Наконец то после кризиса многие банки активно ударились в сферу потребительского кредитования наличными, то есть предоставления денежных кредитов населению. Но если до кризиса данные кредиты раздавались практически под нулевые проценты, то сейчас переплата по таким кредитам доходит до 60%, хотя в рекламе указаны 9-12% годовых. И народ верит подобной рекламе и совершенно не считает чистую переплату. В данной статье я расскажу Вам, какие проценты и переплаты заложены в кредите и почему он выходит слишком дорогим.
Итак, перейдем к делу. Как бывший банковский работник я могу подробно описать принципы начисления процентов в банке. В кредите есть несколько разных процентов, которые различаются методом начисления. Основные из них: процент за предоставление кредита (единоразовая комиссия), страховка, годовой процент и ежемесячная комиссия. Также есть штрафы и пеня, но это только для любителей просрочить очередной платеж.
Ну а теперь обо всем по порядку. Процент за предоставление кредита берется непосредственно до предоставления кредита и вычитается из суммы займа. Например, если Вы хотите взять 10000 ден.ед., то при единоразовой комиссии за предоставление кредита в размере 5% Вы получите на руки всего 9500 ден.ед.
Далее по порядку идет страховка, которая рассчитывается на весь срок кредитования и добавляется к сумме кредита. Для примера берем тот же кредит в 10000 ден.ед. Стандартный размер страховки примерно 1% в месяц, но бывают и другие ставки. Если мы берем кредит на 24 месяца, то общий размер страховки составит : 10 000 ден.ед. * 1% * 24 мес. = 2 400 ден.ед. Эта сумма страховки не вычитается, а добавляется к сумме кредита, таким образом, договор Вы будите подписывать уже не на 10000 ден.ед., а на 12400 ден.ед.
Дальше поговорим о ежемесячной комиссии или другими словами эта комиссия называется платой за обслуживание кредита. Обычный размер такой комиссии 2-3%. Она начисляется ежемесячно на общую сумму кредита, то есть на 12400. Для расчетов возьмем средний показатель комиссии в 2,5%. 12 400 ден.ед. * 2,5% = 310 ден.ед. Эту комиссию Вы будите переплачивать ежемесячно. Ну а при досрочном погашении Вы ее, конечно же, сэкономите.
Ну и последняя плата – это годовой процент или процентная ставка. Эта плата начисляется на текущий остаток по телу кредита, то есть с каждым месяцем эта плата будет снижаться. При досрочном погашении годовой процент Вы тоже платите только за те месяцы, которые фактически пользовались кредитом. Самостоятельно осуществить подсчет переплаты по годовому проценту очень трудно, потому что каждый месяц он будет уменьшаться. Но мы рассчитаем его для первого месяца, а потом уменьшим в два раза и умножим на количество месяцев. 12 400 ден.ед. * (9,99% / 12 мес) / 2 = 51,66 ден.ед.
Ну а теперь подсчитаем сумму всех платежей по кредиту. Сумма кредита по договору будет 12400 ден.ед., ежемесячная комиссия 310 ден.ед. * 24 мес составит 7440 ден.ед. Переплата по годовому проценту 51,66 ден.ед * 24 мес составит 1240 ден.ед. Все это суммируем и получаем 21 080 ден.ед. Вспоминаем, что на руки мы получаем всего 9500 и считаем процент чистой переплаты 21080-9500=11580ден.ед. Теперь эту сумму делим на 9500 и получаем 122% за два года, то есть 61% в год. Вот такие веселые расчеты получаются. Ежемесячный платеж по данному кредиту составит: 21080 ден.ед. / 24 мес = 878,33ден.ед. Вот так то кредит под 9,99% годовых получается с 60% переплаты в год.
В заключение хочу сказать, что если Вы решили все же взять кредит в банке, то никогда не смотрите на годовой процент, который указывается в рекламе. Прозвоните несколько банков, назовите им сумму желаемого кредита и срок, на который хотите взять займ и просите рассчитать Вам ежемесячные платежи. Все это записывайте а затем сравнивайте и сами считайте общую сумму платежей, чтоб узнать переплату по кредиту. Будут вопросы по данной теме, обращайтесь, всегда помогу советом и поясню непонятное.
С Уважением, Виталий Акимов, ведущий блога finans-life.ru