10.02.2004

Первый опыт автострахования выявил недостатки нового закона

На прошлой неделе все мы стали свидетелями очередного обострения борьбы депутатов уже новой Думы с законом о страховании автогражданской ответственности. Часть депутатов обратила внимание правительства на "пожелания граждан" относительно льгот по ОСАГО, снижения срока страхования при сезонном использовании машины и возможности изменить несколько добавочных коэффициентов к страховым тарифам. Около 60 депутатов Госдумы поставили свои подписи под проектом парламентского запроса в Конституционный суд о соответствии закона об обязательном страховании Конституции. И, наконец, правительство пообещало думцам к середине марта "подготовить изменения в методику расчета тарифов на обязательное страхование". "Известия" решили выяснить, как оценивают обязательное автострахование профессионалы - сами страховщики: что им не нравится в новом законе, а что, по их мнению, менять нельзя категорически.

Окончательное решение займет три года

- Прежде всего следует понимать, что для окончательного решения всех вопросов и проблем ОСАГО потребуется не один год, - говорит Владимир Антипов, руководитель департамента страхования транспортных средств страхового дома ВСК. - Однако расширение вариантов заключения договоров по программе ОСАГО и разработка полиса "выходного дня" являются вопросами ближайшего будущего. Правда, адресовать их следует не страховщикам, а правительству.

Все опрошенные нами страховщики - за дополнительные "клиентоориентированные" варианты договоров: полисы "выходного дня", краткосрочные полисы, полисы с франшизами (когда виновный сам возмещает пострадавшим ущерб менее определенной суммы, например, до $500). Введение франшизы позволяет страховщикам нести ответственность только по крупным ДТП. По мнению Евгения Решетина, заместителя начальника экономического управления компании "Капиталъ-Страхование", введение франшизы позволило бы "в разы снизить стоимость полиса и освободить ГИБДД от разбора кучи мелких происшествий, по которым сейчас идет вал заявлений". Для упрощения взаимоотношений водителей и пострадавших в ДТП Игорь Иванов, заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия", предлагает использовать методы Европейского протокола, когда сведения по происшествию вносят сами участники, не дожидаясь приезда ГАИ.

За инвалидов должно платить государство

Согласны страховщики и с тем, что инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, необходимо предоставлять льготы, как это и предлагалось первоначально. "Но обеспечивать их должно государство, а не страховые компании, - говорит Игорь Терехов, начальник отдела ОСАГО группы "Ренессанс-Страхование". - Дело страховщиков - предоставлять клиентам качественные услуги". Страховщики предлагают ввести для льготников систему, аналогичную субсидиям на коммунальные услуги: стоимость страховки должна возмещаться через органы социального обеспечения. "Заставлять же страховщиков работать с льготниками по пониженным ценам - незаконно, - говорит Евгений Решетин. - По статистике, этой категории водителей нужно не снижать, а повышать тарифы".

Для новых расценок нужна статистика

Тарифы - основной камень преткновения двух противоборствующих сторон. По мнению одних, страховщики получают от ОСАГО "сверхприбыли" (24,8 млрд рублей собрано и только 1,2 млрд выплачено). Страховщики же советуют с выводами не торопиться, поскольку основные выплаты впереди. И даже прогнозируют убыточность своего бизнеса к концу года.

- Между страховым событием по "автогражданке" и окончательным урегулированием убытка проходит значительное время, - говорит вице-президент "Росгосстраха" Игорь Игнатьев. - Убыточность операций с июля 2003 года ежемесячно возрастает на 7,5 процента и достигнет максимума через 2-3 года после вступления закона в силу.

- Статистика, на которой базируются тарифы, анализируется за период не менее года, - поддерживает коллегу директор центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант" Владимир Новоселов.

- Ничего менять сейчас нельзя, - заявляет генеральный директор компании "Стандарт-Резерв" Виктор Юн. - Анализ статистических данных союза страховщиков "Урало-Сибирское Соглашение" показывает, что тарифы в целом не завышены, а занижены. При этом даже в странах, которые традиционно считаются по уровню жизни ниже России, тарифы на "автогражданку" выше.

Однако правительство все же может изменить размер премий по собственному усмотрению. Тогда возникает вопрос: а что будет с теми, кто уже застрахован по старым тарифам?

Кто получит премию

- Если тарифы изменятся, то по ранее заключенным договорам перерасчета страховой премии не будет, - заявляет Игорь Терехов из "Ренессанс-Страхования". - Новые ставки будут применяться только при продлении имеющихся договоров и по вновь заключаемым договорам.

Из других "новаций" страховщики считают недопустимым разделять прохождение техосмотра и страхование, поскольку иным способом, чем через ГИБДД, контролировать процесс невозможно. "Ситуация будет развиваться по "украинскому типу", когда больше половины водителей не страхуется", - считает Денис Макаров ("АльфаСтрахование"). "Закон потеряет свою социальную значимость, и "автогражданка" перестанет быть обязательной де-факто", - говорит Владимир Новоселов ("Энергогарант").

Караул устал! Нагрузка на ГИБДД увеличилась в шесть раз

"Из-за отсутствия в законе четких оснований для осуществления страховых выплат и недостаточной проработки вопроса оформления дорожно-транспортных происшествий значительно увеличилось число обращений в ГИБДД по фактам мелких аварий", - заявляет начальник Главного управления Госавтоинспекции МВД России Виктор Кирьянов. ГИБДД уже не справляется с оформлением и разбором дорожно-транспортных происшествий, и в закон необходимо срочно вносить изменения.

По словам замминистра МВД России Сергея Щадрина, нагрузка на дорожно-патрульную службу увеличилась в шесть раз, а ежедневное количество ДТП без пострадавших, на которые вынуждены выезжать автоинспекторы, - на 500 случаев. МВД намерено внести в правительство поправки к закону об ОСАГО, направленные на упрощение процедуры оформления дорожно-транспортных происшествий с незначительными повреждениями.

Кроме того, по словам Виктора Кирьянова, страховщики "не контролируют должным образом расходование бланков строгой отчетности и не предоставляют информацию о похищенных или утраченных бланках". СМИ сообщают об усилении преступности, связанной со страхованием. Так, в Вадском районе Нижегородской области двое преступников, один из которых был одет в милицейскую форму, ограбили квартиру страхового агента, похитив бланки полисов страхования. А в Москве полные комплекты по "автогражданке" (подлинные полис и стикер) одной известной компании предлагались на автостоянках у выходов из метро по 500 руб.

Что следует в первую очередь изменить в законе об обязательном автостраховании?

Игорь АЛЕКСАНДРОВ, начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах":

- Эффективность закона об ОСАГО напрямую зависит от того, смогут ли страховые компании полноценно и без проволочек возмещать ущерб пострадавшим. Закон устанавливает лишь общие рамки для процедур, связанных с заключением договоров и выплатами, а детали - целиком на совести страховщиков.

Денис МАКАРОВ, руководитель проекта ОСАГО Группы "АльфаСтрахование":

- В первую очередь следует ввести ответственность для страхователя за неисполнение обязанности сообщать о страховом случае страховщику. По случаям, в которых предусмотрено регрессное требование к страхователю (например, когда водитель не внесен в страховой полис), необходимо предусмотреть обязанность страховщика производить страховую выплату потерпевшему. А также предусмотреть возможность отказа в такой выплате, если потерпевший в определенный срок не представил транспортное средство к осмотру.

Евгений РЕШЕТИН, заместитель начальника экономического управления компании "КапиталЪ-Страхование":

- Совершенно правильно было бы в первую очередь разрешить полисы выходного дня, краткосрочные полисы, полисы с франшизами. А также отработать упрощенную схему мелких выплат. Не все просто пока и с владельцами нескольких автомобилей. Очевидно, что это не та категория людей, которым нужны льготы.

Владимир НОВОСЕЛОВ, директор центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант":

- Заявление о заключении договора обязательного страхования (является приложением к Правилам ОСАГО) следует дополнить строками: "тип ТС", "грузоподъемность ТС", поскольку данные понятия фигурируют в тарифах и существенно влияют на размер страховой премии. Еще большие дискуссии вызывает применение коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, поскольку определения понятия "территория преимущественного использования ТС" ни в одном нормативном документе не приведено, что влечет за собой различное толкование значений данного коэффициента. Не отработан механизм перехода из одной страховой компании в другую и применение системы "бонус-малус". Следовательно, нет возможности проверить достоверность сведений, указываемых страхователем при заключении нового договора в другой страховой компании.

Игорь ИВАНОВ, заместитель генерального директора ОАО "РЕСО-Гарантия":

- В Правилах ОСАГО необходимо уточнить некоторые формулировки. Например, в пункте 21 не прописано, что при ограниченном использовании автомобиля срок может быть разорван. Пункт 24 следовало бы уточнить, потому что, пользуясь нечеткими формулировками, некоторые страховые компании дают страхователям незаконную рассрочку. Было бы вернее написать, что страховой полис выдается после уплаты страхователем всей страховой премии. Не прописано также, какие документы страхователь должен предоставлять в компанию для подтверждения права на досрочное прекращение договора страхования.

Источник: Известия