Банковские услуги для всех возрастов. Свой продукт найдется для любой категории клиентов

Банк и дети

В отличие от нашего президента, всерьез озаботившегося "детскими" вопросами, банки пока не сильно интересуются этой категорией граждан. Лишь у нескольких банков есть детские вклады, причем по большому счету их условия не отличаются от традиционных. Так, минимальная сумма по вкладу «Возрождение-Детский» - 5 тысяч рублей, срок вклада - два года, а процентная ставка - 9%. В качестве бонуса банк предлагает бесплатное оформление банковской карты для детей от шести лет с возможностью автоматического перевода на нее начисленных процентов, а также возможность оплаты образовательных и медицинских услуг для ребенка без комиссии. В банке «Петрокоммерц» можно открыть вклад для ребенка «Детский бюджет» сроком на год. Минимальный взнос - 10 тысяч рублей, или $300, или 300 евро. Годовой процент в рублях - 7,75-8,75%, в валюте - 5,5-7%. По условиям «Накопительного вклада в пользу ребенка» Международного Московского банка срок депозита может быть от одного года до 15 лет. Процентная ставка в зависимости от суммы и срока вклада - от 3,8 до 5,5%. А ребенок сможет воспользоваться накопленным по достижении 18 лет. Самые же высокие проценты для детей предлагают в Юниаструм банке по детскому вкладу «Юниор» - 12-12,5% годовых в рублях. Вклад открывается на четыре года. Для родителей, желающих положить деньги в пользу чада на меньший срок, есть годовые вклады от Тверьуниверсалбанка под 7,8% в рублях и банка «Гарант-Инвест» под 10,5% в рублях.

Чтобы открыть детский накопительный вклад, нужно предъявить документы, подтверждающие родство с ребенком: паспорт родителей с отметкой о детях и свидетельство о рождении. Но оформить депозит могут не только родственники. Правда, для этого желающим понадобится нотариальное разрешение родителей ребенка.

Игроков в детском сегменте мало еще и потому, что некоторые банки с разочарованием его покинули. В 2003 году Инвестсбербанк запустил вклад «Школьный», который позволял не только накопить денег для ребенка, но и поощрить его хорошую успеваемость. Ставка по вкладу составляла 10% годовых в рублях и начислялась раз в квартал - по окончании учебной четверти. Если четверть была окончена без троек, то проценты по вкладу за эту четверть увеличивались до 12% годовых, а отличники могли рассчитывать на доход по вкладу аж в 14% годовых. Школьнику нужно было лишь принести в банк дневник с оценками, заверенный директором школы. Но сегодня в линейке продуктов банка такого вклада нет. Отказался от детских банковских продуктов и GE Money Bank. В 2004 году, будучи еще Дельтабанком, он предлагал оформление кредита на обучение, открытие карты Visa для ребенка с установленным лимитом трат и детским дизайном. Но проект провалился.

Зато в Сбербанке детские вклады были отменены по противоположной причине. В неспокойные 90-е годы граждане не видели иной возможности спасти деньги от гиперинфляции, как положить их на детский депозит в Сбербанке под высокие проценты. Тогда же, в 90-х, вокруг этих вкладов разразилась большая шумиха: было несколько судебных разбирательств и масса недовольных откликов от обманутых мам и пап. Граждане обвиняли Сбербанк в значительном понижении годовой ставки по депозитам без уведомления вкладчиков. Возможно, разбирательства настолько утомили Сбербанк, что сегодня в линейке его продуктов детские вклады отсутствуют.

Забота о старших

В отличие от детей, клиенты старшего возраста у банков в почете. По словам вице-президента Промсвязьбанка Андрея Чистякова, несмотря на то, что у пенсионеров небольшие доходы, они более склонны к накоплениям, чем молодое активное поколение. "Такие депозиты выгодны не только пенсионерам, но и самим банкам: пенсионеры постоянно пополняют свои вклады, таким образом, банк получает столь необходимые ему «длинные» деньги», - объясняет он. Учитывая, с одной стороны, склонность пенсионеров к накоплениям, а с другой - невеликие суммы, которыми они располагают, банки предлагают им вклады с небольшим первоначальным взносом. Например, Первый республиканский банк, Банк жилищного финансирования, Российский банк развития, «Союз», «Агроимпульс» установили минимальную сумму по депозитам в 1 тысячу рублей. А в банках «Российский капитал», Связь-банк и «Солидарность» готовы открыть вклад и на 500 рублей. Но "социальнее" всех оказался Сбербанк: минимальная сумма пенсионного вклада в нем - всего 300 рублей. Заманить пенсионеров в банковские сети позволяют повышенные ставки по депозитам - в среднем они колеблются от 9,5 до 11,5% в рублях.

Впрочем, есть на рынке банки, жаждущие принять вклады лишь от Рокфеллеров пенсионного возраста. Например, в продуктовой линейке таких банков, как "Мой банк" (бывший «Губернский»), «Транспортный», «Республиканский», «Московский индустриальный», «Юниаструм» предлагаются пенсионные вклады с минимальной суммой от 300 тысяч до 1,5 млн рублей.

Учеба в долг

Студентам банки специальных депозитов не открывают. Но свой нишевый продукт имеется и для них. Банки предлагают учащимся кредиты на образование. «Во всем мире главной отличительной особенностью образовательных кредитов по сравнению с другими кредитами считаются низкая процентная ставка и удобные условия погашения, - отмечает Андрей Чистяков из Промсвязьбанка. - Чтобы образование стало доступным для населения и программы кредитования населения на образование приняли массовый характер, должна быть разработана государственная программа по типу жилищных программ». Однако наши абитуриенты на учебу в долг пока еще смотрят с опаской. Возможно, поэтому в России пока очень невелико число банков, готовых финансировать студентов. При этом и ставки, и сроки по кредитам разнятся очень сильно. В Промсвязьбанке выдают кредит на учебу всего на шесть месяцев или на год под 17-18%. Но при своевременном погашении долга банк может продлить договор. В BSGV срок кредитования - до шести лет, а ставка - 12% в долларах, 13% в евро, 14% в рублях. Балтийский банк кредитует абитуриентов на срок до семи лет под 19% годовых в рублях. Срок кредита Сбербанка гораздо больше - до 11 лет, а ставка ниже - 12% в рублях. Однако в Сбербанке получить образовательный кредит можно только под залог недвижимости, ценных бумаг, слитков драгоценных металлов или поручительства граждан России.

Самая же низкая на сегодня ставка по образовательным кредитам в банке «Союз» - 10% годовых в рублях на срок до 16 лет. «В этом году банк выдал кредиты абитуриентам на общую сумму более $4 млн, вдвое больше, чем в прошлом году», - рассказывает начальник управления потребительского кредитования банка «Союз» Наталья Арефьева.

Однако банкиры все равно жалуются, что население мало осведомлено об образовательных кредитах и подчас берет обычные потребительские, чтобы оплатить учебу. Они уверяют, что образовательные кредиты гораздо удобнее. «Кредит на образование удобен тем, что не нужно предоставлять в банк документы, подтверждающие трудовую деятельность и доход, не требуется обеспечение по кредиту и привлечение поручителей (кроме Сбербанка. - «Газета»). И самое главное: на весь период обучения предоставляется льготный период, в течение которого можно не выплачивать не только сам кредит, но и проценты по нему», - резюмирует Наталья Арефьева.