Кредит под историю
Скоро новый год, и так хочется купить своим близким подарки, о которых они давно мечтали. Однако финансовые возможности не всегда сопоставимы с нашими желаниями. И тут на помощь приходят банки, наперебой предлагающие самые выгодные кредиты. Окунувшись в водоворот предпраздничной суеты с опьяняющей атмосферой магазинов, похмелье наступает обычно после праздников, когда отрезвевший покупатель понимает, что платить по кредиту он не в состоянии – проценты оказались выше, да и зарплату, как было намечено, почему-то не повысили. И вообще, повезло тем, кому кредит не дали. Словом, прежде чем брать в долг, реально оцените ситуацию. За красивой рекламой стоят ваши деньги, с которыми, увы, придется расставаться. Убедившись в личной финансовой состоятельности и в том, что приобретение действительно необходимо, отправляйтесь в банк за кредитом.
Легко ли получить кредит? И так ли просто его выплачивать? Почему одни банки отказывают клиенту, а другие с легкостью выдают кругленькие суммы? Еще пару лет назад банки даже на дом высылали кредитные карты и выдавали кредиты буквально под честное слово, ограничившись справкой 2 НДФЛ. Теперь подход к кредитованию ужесточился – кредиторы набили шишки на мошенничестве и устали выколачивать одолженные суммы у заемщиков. Сейчас банки все чаще обращаются к кредитным историям клиента, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) – специализированной коммерческой организации, работающей в рамках законодательства. Всего в 33 российских БКИ собрано порядка 65 миллионов записей по 37 миллионам россиян.
Кредитная история возникает в момент получения первого кредита или кредитной карты. Это своеобразная финансовая биография заемщика. В дальнейшем при заключении новых сделок с организациями кредитор обязательно спросит разрешение проверить прошлые финансовые обязательства клиента. Таким образом, бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная информация, является своего рода посредником в заключении сделки: компании обращаются в БКИ, чтобы понимать, можно ли вам доверять. Чем лучше кредитная история, подтверждающая своевременные выплаты, тем на большую сумму вы можете получить кредит.
Кредитная история состоит из нескольких частей. На первой странице содержатся сведения о физическом или юридическом лице: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный номер налогоплательщика, контактная информация. Основная часть представляет собой информацию по кредитным долгам и, собственно, кредитам - где, когда и на какой срок они были взяты и каким образом возвращаются. Если заемщик - должник, то этот факт тоже обозначен в кредитной истории. В заключительной части документа фиксируется, кто открыл вашу кредитную историю, а также количество запросов на нее.
Вообще, кредитная история – дело добровольное. Ее открывают только с согласия заемщика. Без кредитной истории для банка вы «темная лошадка». И отказ в составлении своей истории финансовых обязательств – уже повод не выдать вам кредит. Кредитная история – это оценка потенциального риска операции кредитования, ее отсутствие – повод поставить под сомнение вашу репутацию.
На Западе кредитные истории стали собирать еще в позапрошлом веке. Для России досье заемщиков - это новое и важное направление работы банковских структур.
С июня 2005 года в нашей стране действует Федеральный закон о кредитных историях. Однако в пользе БКИ успели убедиться уже многие банки - уменьшилось число невыплат кредитов, появились новые продукты с выгодными условиями и, главное, сократились убытки из-за недобросовестности заемщиков.
Бюро кредитных историй хранит историю о заемщике в течение 15 лет после внесения в нее последней записи. Хотите получить большой кредит? Начните с малого, только помните о чистоте своей кредитной истории – вовремя погашайте платежи. Через некоторое время вам увеличат кредитный лимит и, соответственно, ваша кредитная история улучшится, покупки станут масштабнее, а жизнь комфортнее.