На днях Минфин опубликовал проект закона «О потребительском кредите», который, в частности, запрещает банкам рассылать гражданам, не дававшим на это предварительного письменного согласия, кредитные карты.
Наверное, это никак не связано с намерением Виктора Зубкова «особенно рассматривать вопросы, связанные с наведением порядка» в банковском секторе, но новость все равно хорошая. Людей, имеющих хоть минимальный уровень финансовой грамотности (читай: опытных пользователей пластиковый карт), «письма счастья» попросту раздражают, а для тех, кто имел дело только с наличкой, присланные почтой кредитки могут стать источником головной боли и серьезно облегчить карман.
Если человек хоть раз брал кредит – даже при покупке бытовой техники в магазине, - ему наверняка приходили депеши из «Русского Стандарта» или «Хоум Кредита». Почтовая рассылка кредитных и дебетовых карт является достаточно распространенной практикой – основной акцент на таком канале распространения своего продукта сделан, к примеру, в «Тинькофф. Кредитные Системы». Крупнейшим же на российском рынке кредиток игроком является ни кто иной, как Сбербанк России, обогнавший по сумме общей задолженности (68,1 млрд. рублей) банк «Русский стандарт».
Рассылка кредитных карт почтой самим банкам крайне выгодна: во-первых, реклама, во-вторых, отличный способ бесплатно приобрести новых клиентов. Да, именно бесплатно, ведь все расходы пользователь пришедшей на почту кредитки оплачивает сам! Пока такая карточка не активирована, она ничего получателю не стоит и относительно безопасна. Но, активировав ее, вы автоматически принимаете все предлагаемые банком условия ее использования – и процентную ставку, и плату за пользование картой, и всевозможные комиссии (за изготовление и доставку карты, за обналичивание и т.п.). В итоге право пользоваться кредитом без похода в банк обойдется примерно в два раза дороже, чем если бы человек все же надумал навестить кредитного менеджера и оформил карту, заполнив анкету и предъявив справку о доходах. Для сравнения: потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять за 17-22% годовых, в «Ренессанс кредит» - от 24% до 40% годовых. Высокие ставки по кредиту также компенсируют банкам неплатежеспособность ряда заемщиков – ведь рассылка писем с пластиковыми картами или их картонными муляжами изначально не подразумевает возможности изучения кредитной истории потенциального клиента.
Кроме того, рассылка карт, по мнению экспертов, сильно увеличивает вероятность мошенничества с ними. Злоумышленник может получить и активировать по мобильнику карту, которая оформлена на совершенно другого человека, выбрать полностью кредитный лимит и повесить долг на адресата письма. И именно с ним потом будет вплоть до суда разбираться банк, причем отстоять свою невиновность в этом случае довольно непросто. Также мошенники могут сами связаться с жертвой корыстной банковской заботы и попросить оплатить наличными комиссию за обслуживание кредитной карточки либо совершить другой наличный платёж.
В общем, в подобных ситуациях принято кивать в сторону зарубежного опыта. А он за то, чтобы практику рассылки кредиток почтой действительно запретить. В частности, в США «письма счастья» однозначно признаны «безответственным кредитованием». Верной дорогой идут товарищи из отечественного Минфина! Правда, пока их законопроект остается лишь законопроектом, а в СМИ между тем появилась информация, согласно которой Сбербанк России со второго квартала этого года планирует начать рассылку кредиток по почте, в результате чего гражданам будет направлено несколько сотен тысяч карточек с предодобренным лимитом. Так что, если запрет на доставку кредиток почтой без согласия клиента и не пропадет из окончательной редакции закона «О потребительском кредите», то очень вероятно, что веерной рассылкой займутся нанятые банками курьеры.