Безналичная мелочь. Эксперименты по внедрению систем мгновенных микроплатежей ведут сейчас многие компании и банки

Системы мгновенной оплаты существовали давно - контактные и бесконтактные карты оплаты проезда в транспорте, карты для оплаты парковки и т. п. В США еще в середине 1990-х годов были запущены системы Speedpass в сети бензоколонок ExxonMobil и EZPass- для оплаты проезда по платным дорогам. В дальнейшем Mobile пыталась расширить сферу действия своего платежного средства - в некоторых штатах оплату брелоком Speedpass стали принимать в фаст-фудах и супермаркетах.

В Чикаго с помощью Speedpass можно было платить в 400 ресторанах McDonald's. Однако пилотная программа была признана неудачной, и сеть сканеров в ресторанах свернули в середине 2004 года.

Главными проблемами развития таких систем всегда были их изолированность друг от друга и отсутствие интеграции в существующую финансовую инфраструктуру. Покупателям приходилось аккумулировать многочисленные инструменты мгновенной оплаты (транспортные карты, карты оплаты парковки, проезда по автомагистралям и мостам), контролировать расходы и вносить на них деньги различными и далеко не всегда удобными способами. Неудивительно, что за дело в конце концов взялись финансовые институты - крупнейшие розничные банки и международные платежные системы. Ведь интеграция систем мгновенных микроплатежей с привычными финансовыми инструментами сулит выгоду всем: дополнительные удобства для клиентов, упрощение инфраструктуры оплаты и сокращение затрат для продавцов товаров и услуг, рост комиссионных доходов при растущих объемах электронных платежей для банков.

Эволюция мгновенной оплаты

На сегодняшний день на руках у потребителей в США находится около 13 млн карт и других устройств, поддерживающих бесконтактные микроплатежи (двукратный рост по сравнению с 2005 годом), которые принимаются в 30 тыс. торговых точек. Для сравнения, число традиционных карт с магнитнойполосой - 960 млн, а принимающих их торговых точек - 6 млн.

Для микроплатежей (в США этим порогом до недавнего времени считалась сумма в $25), как правило, требуется быстрая обработка. Поэтому основные сферы применения - фаст-фуды и кафе, оплата парковки и проезда по платным дорогам (в Нью-Йорке, например, проезд по некоторым мостам и тоннелям, соединяющим Манхэттен с остальными районами, платный), покупка билетов на развлекательные мероприятия, платежи в небольших торговых точках формата "магазин у дома". Во всех этих случаях фигурируют небольшие суммы, и требуется быстро принять платеж. Кстати, в ресторанах быстрого питания не принимают платежные карты именно потому, что оплата картой занимает в три-четыре раза больше времени, чем наличными, а комиссия платежных систем при небольших суммах ложится на продавца тяжким бременем.

Но благодаря развитию технологий беспроводной передачи данных процесс унификации и упрощения расчетов коснулся и неохваченной ранее сферы - мелких покупок и платежей. Опросы показывают, что такие технологии востребованы рынком.

Так, проведенное в конце 2005 года компанией Ipsos Insight исследование показало, что использовать свои банковские карты (как дебетовые, так и кредитные) для покупки напитков, кофе и прочей мелочи в торговых автоматах, оплаты парковки (то есть покупок стоимостью менее $5) предпочли бы 45% американцев (на 23% больше по сравнению с предыдущим годом). Значительная часть из них также хотела бы отказаться от наличных и при оплате покупок стоимостью менее доллара.

Исследование также показало, что поддержка безналичных платежей в фаст-фудах и торговых автоматах повышает среднюю сумму чека, стимулируя потребителей приобретать за один раз больше товаров.

Такие же результаты получил и Bank of America, изучая потребности своих частных клиентов, с которыми он активно работает на всей территории США. Однако масштабные проекты по организации систем мгновенных микроплатежей пока еще не вышли из стадии тестирования.

"При развитии этих технологий у нас случались и успехи, и неудачи,- говорит Джон Саченэк, президент по исследованиям и разработке Bank of America.- Иногда, оценив результаты тестирования нового проекта, нам приходилось от него отказываться".

Например, не получили заметного развития проекты по оплате небольших сумм путем отправки SMS с мобильного телефона, которые с увеличением проникновения сотовой связи стали активно разрабатываться в Европе. Предполагалось, что клиенты, отправив сообщение на указанный на торговом автомате или парковочном счетчике номер, смогут мгновенно оплатить товар или услугу. Сложности возникли из-за технических и юридических проблем реализации сервиса: на мобильного оператора предполагалось возложить несвойственную ему функцию расчетного центра.

Одним из первопроходцев в сфере мгновенных микроплатежей стала крупнейшая платежная интернет-система PayPal. Компания внедрила предоплаченные скретч-карты для бесконтактной оплаты в нескольких кафе, расположенных на территории собственного офиса и некоторых других фирм. Этот шаг породил слухи о том, что PayPal намерена вывести эту технологию на "офлайновый" рынок оплаты небольших покупок. Но пока компания ограничивает свое присутствие в "реальном" мире выпуском традиционной дебетовой карты совместно с MasterCard.

Новые возможности пластиковых карт

Интеграция новых технологий бесконтактных платежей с традиционной финансовой инфраструктурой позволяет устранить из цепочки "поставщик-потребитель" ряд промежуточных звеньев, усложняющих и удорожающих финансовые транзакции.

Недавно международная платежная система MasterCard запустила несколько пробных проектов на базе собственной карты для мгновенных микроплатежей - PayPass. Помимо магнитной полосы, позволяющей оплачивать покупки везде, где принимаются карты MasterCard, PayPass содержит встроенный микрочип и антенну для обмена данными с приемником на небольшом расстоянии (несколько сантиметров).

Для оплаты с помощью PayPass достаточно прикоснуться картой к небольшому терминалу и дождаться звукового сигнала, свидетельствующего о завершении транзакции. Для покупок стоимостью менее $25 подпись покупателя на чеке не требуется. При использовании дебетового счета, возможно, потребуется ввести PIN-код.

Вся процедура занимает пару секунд, а если покупателю нужен чек о совершенной операции, он выдается на месте по запросу. По умолчанию печать чека не предполагается, чтобы сократить время проведения транзакции и снизить издержки. Чип PayPass можно также встроить в брелок и другие устройства подобного рода.

Одним из первых практических применений этой системы стала карта Citibank, позволяющая оплачивать проезд в нью-йоркском метро. На первом этапе проекта считыватели установлены на трех станциях линии Lexington Avenue.

Для оплаты проезда необходимо коснуться считывателя картой или специальной меткой, содержащей чип.

Экспериментами в этой области занимается и международная платежная система Visa.

В рамках своих "микроплатежных" инициатив Visa снизила с апреля 2006 года комиссию за обработку небольших платежей и повысила пороговую сумму, не требующую подписи покупателя на чеке, с $15 до $25.

По оценкам Visa, к концу 2006 года число находящихся в использовании бесконтактных платежных карт и считывателей может достичь 50 млн.

Не последнюю роль в распространении этих платежных инструментов играют розничные торговцы: их привлекает растущий интерес клиентов к новым возможностям оплаты, сокращение времени на оформление покупки и удешевление инфраструктуры приема платежей.

Как показывают результаты испытаний систем бесконтактной оплаты, время транзакции сокращается в среднем на 50% по сравнению с оплатой наличными (не говоря уже о картах с магнитной полосой).

Большинство торговых точек, где уже внедрена бесконтактная оплата, сообщают о положительном опыте внедрения, несмотря на дополнительные расходы на установку считывателей. Стоимость одного устройства для считывания бесконтактных карт составляет в США $100-150 при наличии инфраструктуры для приема традиционных карт.

Например, сеть ресторанов быстрого питания Arby полагает, что к концу 2006 года от 20% до 25% их посетителей будут оплачивать еду "в одно касание", особенно в тех ресторанах, где можно обслуживаться не выходя из автомобиля. В этом случае удается сэкономить от 5 до 15 секунд на каждой оплате, что для большой сети означает существенное увеличение пропускной способности.

Сети бензоколонок Sheetz удалось достигнуть роста числа посетителей в мини-маркетах при заправках, кроме того, отмечено увеличение среднего размера чека.

В настоящий момент, по данным Национальной ассоциации ресторанов США, более 20% фаст-фудов вообще не принимают платежи по картам, поэтому для внедрения бесконтактной оплаты им потребуются существенные инвестиции. Тем не менее Visa отмечает ежегодный рост оплаты картами в ресторанах быстрого питания более чем на 60%. Поскольку исследования показывают постоянное сокращение доли наличных в качестве средства оплаты в большинстве розничных бизнесов, развертывание инфраструктуры мгновенных бесконтактных платежей может стать перспективным направлением даже для розничных точек с небольшой средней суммой покупки.

Новую технологию принимают на вооружение и городские власти. С конца 2005 года более 200 парковочных счетчиков в Нью-Йорке оборудованы интерфейсом для приема всех распространенных платежных карт (пока- традиционных). Аналогичные парковочные счетчики устанавливаются в Хьюстоне.

К оплате принимаются часы и мобильники

Эксперты полагают, что в Европе распространение новых карт бесконтактной оплаты не будет столь быстрым, как в США, поскольку европейские банки сосредоточены на внедрении платежных смарт-карт с чипом стандарта EMV, не предполагающих бесконтактных микроплатежей. Тем не менее MasterCard и Visa планируют в ближайшее время запустить в Европе несколько пробных проектов по бесконтактной оплате.

В начале ноября французский банк Credit Mutuel совместно с местным оператором NRJ Mobile запустил программу бесконтактной оплаты с использованием мобильных телефонов в Страсбурге. С помощью своего телефона пользователи могут оплачивать билеты в кино, счета в ресторанах и покупки в супермаркетах (программа пока распространяется только на 50 торговых точек Страсбурга). Телефон- обычный, платежный чип на базе технологии PayPass интегрирован непосредственно в SIMкарту. Для оплаты достаточно поднести телефон к считывателю на расстояние ближе 5 см, а для подтверждения платежа необходимо ввести PIN-код на клавиатуре телефона.

Аналогичный проект реализует в Голландии японская банковская группа JCB. Клиентам выдаетсямодифицированный мобильный телефон Nokia, в который встроен бесконтактный платежный чип производства Philips.

Поскольку такие чипы очень маленькие, их можно встроить в любой удобный предмет. Например, в системе оплаты на бензозаправках Speedpass платежным средством служит небольшой брелок, а австрийский производитель часов с дополнительной функциональностью LAKS выпускает модель, в которую можно вставить карту, содержащую различные чипы, как идентификационные, так и платежные.

Австрийские часы Smart Transaction Watch вместе с чипами, эмитированными банком Chinatrust (на базе технологии PayPass от MasterCard), использовались во время последнего чемпионата мира по футболу на спортивных объектах и оказались столь популярными, что банк решил продолжить выпуск чипов. Клиент, выбрав понравившуюся ему модель часов, может получить от банка чип (напоминающий SIM-карту для мобильных телефонов) и вставить его в часы.

Подобные проекты появляются и в России. Так, Банк Москвы договорился с московским метрополитеном о выпуске специальных пластиковых карт Visa Electron, позволяющих оплачивать проезд в метро, просто прикоснувшись к турникету. Все поездки, совершенные в течение месяца по карте, регистрируются в базе данных метрополитена. В начале следующего месяца банк удержит соответствующую сумму со счета, к которому привязана карта.

Владелец может получить детализированную выписку по всем поездкам, а при интенсивном использовании цена одной поездки снижается.

Макробезопасность для микроплатежей

Банки не случайно ограничивают сферу применения бесконтактной оплаты микроплатежами (менее $20-25). Технологии, при которой финансовые данные передаются с помощью беспроводной связи, без визуального контроля продавцом валидности карты и ее предъявителя и без подписи на чеке, требуют повышенного внимания к вопросам безопасности.

Особенно уязвим беспроводной интерфейс между платежным чипом и считывателем. В платежных приложениях используется оборудование, аналогичное радиометкам RFID (разумеется, с более стойким шифрованием), которое в отдельных случаях может стать уязвимым для неавторизованного считывания данных.

Например, в брелоке Speedpass используютсярадиочипы производства Texas Instruments серии DST, в которых применен закрытый (а значит, потенциально ненадежный) алгоритм аутентификации.

В январе 2005 года в рамках исследования стойкости подобного оборудования группе RSA Security совместно со студентами Университета Джона Хопкинса (США) удалось взломать шифр и скопировать содержимое брелока. Экспериментаторы купили бензин с помощью самодельной копии устройства. После этого компания Mobile модифицировала систему, и теперь требуется не только прикоснуться брелоком к считывателю, но и ввести ZIP-код (аналог российского почтового индекса), который сверяется с адресом доставки счетов клиенту.

С точки зрения безопасности устройства более сложные, чем обычная пластиковая карта, выглядят предпочтительнее: на мобильном телефоне для подтверждения оплаты можно ввести на клавиатуре PIN-код, а на часах Smart Transaction Watch есть специальная кнопка, подтверждающая платеж.

Будущее за глобальными проектами

Переход к прозрачным схемам оплаты труда в России будет способствовать увеличению доли безналичных расчетов.

Раз доходы граждан все в большей степени будут аккумулироваться в банках в виде безналичных средств на счетах, вполне логичным представляется переход к более современным и дешевым формам расчетов и оплаты. В конце концов, это просто удобно и экономически обоснованно.

Традиционные финансовые институты (банки и популярные платежные системы) готовы к внедрению новых технологий. В такой ситуации разработка и запуск изолированных, проприетарных систем бесконтактной оплаты теряют смысл, поскольку изолированная система удлиняет цепочку от средств потребителя (банковского счета) к поставщику товаров и услуг, а также усложняет процесс оплаты для клиентов. По всей видимости, будущее - за глобальными проектами, развиваемыми международными платежными системами. Какой смысл иметь карту, пусть даже банковскую, которой можно оплатить проезд, но нельзя - парковку или небольшую покупку в магазине?