Генпрокуратура занялась маркетингом "Русского стандарта"

Банк России, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ) по поручению Генпрокуратуры обязаны проверить банк "Русский стандарт" на предмет "соблюдения законодательства и обеспечения прав граждан в сфере потребительского кредитования". Такое задание поступило 29 июня. В сообщении Генпрокуратуры говорится: "гражданам по почте рассылаются кредитные карты с предложением их активации по телефону на выгодных условиях. При этом граждане жалуются, что полная информация об услугах и последствиях заключения договора до них не доводится, а реальная процентная ставка за пользование кредитом оказывается в несколько раз выше заявленной за счет комиссий за ведение счета и штрафов за просрочку платежа. Указанные действия приводят к возникновению у потребителя значительных задолженностей".

Как сообщает газета "Коммерсант", через неделю, 6 июля, в районный суд Центрального района Волгограда поступил иск от местной прокуратуры к волгоградскому филиалу банка. В иске говорится, что при предоставлении кредитов в торговых сетях банк нарушает права граждан, что выражается в незаконном взимании комиссии за открытие ссудного счета и "отсутствии при оформлении кредита двухстороннего юридического договора, в котором бы четко оговаривались права и обязанности сторон". Как заявил прокурор Центрального района Волгограда Александр Расстрыгин, ведомство требует "отмены комиссии и признания незаконным договорного бездействия".

Та же прокуратура уже пыталась оспорить законность комиссии за ведение ссудного счета при выдаче ипотечных кредитов банком "Возрождение", два месяца назад направив иск в суд общей юрисдикции. Поданный в защиту определенного круга лиц, иск был отклонен в связи с его арбитражной подведомственностью. По словам господина Расстрыгина, новое заявление подано в суд общей юрисдикции в защиту неопределенного круга лиц, с тем чтобы "через прецедент добиться отмены комиссий всеми волгоградскими банками".

То, что власти предъявили претензии именно к банку "Русский стандарт", вполне понятно специалистам. Банк полномасштабно присутствует на рынке, к нему много претензий просто в силу того, что он определяет условия кредитных договоров. С него многие копируют. "Дело в том, что "Русский стандарт" - лидер на рынке потребительского кредитования, и это лидирующее положение связано с агрессивной стратегией продаж", - говорит главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. По ее словам, для тех, кто заказал расследование, это вопрос унификации кредитных продуктов - чтобы они пришли в соответствие с теми изменениями, которые продвигает Центробанк. Государственным органам сейчас очень важно, чтобы банки отнеслись серьезно к требованию изменения кредитных договоров, и здесь много зависит от того, как себя поведет на рынке основной игрок. - "Думаю, именно с этим связано давление на "Русский стандарт"", - заключает эксперт. Однако то, что инициатором проверки стала Генпрокуратура, вызвало куда больше эмоций у банкиров и аналитиков. В СМИ появились заявления и о политической подоплеке этого дела, и о начале силового передела на банковском рынке "по сценарию ЮКОСа", и о возможном банковском кризисе наподобие того, что разразился летом 2004 года после отзыва лицензии у Содбизнесбанка. Впрочем, сами банкиры катастрофические сценарии отвергают полностью, - пишет "Эксперт".

Начальник управления "Русского стандарта" по связям с общественностью Артем Лебедев пояснил, что "кредиты в торговых сетях выдаются банком с соблюдением письменной формы договора путем безналичных расчетов, для осуществления которых в соответствии с законодательством необходимо открытие банковского счета. При этом банк не взимает комиссию за открытие счетов и досрочное погашение кредита. Таким образом, считаем, что заявление господина Расстрыгина не соответствует действительности". "Возможность заключения кредитного договора в форме договора присоединения, когда условия определяются банком в стандартной форме, а заемщик их безоговорочно принимает, прямо предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса", - подтверждает юрист компании "Линия права" Александр Евстигнеев. Но, как отмечает "Коммерсант", в "Русском стандарте" всерьез восприняли сам факт претензий Генпрокуратуры. В последние две-три недели руководство банка проводит активные консультации, встречаясь с представителями ЦБ, депутатами, банковскими ассоциациями и государственными органами, разъясняя свою кредитную политику. По словам одного из представителей ЦБ, правда, в этом вопросе они могут оказать банку "только моральную поддержку". "Можно предположить, что объем жалоб превысил допустимые пределы, - говорит сотрудник ЦБ. - При этом жалуются не только нам, в Роспотребнадзор или в прокуратуру - иногда жалобы доходят и до администрации президента, а там вполне могли обеспокоиться вопросом в преддверии выборов". Кстати, глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко сообщал недавно, что только в Красноярском крае из 700 поступивших жалоб на действия банков 560 приходятся на "Русский стандарт". Большинство экспертов считают давление на "Русский стандарт" политической кампанией. "В свете той шумихи, которую раздул вокруг деятельности "Русского стандарта" тот же Роспотребнадзор, прокуратура просто не может оставаться в стороне, - считает первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев. - Ей нужно показать, что столь серьезный и злободневный вопрос находится под ее жестким контролем". "Часто граждане жалуются депутатам, а те, желая показаться хорошими избирателям, раздувают проблему, обращаясь в ту же прокуратуру, - соглашается президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. - "Русский стандарт" же в силу своих лидерских позиций на рынке просто оказался крайним". "Русский стандарт" по объему выданных физлицам ссуд (147 млрд руб. на 1 апреля 2007 года) уступает только Сбербанку, а по количеству кредитов, как отмечают в ЦБ, даже опережает его. Правда, версия о политической подоплеке претензий к банку некоторым банкирам не кажется исчерпывающей. "Ситуация с 'Русским стандартом' выглядит очень странно", - говорит зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. Он напоминает, что "Русский стандарт" недавно отказался от дополнительных комиссий и раскрывает заемщикам эффективную ставку, а "многие другие крупные игроки предпочли сохранить самые тяжелые для заемщиков ежемесячные комиссии, однако к ним претензий нет", - пишет "Коммерсант".

Член правления Московского международного банка Иван Розинский отмечает, что сценарий банкротства "Русского стандарта" он вероятным не считает. По его словам, он не считает вероятным вследствие этого и локальный банковский кризис. Правда, если найдется крупный политик или высокопоставленный чиновник в силовом ведомстве, который публично обратится к народу и скажет: "В банках мошенники, не надо им возвращать кредиты", такой вариант может быть, хотя, как говорит господин Розинский, он не думает, что это случится. "Банк устойчиво работает, нормально развивается, действует в рамках законодательства. Он одним из первых откликнулся на указание ЦБ раскрывать реальную процентную ставку по кредитам. Локальный банковский кризис тоже невозможен: при всем уважении к "Русскому стандарту" он все же не является системообразующим банком", - подтверждает зампред банковского комитета Госдумы, президент ассоциации региональных банков "Россия" Анатолий Аксаков.

В итоге единственное, к чему может привести история с "Русским стандартом", - некоторое замедление роста рынка потребительского кредитования. "Кроме того, немного полегче будет конкурировать региональным банкам - они смогут в очередной раз рассказать своим клиентам про хитрых москвичей, от которых лучше держаться подальше", - отмечает Иван Розинский.
Безусловно отмечая, что "Русский стандарт" не преступил никаких законов, многие специалисты упрекают банк в нарушении норм этики и морали. "Претензии к "Русскому стандарту" достаточно обоснованы с одной стороны, с другой - "Русский стандарт" не выходит за рамки закона, поэтому к деятельности банка можно иметь претензии только с точки зрения этики", - говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. ""Русский стандарт" действительно не нарушал никаких законов, кроме законов чести и морали. Генпрокуратура взялась за это дело как раз потому, что основные гражданско-правовые нормы не сработали", - отмечает Михаил Матовников. Ему оппонирует Иван Розинский: "В ситуации, когда рынок растет и многим его участникам ставятся задачи в терминах долей рынка - "вы продавайте больше, а остальное не ваше дело", государство, видя это, действует по принципу "спички детям не игрушка". Мне кажется, тем не менее, что, даже если исходить из этого принципа, Генпрокуратура не является правильным инструментом для достижения цели, - Центробанка, озаботившегося раскрытием реальных ставок и созданием адекватных резервов по потенциально проблемным кредитным портфелям, вполне достаточно. На мой взгляд, если речь и может идти о нарушениях, то не юридического, а поведенческого характера - для них ЦБ как контролер и "исправитель" вполне адекватен".

По мнению г-на Розинского, "грань между агрессивным маркетингом и недобросовестным предложением розничных финансовых услуг действительно тонкая, особенно если мы учтем, что уровень финансовой грамотности многих наших соотечественников пока еще очень низок". "Не надо сваливать все на потребителя, мол, сам дурак - читай внимательно! - возмущается генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. - У нас же таких услуг никогда не было, люди не образованы, и ни копейки не потрачено на их финансовое образование. У нас никто толком не рассказал, что такое банковская карта, из чего складывается ее обслуживание, сколько с вас спишут, какова технология комиссий. Никто не сказал: если вам эта карта не нужна, не активируйте ее, пожалуйста. А активировал - сразу включается счетчик: 20-40 баксов спишут за оформление карты, потом ежемесячно будут списывать за обслуживание, даже если картой не пользуешься. Сейчас можно собрать много денег на этом человеческом незнании, а потом жить на этом по сути легализованном капитале. Чем хуже тогда МММ - тоже ведь зарабатывал первоначальный капитал и, более того, диверсифицировал структуру доходов?

А четкой грани между агрессивным маркетингом и недобросовестным предложением финансовых услуг не существует даже на Западе. Там банки, например, могут позвонить домой вечером и задать вопрос, почему вы кредит не берете. В сфере карточного кредитования часто вообще не существует никаких договорных отношений. Просто берешь карту, и дальше с тобой начинают совершать всяческие противоестественные действия. Карточное кредитование еще темнее, чем просто потребительское. В безналичном мире электронных денег можно делать все что угодно. Сейчас в карты уходит интернет-трейдинг: картами можно пользоваться при торговле на фондовом рынке, при брокерских операциях - получать тот же кредит при маржинальной торговле. Все заточено под одно - сделать карту, независимо от остатка, средством кредитования.

Понятно, что в существующем правовом поле банковского законодательства ситуацию не поправить. Тот же "Русский стандарт" работает в легальном поле. Каково легальное поле, на таком он и играет - не возит чемоданами кэш, не закапывает кредиторов. Просто такое у нас законодательство - большой привет депутатам!", - пишет журнал "Эксперт".