$11 тысяч на автомобиль. Уже через несколько лет цена автомобиля и ставка по кредиту будут важными факторами далеко не для всех

Страхование не в фаворе

"Предполагаемый срок кредита и размер первоначального взноса являются факторами, определяющими возможность клиента купить выбранный им автомобиль",- говорят авторы исследования рынка автокредитования, проведенного Альфа-банком. К примеру, пока лишь 4% покупателей машин интересуются стоимостью ее страховки при оформлении в кредит, а тех, кого волнует наличие в салоне нескольких аккредитованных автостраховщиков, вообще не оказалось в списке. "Люди привыкли к тому, что выбор страховых программ при покупке в кредит невелик",- говорит начальник отдела департамента продаж розничных кредитов Юниаструм банка Алексей Шиманский. "Либо страховая компания является аффилированной структурой банка, либо по некоторым предложениям действуют спецпрограммы, и из-за этого работа ведется только с одной или несколькими страховыми компаниями",- перечисляет он наиболее распространенные варианты. "Несколько лет назад дела обстояли именно так, но теперь мы стараемся привлечь внимание клиентов к такой важной составляющей, как страховые программы. У нас, например, пять страховых компаний-партнеров, что дает право выбора.

Свою роль в развитии сотрудничества банков и страховщиков играет также интерес антимонопольной службы к тем банкам, у которых перечень партнеров-страховщиков ограничен одной аффилированной компанией",- говорит начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Заемщики настоящие и будущие

Изучение доходов заемщиков в Москве и регионах показало, что автокредит постепенно становится нормой жизни для жителей столицы. Все больше обеспеченных людей предпочитают брать кредит на машину, чтобы не извлекать единовременно солидную сумму из семейного бюджета.В регионах стремление зажиточных клиентов оформить машину в кредит в два раза меньше - видимо, до сих пор кредит там воспринимается не как удобство, а как возможность хоть что-то купить тем, кому не хватает денег. Это иллюстрируют цифры: если людей с доходом $1-2 тыс., покупающих машины в кредит, и в столице, и в регионах поровну (по 47%), то количество обеспеченных клиентов, все же оформляющих кредит на автомобиль, в Москве существенно больше - 28% против 13% в регионах. Пока большинство обеспеченных жителей регионов не прибегают к кредитованию, а предпочитают выплатить всю сумму сразу, даже если для этого придется некоторое время копить на машину. Вовлечение таких клиентов, по мнению банкиров, может стать одним из факторов роста рынка автокредитования в будущем.

Второй сегмент роста- люди с невысокими доходами (до $1 тыс. в месяц). В регионах таких клиентов по автокредитованию - до 40%, в Москве - лишь 25%. Эта категория покупает либо отечественные машины, либо подержанные иномарки. И хотя продажи подержанных иномарок сократились в 1,6 раза - с 162 тыс. штук за первое полугодие прошлого года до 103 тыс. за тот же период нынешнего, в банках ожидают роста кредитования для покупки таких автомобилей. "На настоящий момент уже складывается тенденция покупки автомобилей с пробегом",- говорит Алексей Шиманский. Часто новые машины заказаны на несколько месяцев. При этом автомобилей, привезенных изза границы два-три года назад, очень много, говорит он. "Некоторые клиенты не могут ждать новую машину от полугода и более (например, если старую угнали), а двухлетнюю машину они вполне готовы купить, в том числе и в кредит",- говорит Боговалова. К тому же этот рынок особенно интенсивно развивается в регионах, прежде всего из-за меньшей стоимости подержанных иностранных машин.

"Банку выгодно диверсифицировать кредитные портфели как за счет кредитов на новые машины, так и на подержанные",- говорит президент-председатель правления Первого республиканского банка Юрий Прыгаев. Кредиты на подержанные автомобили более дороги для заемщиков, поскольку при такой услуге возрастает банковский риск, связанный с самим приобретаемым автомобилем. Ведь объективно оценить состояние подержанного автомобиля очень сложно. А кредитование приобретения нового является менее выгодным для банка, поскольку все брэндовые автосалоны заинтересованы в получении кредитов своими покупателями по более низким ставкам, рассказывает эксперт. Кроме того, размеры кредитов на приобретение новых автомобилей, как правило, больше, нежели на покупку подержанных. И если, например, несколько крупных дебиторов просрочат выплаты, то банку будет сложнее возместить эти средства, чем ресурсы, размещенные в нескольких мелких кредитах. В итоге высокорисковые и дорогие кредиты банков на подержанные автомобили уравновешиваются кредитами на приобретение новых, экспресс-кредитами и программами кредитования с нулевыми взносами и без страховок. "Средний размер автокредита растет примерно на 5% в год и составляет на сегодня около $11 тыс.",- говорит руководитель блока "Автокредитование" Альфа-банка Сергей Силантьев. По его словам, автокредитование затрагивает и сегмент менее обеспеченных клиентов, делая доступным приобретение ими более дорогого автомобиля.

Банки выбирают разные стратегии работы по программе автокредитования. "Наиболее сильная конкуренция между банками в части автокредитования существует в сегменте новых иностранных автомобилей, при этом в сегменте подержанных до сих пор существует дефицит качественной программы автокредитования. При правильном управлении рисками можно извлекать выгоду в любом из сегментов рынка автокредитования",- считает Силантьев.

ЕЛЕНА ХУТОРНЫХ

Деловая газета "Бизнес"