16.03.2007

Банкиры надеются на менталитет заемщиков

С 1 июля банки должны будут раскрывать потенциальным заемщикам эффективные ставки по кредитам с учетом всех дополнительных банковских комиссий. Поскольку сейчас банки указывают процентную ставку за обслуживание основного долга отдельно при выдаче кредитов, а отдельно - дополнительные комиссии, и то не всегда полностью, клиенты не в состоянии оценить свои будущие затраты по кредиту. Невозможно также выбирать между кредитными продуктами разных банков на объективной основе. Банкиры прогнозируют в этой связи резкий спад в сегменте розничного кредитования, - пишет сегодня "Коммерсант".

Анализ заявленных и реальных ставок по отдельным сегментам рынка выявил, что расхождения по ипотечным кредитам составили 0,6-2,4%, по авто - 0,2-24,1%, по потребкредитам на неотложные нужды и экспресс-кредитам в торговых сетях достигли 54% и 71% соответственно. При этом лидерами по размеру расхождения между заявленной и эффективной ставками в каждом сегменте стали банк "Союз" (ипотека), "Русский стандарт" (автокредиты), Альфа-банк (кредиты на неотложные нужды) и СКБ-банк (экспресс-кредиты в торговых сетях). Банки страхуют риски невозврата по наиболее рискованным необеспеченным видам кредита за счет дополнительных комиссий. Но лишь одна ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,9% увеличивает основную ставку по кредиту более чем на 20% годовых, что вместе с оплатой за внесение денег в счет погашения кредита через кассу банка выливается в итоге почти в 100% годовых. Кроме того, часто банки практикуют комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, безналичное перечисление суммы кредита, его обналичивание, пересчет купюр и проверку их платежеспособности, конверсионные операции, аренду банковской ячейки, не говоря о комиссиях за досрочное погашение и штрафах, которые в расчете не учитывались.

Но предложенная Банком России формула для расчета эффективной ставки по кредитам искусственно завышает процентные ставки. По словам начальника управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергея Кризько, предложенная формула внутренней нормы доходности, обычно используется для оценки и сравнения инвестиционных проектов, в которых денежные потоки по-разному распределены во времени, а это показатель искусственный, который "помогает сравнивать ставки, но не имеет отражения в балансе банка". По мнению банкиров, использование предложенной ЦБ формулы завышает эффективную ставку минимум в полтора раза. В самом Банке России с этой позицией не согласны, - сообщает "Коммерсант".

По мнению экспертов, завышенные размеры эффективной ставки, которые складываются из расчета по формуле ЦБ, должны отчасти компенсировать невключение в расчет комиссий, поступающих в доход небанковских организаций за сопутствующие кредиту услуги: оценку, страховку, регистрацию и т. п. Например, учет в эффективной ставке стоимости страхового полиса каско, требуемого большинством банков при выдаче автокредитов, мог бы увеличить эффективную ставку в среднем на 20%. Таким образом, если предложенная ЦБ методика расчета несколько завышает доходность банков от кредитования физических лиц, то конечные расходы заемщика она, наоборот, занижает.

Надежды банкиров сводятся к тому, что российскому потребителю, в силу своего менталитета, проще заплатить 2% в месяц, чем знать, что платишь 60% в год, - так считает, например, аналитик ИК "Ренессанс Капитал" Дмитрий Поляков. По его словам, "розничные банки изначально рассчитывают на психологию клиентов, а не на их знания. К тому же клиенты больше смотрят на соответствие своего ежемесячного заработка объему обязательных выплат банку, чем на годовую ставку". Правда, со временем эффект раскрытия эффективной ставки окажет серьезное влияние на снижение темпов прироста кредитных портфелей и падение доходности банковского бизнеса. По расчетам аналитика ИГ "Капиталъ" Сергея Галкина, прогнозируемое снижение чистой прибыли розничных банков на примере банка "Русский стандарт" составит 10-15%, а темпы прироста процентных доходов могут снизиться на все 30 и 40%. Это недопустимый вариант для банков, привыкших к сверхприбылям, - отмечает "Коммерсант".

К сроку "Х" банки собираются свои кредитные продукты перекроить. Аналитик агентства "Русрейтинг" Виктория Белозерова полагает, что "частично выходом из ситуации может быть введение подпродуктов в продуктовые линейки банков по потреб- и экспресс-кредитам. Доходность банка по таким продуктам будет ниже, соответственно, ниже будет и эффективная ставка, зато банки будут более тщательно проверять заемщиков. Старая линейка продуктов с высокими эффективными ставками сохранится для ненадежных заемщиков". Так уже сделал банк "Русский стандарт", введя в дополнение к программам экспресс-кредитования новый вид экспресс-кредита со ставкой 36% и отсутствием каких бы то ни было комиссий. Но, как утверждает "Коммерсант", ни заемщики, ни торговые сети к нему интереса не проявляют по причине дороговизны и по-прежнему с охотой продвигают и покупают классические дорогостоящие экспресс-продукты.

Другим выходом из ситуации для банков аналитики считают перераспределение эффективной ставки между различными видами кредитов. Аналитик компании "Финам" Ольга Беленькая объясняет, что уменьшение комиссий в потреб- и экспресс-кредитовании существенно снизит эффективные ставки по этим видам кредитов, а увеличение их в той же ипотеке, где разница между заявленной и эффективной ставками не превышает 2,5%, в силу длины кредита не окажет разрушительного эффекта. А снижение эффективной ставки по экспресс-кредитам с 70 до 40-45% позволит сохранить спрос на них населения. От дополнительных комиссий за счет увеличения штрафных санкций банкиры, скорее всего, откажутся. Риски банка будут покрыты с лихвой при наступлении штрафного случая, - считают банкиры. А вот разрешение ЦБ не включать в расчет эффективной ставки комиссии третьих лиц, не идущие в доход банка: оценщиков, страховщиков, нотариусов, регистраторов и других, предоставляет банкам еще одну лазейку. "Не исключено перемещение комиссий в тарифы страховых компаний, иногда связанных с банком,- говорит Виктория Белозерова.- К тому же эти комиссии пока никто не пытался оспорить в суде".

Пока регуляторы банковского рынка не предпримут новых шагов по борьбе с обманом заемщиков, все эти меры будут действенны, однако уже в ближайшем будущем аналитики и банкиры ожидают этих шагов. Банкиры считают, что банки в будущем откажутся от кредитов наличными и кредитов в торговых сетях, переориентировавшись на кредитные карты. "Предлагая карточный кредит, банк сможет снизить ставку по этому продукту и одновременно зарабатывать на комиссиях по операциям с пластиковыми картами,- говорит Сергей Галкин.- Ведь комиссии по обслуживанию карт не попадают в состав затрат на обслуживание кредитного продукта. Именно на такую схему перешло все западное банковское сообщество". Однако, "Коммерсант" напоминает также, что "У Роспотребнадзора всегда останется возможность разбираться с ранее выданными кредитами,- признается один из топ-менеджеров крупного розничного банка.- К тому же Роспотребнадзору не нравится само наличие комиссий, а не факт их сокрытия. А с учетом того, что комиссии есть не только в розничном бизнесе, принудительный отказ от них сделает бизнес банков убыточным".