Самое время брать кредиты. На банковском кризисе можно заработать

В условиях финансового кризиса населению очень выгодно брать потребительские кредиты в банках. Особенно в проблемных, потому что деньги можно будет не возвращать, если банк попадет под внешнее управление. Поняв это, банкиры сейчас стараются усложнить процедуру выдачи кредитов и сделать их дороже. Но граждане все еще могут успеть получить "дешевые" деньги на покупку автомобилей и жилья.

В условиях кризиса большинство банков стараются ограничить выдачу кредитов, поскольку клиенты - как частные, так и корпоративные - активно выметают деньги. Так, например, на днях Московский кредитный банк продал 50% своего кредитного портфеля, выданного гражданам на покупку автомобилей, МДМ-банку. Цель сделки - получить наличность и избежать кризиса.

"В такой ситуации, какую мы видим на рынке сейчас, банки идут двумя путями: ограничивают объем выдаваемых кредитов и повышают по ним процентные ставки, - прокомментировал тенденцию "Известиям" руководитель банковского направления рейтингового агентства Интерфакс Михаил Матовников. - Но когда речь идет о кредитах, которые банки рекламируют уже не первый месяц, взять и напрямую повысить ставку банку нельзя - желающих взять такой кредит просто не найдется". В результате банки вводят дополнительные многочисленные платные услуги. Например, берут плату за открытие и ведение счета, различные комиссионные сборы, за нотариальное оформление, за рассмотрение заявки, за обналичивание средств. "Во время кризиса приходится платить за все то, что раньше было бесплатным", - заметил эксперт. В результате на протяжении последних недель большинство коммерческих банков повысило ставки по потребительским кредитам либо вовсе перестало их выдавать. Это первое серьезное повышение ставок с начала "кредитного" бума в 2000 году.

Напомним: до 1997 года получить кредит можно было только в Сбербанке - под 31% в год. Но процедура получения кредита была очень громоздкой - требовалось много справок, подтверждающих доход, и наличие нескольких поручителей. Поэтому в 2000 году банк "Русский стандарт" без труда захватил рынок потребительского кредитования, даже несмотря на очень высокие ставки - до 29% годовых. Уже через год на рынок вышло много коммерческих банков, сбивших ставки до нормальных рыночных.

Нынешние ставки по кредитам нельзя рассматривать отдельно от платных услуг за предоставление кредита. Дело в том, что любой банк, особенно проблемный, в период нестабильности на финансовом рынке остро нуждается в привлечении новых денег. Безнаказанно поднять ставку по кредиту банк может только в условиях отсутствия на этом секторе рынка конкурентов. Или когда конкурент, активно кредитующий население, испытывает финансовые трудности. "Если вы пришли в банк за кредитом и специалист, обслуживающий вас, человек честный, то он расскажет вам о всех видах дополнительных плат, предложит самому подсчитать, выгоден ли такой кредит для вас, - продолжает Михаил Матовников. - Но чаще всего реальную стоимость кредита человек узнает, когда он начинает платить проценты по кредиту. Дополнительные "навесы" могут поднять стоимость краткосрочного кредита на 5%, а долгосрочного - например, на жилье - и на все 8%. Назвать такой подход к клиенту рыночным язык не поворачивается".

Тем не менее для населения сейчас самое время брать кредиты - если правильно угадать проблемный банк. Дело в том, что когда банк начинает испытывать трудности с ликвидностью, а Центробанк вынужден ввести в нем временную администрацию, все финансовые операции у этого банка приостанавливаются. Это означает автоматическое введение моратория как на выдачу вкладов, так и на прием всех платежей по обязательствам перед банком. То есть человеку, взявшему кредит, срок исполнения обязательств автоматически продлевается. Причем банк не вправе требовать от заемщика проценты за время просрочки. А если учесть, сколько времени работают в российских банках временные администрации (от трех месяцев до года), то любой заем за это время успеет для заемщика подешеветь от 5 до 30% от суммы, взятой в кредит, даже с учетом набежавших процентов.