Своя копилка

Береги деньги смолоду – такой перифраз известной пословицы приходит на ум, когда думаешь о пенсионной реформе в России, которая то ли только началась, то ли слишком затянулась, то ли уже в силу возраста дала, простите, дуба. На днях ГД - пока в первом чтении - приняла законопроект «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений». Суть документа сводится к тому, что гражданам следует самим заботиться о пенсии, создавая собственные пенсионные накопления, например, в негосударственных пенсионных фондах. Иначе, старость будет совсем не в радость.

Сначала разберемся, каким образом наши пенсии формируются. Работодатель перечисляет 26% от фонда оплаты труда сотрудника в Пенсионный фонд РФ (ПФР). Для тех, кто родился после 1967 года, на страховую часть уходит только 20%, оставшиеся 6% поступают на накопительную. Накопительную часть пенсии ввели в 2002 году, отказавшись от принципов советской распределительной экономики, - предполагалось, что пенсионер сам себе гарантирует прибавку к пенсии. Так, увеличивая личные накопления, наши пенсионеры смогут жить вполне достойно, не хуже европейских стариков. Раз в год эту накопительную часть граждане вправе передать в управление в один из полутора сотен негосударственных пенсионных фондов (НПФ), в управляющую компанию или оставить в управлении государственного Внешэкономбанка (ВЭБ). НПФ обеспечивает высокую доходность – а значит, пенсия будет еще больше. Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) привела недавно данные, что в прошлом году при инфляции 8,8% средняя доходность пенсионных накоплений в НПФ составила в среднем 10,7%, а в ВЭБе – 7,6%.

Российская пенсионная система предполагает, что, работая, человек не только копит на собственную старость, но и обеспечивает пенсию другим. Между тем, количество пенсионеров неустанно растет, а население стареет. В итоге получается, что отчислений в ПФР явно не достаточно, чтобы платить ежемесячное пособие пожилым. В 2010 году дефицит бюджета ПФР, по данным Минздравсоцразвития, был 1,3 трлн рублей при общей величине расходов в 4,5 трлн рублей. Как прогнозируют некоторые эксперты, в скором будущем ПФР ждет дефолт. И в это легко верится: по различным оценкам, не позднее 2030 года численность пенсионеров и работающих сравняется, а затем первых станет больше, чем вторых. Отсюда и вывод: достойная старость - в наших собственных руках.

От общего – к частному

В мире существует несколько пенсионных моделей.

Пенсионная система Франции представляет собой яркий пример мегасоциальной распределительной системы, где выплаты пенсионерам производятся на основе взносов активного населения. Французы вносят в Пенсионный фонд 16,35% от заработка (работники и работодатели – пополам, лица свободных профессий – полностью самостоятельно). В среднем пенсия составляет 55% - и до 70% - средней заработной платы за последние 11 лет трудового стажа. Система, понятно, бьет по бюджету страны. И французы пытаются ее всячески реформировать. С 2008 года общий трудовой стаж для получения полной пенсии с 60 лет должен равняться 40 годам, а к 2012 году пенсионный возраст постепенно будет увеличен до 62 лет.

Государственная пенсионная система Германии одна из самых консервативных. Пенсионный возраст в Германии общий для мужчин и женщин - 65 лет. Пенсия имеет распределительный характер и зависит от уровня зарплаты и трудового стажа. Работник и работодатель отчисляют в государственный пенсионный фонд в сумме 19,4% от фонда оплаты труда.

Бывшие сотрудники крупных предприятий - почти половина пенсионеров - получают еще и производственную пенсию, если на предприятии действует пенсионная касса. Производственная пенсия зависит от прибыли работодателя и стажа работника (от 10 лет). У государственных служащих есть дополнительная пенсия, равная пенсии по старости.

В Германии растет популярность частного страхования. Немцы привыкли доверять банкам и хранить там деньги. Сумма отчислений зависит от пожеланий самого плательщика. Интересно, что выплаты могут производиться как со дня достижения пенсионного возраста пожизненно, так и на протяжении оговоренного договором периода. Часть выплат можно завещать членам семьи. При частном страховании все денежные вложения возвращаются с процентами, а сама сумма страхования обеспечивает более чем безбедную старость.

Другой способ накопить самостоятельно на старость - страхование жизни. Работающий (или работодатель) в течение определенного времени (от 12 лет) платит компании взносы, которые по истечении срока действия страховки выплачиваются застрахованному лицу вместе с процентами, а после смерти страховая сумма может быть получена наследниками. В ряде случаев данная страховка для работодателя обязательна, в целом же она считается отличным способом стимулирования работника. Такую страховку можно получить и единовременно по выходу на пенсию. Однако, если страховка кому-либо завещана, то размер регулярных выплат будет меньше, чем по незавещанной. Поэтому многие немцы сегодня заключают две страховки: частного пенсионного страхования и классического страхования жизни.

В Китае жизнь пожилых людей в принципе зависит от собственных накоплений и от сознательности детей в отношении родителей. Пенсия в стране – редкость, своего рода госнаграда. В целом по Китаю, лишь 14% населения являются участниками пенсионной системы. Сейчас в городах десяти провинций Китая для сотрудников госпредприятий действует комплексная пенсионная система. Есть первый уровень - это минимальная социальная пенсия, которая финансируется работодателем. И есть так называемый второй уровень - индивидуальные счета. Эта часть финансируется самим работником, он выплачивает туда примерно 8% от зарплаты. В результате, когда он выйдет на пенсию, то получит четверть от средней зарплаты по провинции. Пока это лишь госпредприятия - обеспечить все 150 миллионов пенсионеров советскому Китаю не под силу.

Дожить – и не тужить

Российская пенсионная система официально близка к системе во Франции. Но на практике местами она все равно какая-то китайская. Казалось бы, все говорит за то, что в вопросе пенсии гражданам просто необходима активная позиция! Но...

Наращивание накопительной части пенсии пока не пользуется популярностью. И хотя частные компании допустили к управлению пенсионными фондами, люди не спешат вкладывать деньги. На российском рынке еще мало профессионалов – фонды появились не так давно и опыта, как у западных компаний, у них пока нет. Да и пенсионная грамотность среди населения практически нулевая. Не раз одураченные в конце 90-х, россияне полагают, что за своими сбережениями лучше присматривать самим.

Формирование культуры пенсионных накоплений - одна из фундаментальных задач для современного общества. Повышением пенсионной грамотности россиян на протяжении нескольких лет и весьма успешно занимается фонд «Народная инициатива». Партнером организации выступил Пенсионный фонд России. Фонд не только проводит различные мероприятия по информированию населения, но и организовал конкурс для журналистов «Доверие», чтобы привлечь СМИ к всестороннему и объективному освещению социальной и пенсионной тематики. Партнерами проектов Фонда «Народная инициатива» выступали ведущие рейтинговые федеральные и региональные СМИ, а также представители негосударственных пенсионных фондов и отраслевых ассоциаций среди которых Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов, НПФ «Лукойл-Гарант», НПФ «Благосостояние», НПФ «Промагрофонд», НПФ «МДМ», НПФ Сбербанка.

«Люди должны начать разбираться, из чего складывается нынешняя пенсия в России и как повысить свое благосостояние. В скором времени активное население станет меньше или приравняется к числу пенсионеров, и на какую пенсию рассчитывать впоследствии?! – задается вопросом президент фонда «Народная инициатива» Алексей Белозеров. - Надо пробовать, может, где-то рисковать. Крупные компании с историей рано или поздно выйдут на российский рынок. Российские компании тоже займут прочные позиции. И лет через 20 лет мы обязательно увидим первые примеры счастливых пенсионеров».