Половина трудоспособного населения России по уши в долгах. Граждане набрали массу кредитов, не соизмерив долговую нагрузку с доходами. Заемщики создали так называемую кредитную пирамиду, которая может рухнуть в любой момент. Чтобы разрядить ситуацию, ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и уставить процентную планку дохода заемщика, идущего на уплату ссуды. Общественные организации взывают к проведению социально-информационных кампаний по разъяснению принципов финансовой грамотности.
Потребительский кредит, который сегодня так легко получить (иногда достаточно предъявить только паспорт – такими объявлениями увешаны все столбы и заборы), оборачивается трагедией для массы россиян. «Красивая» жизнь, до которой, казалось бы, рукой подать и которую очень заманчиво представляют в рекламе известные актеры, остается недостижимой, как линия горизонта. Клиента банка ждет расплата за путевки «все включено» (по данным ВЦИОМ, уже 4% россиян готовы оформить кредит на отпуск взаймы под высокий процент), стиральные машины, костюмы вкупе со сковородками и домашними тапочками. В такие долговые сети попадают, как правило, люди легкомысленные, не обладающие серьезными экономическими знаниями и высшим образованием.
Исследование, проведенное банком «Связной» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс») и уже опубликованное ведущими российскими СМИ, показало, что потребительское кредитование находится в зоне риска. За прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека, что вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, размер которого около 245 000 рублей. Когда человек понимает, что кредит оказывается неподъемным, он обращается в другой банк и берет еще один займ, чтобы расплатиться с предыдущей ссудой. А потом, через несколько месяцев, еще один кредит для покрытия предыдущего… Новый потребительский кредит чаще всего дают – кредитная история-то хорошая, но это лишь на первый взгляд. Если в какой-то момент гражданин не получит новый займ и не сможет оплатить предыдущие задолженности, вся система лопнет, как мыльный пузырь. Именно к этой точке мы и приблизились, говорят эксперты.
Как пишет газета «Ведомости», количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек - это 45% экономически активного населения. В некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, такие промышленные центры, как Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Перекредитование – тревожный тренд, который показывает увеличение долговой нагрузки на большую долю граждан, многие их которых работают в госсекторе (это более надежные плательщики для банка, нежели занятые в частном секторе). Получается замкнутый круг. Чтобы расплачиваться по кредитам, надо больше зарабатывать. На фоне инфляции (4,4% за полгода), роста аппетитов населения, которые не успевают за ростом зарплат (объем кредитов за последние два года практически удвоился - 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян за это же время выросли примерно на 22%), это невозможно. Люди сами себе создали ситуацию, когда погашения уже давно догоняют выдачу ссуд, а у должников нет денег, чтобы платить.
За прошлый год задолженность граждан по потребительским кредитам росла рекордными темпами. В портфелях российских банков, по данным ЦБ, находятся 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов. Это суммы необеспеченных кредитов, выданные 40 млн заемщикам главным образом деньгами (и это не микрокредиты на утюги, как раньше) и потраченные по личному усмотрению, в том числе на обеспечение других кредитов, ремонт, отпуск и т.п.
Гендиректор Центра экономического анализа «Интерфакса» Михаил Матовников в интервью на телеканале «Дождь» высказал мнение, что получившийся пузырь может лопнуть вполне бесшумно. Скорее всего, между банками возникнет конкуренция за обеспеченного клиента «без м/п»: «Сейчас начнется конкуренция банков за наиболее платежеспособный сегмент. Для того, чтобы рефинансировать долги других банков, войти в некую норму. И это вполне нормальная финансовая стратегия для многих банков – привлечь наиболее нормальных заемщиков правильными кредитными продуктами».
Что касается реакции государственных ведомств и профильного финансового бизнеса, то Центробанк планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. Что это будет - прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении показателя долга к доходу или более жесткие требования к такому заемщику, мы узнаем осенью. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% - просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Чтобы удержать людей от увеличения кредитной нагрузки, следует активнее запускать разъясняющие информационные кампании, реализуемых на основе государственно-частного партнерства по азам финансовой грамотности. Люди все чаще становятся заложниками рекламы или навязываемых СМИ жизненных стандартов – и оказываются втянутыми в кредитную воронку.