|
Обязательное автострахование работает "на износ"Главная проблема, с которой уже столкнулись автолюбители, состоит в том, что страховые компании не возмещают ущерб полностью, если машине хотя бы больше трех лет. А чтобы возместить затраты на ремонт авто в полном объеме, по мнению страховщиков, необходимо увеличить цену полиса ОСАГО либо застраховаться от ущерба дополнительно. Правда, есть и другие способы получения полной компенсации. О них страховщики поведали "Известиям". Главное недовольство автолюбителей, судя по опросам, вызывает то, что страховщики по ОСАГО не полностью возмещают суммы, потраченные на ремонт автомобиля. При расчете они исходят из возраста машины, ее износа и пробега. - На оценку состояния автомобиля влияет даже место, где машина эксплуатируется, - рассказал "Известиям" адвокат Михаил Мозгаль. - Для Москвы, например, "коэффициент местности" составляет 1,14, для других городов с неблагоприятным климатом он близок к двум. Поэтому даже новая машина в первый год эксплуатации может автоматически потерять от 5 до 15 процентов стоимости своих деталей, поскольку амортизация начинает "работать" со дня ее рождения, а не со времени, когда автомобиль начали эксплуатировать. И это при том что машина не побывала в аварии и не имеет повреждений, иначе ее стоимость будет еще ниже. Новое за старое - Страховая компания не может возмещать ущерб при обязательном автостраховании по принципу "новое за старое" прежде всего потому, что такова специфика обязательного страхования ответственности. Иначе тарифы должны быть существенно выше, - сказал "Известиям" Валерий Никитин, руководитель департамента автострахования Росгосстраха. - Если автовладелец желает сохранить товарный вид своего автомобиля, то ему необходимо застраховаться еще и по КАСКО. - Для получения приемлемой цены законодателю пришлось пожертвовать качеством, приняв норму выплаты с учетом износа деталей. Тем более что в добровольном страховании на нее опираются практически все компании, - говорит Игорь Иванов, заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия". Однако сама компания, чтобы защитить своих клиентов от притязаний пострадавшей стороны, уже начала предлагать в московском и питерском регионах полисы добровольного страхования вместе с обязательной страховкой "Без износа" - для полного возмещения ущерба. Услуга стоит от $50, опытным водителям - скидка до 30 процентов. Ремонт за счет компании По словам Игоря Александрова, начальника отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах", страховщик вправе выплатить полную стоимость восстановительного ремонта только в одном случае: если он сам организовал ремонт поврежденного транспортного средства по согласованию с потерпевшим. Другой выход подсказывает Александр Шахов, заместитель генерального директора компании "Гефест": потерпевший оплачивает ремонт из своего кармана, а потом представляет в страховую компанию не калькуляцию, а счет, подтверждающий фактические траты. В таком случае страховая компания может выплатить возмещение в полном размере. Многие страховые компании, идя навстречу клиентам, даже заключают договоры с банками, чтобы клиент мог взять льготную ссуду на оплату ремонта машины, говорит страховщик. Но если страховая компания выплачивает возмещение полностью, без учета амортизации, замечает Шахов, то у нее неизбежно возникнут проблемы с налоговыми органами из-за уменьшения налогооблагаемой базы. "К компании, выплатившей возмещение свыше действительного ущерба, могут возникнуть вопросы по поводу обоснованности такой выплаты у налоговых органов и аудиторов", - подтверждает Александр Громов, генеральный директор компании "АСТО Гарантия". Что удержит от соблазна Говоря о невозможности выплачивать ущерб в полном размере, страховщики имеют в виду и откровенное мошенничество со стороны автолюбителей. "У владельцев десятилетних, полугнилых автомобилей возникает соблазн обновить свой автомобиль за счет страховых компаний, поменяв видавшие виды детали на новые, - говорит, в частности, Владимир Новоселов, директор центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант". - Увеличится количество страховых мошенничеств и аварий на дорогах". "Игнорирование амортизации узлов и деталей транспортного средства страховщиком будет расценено как намеренное обогащение страхователя, - предупреждает Тамара Чукардина, руководитель управления розничных продаж компании "ГУТА-Страхование". При этом она обращает внимание на то, что и Гражданский кодекс устанавливает право граждан на возмещение убытков только в той мере, в которой был причинен ущерб. Представим, что автомобиль разбит вдребезги и ему больше 10 лет. Разве справедливо выплатить владельцу стоимость новой машины? - задается вопросом Виктор Юн, генеральный директор компании "Стандарт-Резерв". При этом, как подчеркивает Юн, трудозатраты на ремонт оплачиваются полностью, независимо от износа автомобиля. - Проблема стоимости восстановительного ремонта может быть решена изменением технических нормативов на кузовной ремонт, - говорит Николай Бескровный, директор департамента автострахования страховой компании "НАСТА". - Но для ремонта старых автомобилей необходимо разрешить использование подержанных кузовных деталей. Девять из десяти останутся ни с чем Между тем в реальности владельцу старого автомобиля деваться некуда. На любую машину можно купить только новые детали. Причем на старые иномарки запчасти стоят тем дороже, чем больше возраст машины. При этом рынок "бэушных" деталей огромен только в Москве и Питере. Но и в этом случае найти на нем деталь того же износа и строго за ту цену, которую обещают компенсировать страховщики, весьма проблематично. Надо ведь, чтобы она еще и работала или была не ржавой, "товарной". И в автосервисе на любую машину ставят запчасти исключительно новые, а многие страховщики выплачивают страховку, только если машина ремонтировалась на официальной станции техобслуживания, причем не на любой, а ими определенной. - Если бы страховщики озаботились этой проблемой, число их сторонников в среде автомобилистов прибавилось бы значительно, - считает адвокат Кирилл Добродеев. - Сегодня больше 80 процентов автовладельцев, по данным "АСМ-Холдинга", имеют машины старше 5 лет. А новыми у нас считаются машины в возрасте до 3 лет, которые уже в этом качестве могут потерять до трети своей стоимости. Пяти-десятилетние автомобили, а их в России 30 процентов, по словам специалистов, теряют почти две трети своей цены. Соответственно столько же недополучат и их владельцы. А хозяева машин старше десяти лет (51 процент парка) вообще рискуют остаться без компенсации. Нетрудно подсчитать, что обманутыми, то есть теми, кто недополучит от страховщиков возмещения в полном размере, оказывается более 90 процентов автолюбителей - практически все. - Чтобы деньги, вложенные в ремонт, вернулись, автовладельцы должны подавать в суд, - утверждает Кирилл Добродеев. - Причем не на страховую компанию, а на виновника происшествия. Выбивать недостающие деньги надо из него. Но именно от этого обещало избавить автомобилистов обязательное страхование. ОПРОС Что вы хотели бы поменять в законе об обязательном автостраховании? По данным Российского союза автостраховщиков, около 30 процентов статей закона и положений правил обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) требуют корректировки. Мы продолжают знакомить читателей с мнением страховых компаний на этот счет (см. "Известия" от 10 февраля 2004 г.). Валерий НИКИТИН, руководитель департамента автострахования Росгосстраха: - Надо разрешить потерпевшим самим определять, чьими силами производить расчет ущерба: специалистами страховой компании или независимой экспертизы. Следует закрепить законодательно и положение о том, что утрата товарной стоимости пострадавшего в аварии транспортного средства страховой компанией не возмещается. А также отрегулировать законодательно вопрос о возмещении ущерба при так называемой обоюдной вине. Игорь АЛЕКСАНДРОВ, начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах": - Необходимо исключить из закона и правил ОСАГО понятие внутренней территории организации, поскольку данный термин законодательно не определен. Павел ПОПОВ, руководитель юридического управления компании "Гефест": - Нужно решить проблему применения повышающих и понижающих коэффициентов страховых тарифов, когда машина принадлежит юридическому лицу, которое не может являться виновником аварии, но несет ответственность за вред, причиненный его работником, который, в свою очередь, не является владельцем транспортного средства. А также если машиной страхователя управляет по доверенности иное физическое лицо, которое стало виновником аварии. Владимир НОВОСЕЛОВ, директор центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант": - Необходимо ускорить время получения справки группы разбора ГАИ по форме № 31, именно это в первую очередь тормозит выплаты. По многим ДТП автоинспектор вполне может выдавать такой документ прямо на месте аварии. Виктор ЮН, генеральный директор компании "Стандарт-Резерв": - Необходимо добиться оперативного реагирования инспекторов ГИБДД на сигналы страховых компаний о мошенничестве, "подставах" и возможных неправомерных действиях участников ДТП. А со службами собственной безопасности МВД - искоренения практики выдачи ложных справок инспекторами. В противном случае тарифы будут не снижаться, а повышаться, причем выгоду от этого получат только мошенники. Владимир АНТИПОВ, руководитель департамента страхования транспортных средств компании "ВСК": - Следует предусмотреть ответственность за произвольную "трактовку" нормативных документов по правилам расчета и назначения страховых тарифов. Сегодня отдельные страховые компании идут на подобного рода нарушения. В итоге тарифы страховщиков различаются более чем на 30%. Что касается обоюдной вины участников ДТП, то можно предусмотреть норму 50% выплаты в счет возмещения ущерба, чтобы автовладелец в любом случае получил компенсацию. Игорь ИВАНОВ, заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия": - Должны быть льготы пенсионерам, инвалидам и ветеранам. И они должны быть предусмотрены в федеральном бюджете, чтобы государство могло компенсировать страховщикам недоплаченную страховую премию, так как у компании не снижается риск от неплатежеспособности этой категории граждан. Альтернативой предлагаемому полису выходного дня могло бы стать и снижение периода использования транспортного средства, так как не все водители ездят на машине даже шесть месяцев. Проблему получения справки от ГАИ можно было бы решить на основе опыта западных стран, т.е. введением так называемого Европейского протокола, когда участники аварии сами составляют необходимый документ на месте, не тратя время на ожидание госавтоинспектора. Николай БЕСКРОВНЫЙ, директор департамента автострахования страховой компании "НАСТА": - Требуется более конкретно определить механизмы досрочного расторжения договоров ОСАГО по каждому из оснований. Вадим МОЧАЛКИН, руководитель бизнес-блока автострахования компании "УралСиб": - Надо работать над упрощением системы выплаты незначительных убытков. Сейчас клиентам страховых компаний независимо от величины нанесенного ими ущерба, приходится тратить слишком много времени на сбор нужных бумаг. Известия |
|