкиры повышают проценты по кредитам. И обычно чем быстрее выдается кредит и соответственно меньше данных проверяется, тем выше процентная ставка. Реально быстро оценить заемщика, не завышая при этом ставки кредитования, можно, как на Западе, с помощью Бюро кредитных историй. Такая национальная организация сейчас формируется и в нашей стране. Хотя и после ее создания все проблемы не разрешатся в один миг. Дмитрий Ищенко: "Реально работа кредитных бюро может сказаться на уменьшении кредитных рисков банков и, следовательно, на условиях кредитования года через два-три. Но это произойдет только после того, как кредитные бюро наберут необходимые базы данных и оптимизируют процесс их использования". "Создание такого рода бюро позволит банку предлагать населению процентные ставки, более или менее соответствующие уровню риска конкретного заемщика, - считает Александр Колошенко. - Кроме того, это значительно упростит процедуру оформления экспресс-кредитов". А по мнению Анны Боравовой, начальника управления розничных операций банка "Возрождение", кредитные бюро смогут эффективно заработать в нашей стране в самое ближайшее время. "Одним из первоочередных необходимо решить вопрос о взаимодействии банков при обмене информацией о клиентах ("черные списки"). Думается, это скажется на ставках, которые поползут вниз", - считает она. Источник: Известия |
|