Жизнь взаймы: хорошо ли брать кредит?

Реклама красивой жизни, стремительно ворвавшись на зачищенное шоковой терапией реформ постсоветское пространство, превратила массы россиян в одержимых потребителей. Получив возможность брать в долг у банков, отдельные граждане до сих пор хватают «доступные» и порой ненужные товары и не задумываются о том, что вещица в итоге обойдется раза в два дороже. Вот он - кредит по-русски - приобрести, а потом подумать, чем платить. Авось все обойдется! Во всем мире кредит - инструмент грамотного управления своими финансами, который у нас зачастую превращается в добровольную кабалу.

Кредитов можно брать несколько, но их общая сумма не должна превышать установленного банком предела. Индивидуальный лимит зависит от кредитной истории заемщика: банки сотрудничают с бюро кредитных историй, где запрашивают информацию о клиенте, чтобы принять решение - выдать кредит или нет. На лимит кредита влияют и индивидуальные характеристики заемщика: возраст – приблизительно от 20 до 60 лет, прописка в городе, где запрашивается кредит, подтвержденный доход и трудовой стаж. Наиболее важным, понятно, является требование о подтверждении доходов. В отдельных банках достаточно предъявить справку 2-НДФЛ, где-то попросят дополнительные бумаги. Если в кредит выдается крупная сумма, например, сравнимая со стоимостью нового авто, то не удивляйтесь, если банк потребует представить поручителя. Некоторые финансовые учреждения могут попросить клиента застраховать свою жизнь и недвижимость. Банк вправе узнать, на что будет потрачен полученный кредит, и попросить финансовую отчетность. Помните, кредитные взносы не должны превышать 35-40% зарплаты – оставшихся денег должно хватить на текущие платежи (коммунальные и т.п.) и на прочие расходы, чтобы худо-бедно дотянуть до получки. Если концы с концами не сходятся - о получении кредита речь уже не идет.

Прежде чем брать кредит, заемщику нужно тщательно просчитать расходы. Неплохо быть уверенным, что в тот срок, на который выдается кредит, с вами ничего не случится - по крайней мере, стабильный заработок вам гарантирован. Конечно, неприятности приходят неожиданно. Равно как и кризисы: помните 2008 год, когда кредиты были на пике популярности – и вдруг платежеспособность тысяч россиян резко упала… Долги и просрочки зафиксировались в кредитной истории, которая сразу превращалась в отрицательную.

Решив оформить кредит, знайте, что переплачивать придется всегда - нужную вам сумму банк фактически продает. Поэтому внимательно изучите процентные ставки в разных банках и выберите удобную для той или иной цели программу кредитования. Посмотрите, по какой схеме удобнее платить – по дифференцированной или аннуитетной. При дифференцированной схеме сумма ежемесячных платежей по кредиту, состоящая из погашения тела кредита и процентов по нему, с каждым месяцем будет уменьшаться за счет процентов на остаток ссудной задолженности. При аннуитетной схеме гашение тела кредита и процентов по нему будет производиться равными долями в течение всего срока действия кредитного договора. Какая схема выгоднее – зависит от суммы и срока кредита. Словом, без консультации специалиста в кредитном деле не обойтись.

Не хотите переплачивать – копите деньги дома. Только процесс может затянуться, да и инфляция не «спит». Вариант «без кредита» может оказаться нулевым. Возьмите квартиру, которую приходится снимать годами: в итоге впустую тратится огромная сумма денег – жилье-то чужое! Почти те же деньги можно платить по ипотечному кредиту, только с той разницей, что ежемесячные платежи идут в счет собственного угла (довольно часто квартиросъемщики именно это и делают – оплачивают взносы по ипотеке предприимчивого собственника жилья!).

Еще один способ, который помогает распоряжаться сэкономленными деньгами - это инвестиции. Оплачивается, например, ремонт дачи в кредит, а остаток средств поступает на накопительный счет или вкладывается в выгодное предприятие. Этот вариант подходит для азартных и оптимистичных людей. Что называется, хочешь жить - умей вертеться. Так и получается: кредиты - хоть и финансовый, но все же - инструмент, с помощью которого можно построить личное счастье, а можно и травму получить при неаккуратном и легкомысленном с ним обращении.