Николай Неплюев: как открыть счёт в банке в ОАЭ физическому лицу
Николай Неплюев об особенностях банковской системы ОАЭ
В последние месяцы тема открытия счёта в иностранных банках заинтересовывает всё больше и больше людей. Среди рассматриваемых стран с прогрессивной современной финансовой системой лидируют Объединённые Арабские Эмираты. О специфики банковской системы этой страны рассказывает Николай Владимирович Неплюев, эксперт по финансам и консультант по инвестициям.
«Банковская система Объединённых Арабских Эмиратов имеет ряд особенностей, которые свидетельствует о её надёжности и стабильности — этим она и привлекательна для многих россиян, ищущих сегодня тихую гавань для своих сбережений.
Центральный Банк ОАЭ (Bank Of Emirates) открылся ещё в 1980 году и размещается в Абу-Даби, столице государства. Финансовые полномочия банк получил на основании Федерального Закона Союза №10 от 1980 года, при этом деятельность исламских банков регламентируется Федеральным Законом №6 от 1985 года (по форме политического устройства ОАЭ — федеративная страна).
Вся банковская система ОАЭ условно подразделяется на местные банки (ЦБ и местные коммерческие) и отделения иностранных (в том числе исламских банков), есть также ряд крупных инвестиционных финансовых учреждений.
В полномочия Центрального банка ОАЭ включено проведение всей финансово-монетарной и кредитной политики страны, в том числе управление валютными резервами и регулирование внутренней экономической политикой. Особая роль ЦБ заключается в поддержке национальной валюты (дирхамы), курс которой привязан к доллару. Функционально Центральный банк осуществляет и банковский надзор за всеми финансовыми учреждениями — других регулирующих органов в стране нет.
Все банки ОАЭ делятся на местные, работающие на условиях организационно-правовой формы публичной акционерной организации (ПАО) и на иностранные, которые осуществляют деятельность на основе полученной от ЦБ лицензии. Исламские банки, действующие в соответствии с законами шариата, не могут устанавливать фиксированный банковский процент по кредитам и депозитам. Кроме того, исламские банки не работают с отраслями запрещённой «шариатом» деятельности — с компаниями по производству алкогольной, табачной продукции, со свиноводческими предприятиями, а также с предствителями брендов игровой, досугово-развлекательной сферы для взрослых и т. д.
Прочие коммерческие банки в ОАЭ действуют в рамках ресурсов, получаемых за счёт привлечения депозитов от населения и корпоративных клиентов, а также за счёт размещения на фондовом рынке векселей, облигаций, депозитных сертификатов и т. п.
Важная особенность банковской системы ОАЭ заключается в финансовом контроле за определёнными действиями с капиталом. К примеру, банки-резиденты, выдающие кредиты банкам-нерезидентам, 30% от выданной суммы обязаны удерживать на специальных счетах в Bank Of Emirates (это правило распространяется на те кредиты, срок погашения которых максимально равен году).
Открытые сберегательные счета в банках ОАЭ позволяют получать процент от размещённых денежных средств (в некоторых случаях такой процент можно получать и в рамках открытого расчётного счёта).
Выдаваемые коммерческим банком лицензии на проведение деятельности в ОАЭ могут быть полными, либо ограниченными. В рамках действия ограниченной лицензии банк не имеет права принимать депозиты от резидентов в дирхамах, но может принимать депозиты в иностранной валюте.
Инвестиционные банки (к ним относятся исламские банки) не имеют права принимать депозиты на срок менее двух лет, но при этом могут занимать средства в своём главном подразделении, у местных или иностранных банков, а также — на финансовых рынках».
Николай Неплюев про условия открытия счёта физическими лицами в ОАЭ
Процесс открытия банковского счёта в ОАЭ тоже имеет ряд специфических особенностей, о которых лучше знать заранее. О том, как открыть счёт в Объединённых Арабских Эмиратах, рассказывает Николай Владимирович Неплюев, экономист и специалист по частным вкладам.
«В местных банках ОАЭ можно открыть либо личный счёт (оформленный на физическое лицо), либо — корпоративный (такой тип счёта используется компаниями для ведения бизнеса).
Личные счета подразделяются на несколько типов:
— Расчётный (или текущий, дебетовый);
— Сберегательный;
— Инвестиционный (депозитный);
— Зарплатный.
Резиденты ОАЭ могут открыть любой из перечисленных счетов, а нерезиденты (иностранцы, не получившие резидентной визы) только сберегательный или инвестиционный, при этом для них устанавливаются лимиты на минимальный остаток, а некоторые банки к тому же требуют предварительно приобрести инвестиционные продукты.
Работа с текущими счетами в банках ОАЭ строится во многом на модели, знакомой европейцам: клиент кладёт в банк определённую сумму денег и распоряжается затем ей по собственному усмотрению. К текущему счёту, как правило, прилагается дебетовая карта и чековая книжка, кроме того, к нему можно привязать и кредитную карту.
К особенностям сберегательных счетов относится то, что процентов по ним не предусмотрено. При желании заработать клиент просто соглашается доверить денежные средства банку сроком до двух лет, предоставляя разрешение на их вложение в различные проекты. Прибыльность от таких операций для клиента может составлять от 10% до 50%.
Инвестиционные счета можно считать аналогом классических депозитных только без фиксированной процентной ставки (в среднем выходит от 3% до 7% годовых) — риски при реализации такого проекта клиенты разделяют с банком. Ограничения на использования средств инвестиционного счёта довольно жёсткие, зачастую деньги вообще запрещается снимать в течение определённого срока. Сам инвестиционный договор, на основе которого банки открывают счёт, заключается на срок от одного года до 10 и более лет.
Зарплатный счёт — это один из вариантов текущего. При его открытии банки в ОАЭ устанавливают минимальную сумму, которая должна на этот счёт ежемесячно начисляться. При открытии такого типа счёта лучше обращаться в банк, с которым сотрудничает компания-работодатель.
Большинство банков в ОАЭ ориентировано на работу с резидентами государства, поэтому российским гражданам, желающим открыть счёт, лучше обзавестись резидентским статусом и EmiratesID (удостоверением личности, по сути, аналог вида на жительство).
Для получения статуса резидента есть несколько вариантов:
— Открыть в Эмиратах компанию или же зарегистрировать бизнес в одной из свободных экономических зон государства.
— Купить жильё на сумму от 1 млн дирхам.
— Найти работу в ОАЭ — в этом случае работодатель сможет выступить в роли поручителя при получении резидентской визы.
EmiratesID можно получить в одном из Авторизованных центров набора, через онлайн-форму сайта службы FAIC (Федерального органа по идентификации и гражданству) или через приложение ICA UAE Smart. Для оформления такого резидентства понадобится пройти базовое медицинское освидетельствование Medical Fitness Test.
Открыть счёт в банке ОАЭ могут, впрочем, и нерезиденты. Для этого понадобится хотя бы раз посетить банк и разместить на сберегательном (не текущем) счету не менее 30 000 дирхам.
Для открытия банковского счёта в ОАЭ от резидента понадобится основной пакет документов на английском языке:
— Оригинал и копия паспорта.
— Резюме в электронном виде, в котором необходимо указать контактные данные, информацию об образовании, опыте работы и семейном положении. Некоторые банки просят также указать ссылки на профили в социальных сетях.
— Справка с места работы, подтверждающая наличие доходов (иногда достаточно предоставление трудового договора).
— Документы, подтверждающие фактический адрес места жительства заявителя (обычно достаточно квитанции с оплатой коммунальных услуг за последние три месяца).
— Банковская выписка по счёту за один-два квартала. Иногда банки просят дополнительно предоставить рекомендательное банковское письмо, подтверждающее наличие счёта.
Обслуживание счёта в банках ОАЭ — условно бесплатное. При определённом неснижаемом остатке на счету (в среднем это сумма в 5-7 тысяч долларов) обслуживание действительно бесплатное. Однако за некоторые услуги всё же взимается комиссия, к примеру, использование интернет-банкинга может обойтись в 100-200 долларов ежегодно.
Есть и комиссия за хранение ценных бумаг, которая может достигать 1% в зависимости от их стоимости, при этом плата за совершение сделок с облигациями и акциями может составлять 1-2% от суммы сделки. Поэтому для того, чтобы заработать на своих активах инвесторам нужно взвешивать реальную их стоимость с учётом ежегодной инфляции в 5-7%».
Николай Неплюев о плюсах и минусах открытия банковского счёта для физических лиц в ОАЭ
Перед тем как открыть счёт в одном из банков Объединённых Арабских Эмиратов желательно взвесить все преимущества и недостатки такого решения. О том, в чём выгоды и в чём недостатки открытия счёта в ОАЭ говорит Николай Владимирович Неплюев, специалист по финансам и частный консультант по инвестициям.
«События последних месяцев привело к повышенному спросу на открытие россиянами зарубежных банковских счетов, в том числе и в ОАЭ. Открыть счёт в этой стране не так уж сложно, но нужно здраво оценивать все плюсы и минусы этого шага.
К преимуществам открытия счёта в банке ОАЭ можно отнести:
— Возможность полноценного банковского обслуживания для резидентов страны — оформление дебетовых и кредитных карт, получение чековой книжки, обслуживание интернет-банкинга и т. д..
— Срок открытия счёта составляет в среднем две-три недели, однако сейчас, в связи с повышением ажиотажа, на это, возможно, будет потрачено немного больше времени.
— Отсутствие ограничений на движение капитала со стороны финансовых учреждений.
— Условно бесплатное обслуживание счёта и выгодные тарифы на проведение определённых банковских операций.
Среди недостатков стоит отметить:
— Невозможность для нерезидентов открывать текущий счёт (в некоторых банках всё же можно открывать депозитные счета с минимальным балансом на остатке, сумма которого варьируется в зависимости от конкретного банка).
— Необходимость личного присутствия при открытии счёта в подавляющем большинстве случаев.
— Тщательная проверка due diligence (должной добросовестности) потенциального клиента перед открытием счёта. Due diligence заключается в проверке наличия сходного бизнеса за границей или в контроле за источниками происхождения денежных средств.
— Отсутствие обслуживания на русском языке в большинстве эмиратских банках, хотя и с весны 2022 года эта ситуация меняется в лучшую сторону.
— Необходимость уведомления налоговой РФ об открытии счёта в ОАЭ.
Помимо этих нюансов лучше сразу определиться и с тем банком, в котором будет открыт счёт*.
*На основе опроса российских граждан, имевших дело с банковской системой Арабских Эмиратов, мы составили рейтинг топ-5 банков в ОАЭ, в которых удобно и комфортно открывать счета в 2022 году.
Название банка
Mashreq Bank
Emirates National Bank of Dubai
Emirates Islamic Bank
Noor Bank
First Abu Dhabi Bank (FAB)
Преимущества
— Один из старейших банков ОАЭ.
— Обширная сеть филиалов, в том числе за рубежом.
— Бесплатное обслуживание при сохранении неснижаемого остатка от 6 850 долларов.
— Один из самых крупных банков ОАЭ.
— Лояльные требования при открытии счёта по отношению к частным лицам и компаниям.
— Несколько видов различных счетов для физических лиц.
— Крупная сеть, специализирующаяся на “исламском банкинге”.
— В наличии есть условно бесплатные кредиты.
— Сервис кредитных карт строится на основе комиссии за обслуживание, а не на процентах.
— Полная прозрачность в обслуживании счёта, без скрытых платежей и комиссий.
— Один из самых прогрессивных и надёжных банков, поскольку в управлении учреждением принимает действующая правящая династия ОАЭ.
— Банк имеет рейтинг от агентства Fitch «A-» со стабильным прогнозом.
— Широкий спектр продуктов для физических лиц.
— Один из крупнейших акционерных банков ОАЭ с филиалами в 19 странах мира.
— Широкий спектр банковских услуг. включающий в себя привилегированные инвестиционные фонды, высокоструктурированные продукты, брокерский сервис для ценных бумаг и т. д.
Интернет-банкинг
Есть интернет-банкинг и мобильное приложение, можно выбрать защищенный тип авторизации при помощи карты электронной подписи.
Есть интернет-банкинг, мобильное приложение.
Есть интернет-банкинг и мобильное приложение.
Есть интернет-банкинг и мобильное приложение с ежемесячной бесплатной электронной выпиской и SMS-оповещением.
Есть мобильное приложение.
Срок открытия счёта
До двух недель
2-4 рабочих дня
От 5 дней
До 14 дней
До двух недель
Официальный сайт банка
https://www.mashreqbank.com/en/uae/personal/