Круглый стол. Кредиты после кризиса

Одолжить стало легче

— Какой вид кредитования для банков сейчас самый выгодный? Какие кредиты пользуются сейчас наибольшим спросом среди населения и почему? Что делают банки, чтобы привлечь к себе новых заемщиков по мере преодоления кризисных явлений в экономике?

Отвечает Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «УРАЛСИБ»:

— По мере выхода из финансового кризиса, снижения безработицы и постепенного восстановления уровня доходов растет спрос на потребительское кредитование. Потребности клиентов, связанные с ремонтом, строительством, расширением жилищных условий, новой машиной и т.п. никуда не ушли — их реализация была перенесена на новый срок.

Если говорить о видах кредитования для физических лиц, то сейчас наиболее интенсивно будет развиваться потребительское кредитование и автокредитование. Главное отличие потребительских кредитов состоит в том, что они могут выдаваться заемщику фактически на любые нужды. При этом многие их таких кредитов не требуют поручительства третьих лиц, что бывает не совсем удобно для потенциального клиента, особенно когда речь идет о не крупных суммах.

При этом в последнее время банки снижают тарифы по потребительским кредитам, увеличивают суммы кредитования и увеличивают доступность кредита за счет снижения общих требований к заемщику. Последнее происходит, как было сказано выше, вследствие уменьшения рисков на рынке труда (прекращение массовых сокращений, восстановления зарплат и т.п.).

Например, Банк «УРАЛСИБ» серьезно изменил условия по потребительскому кредиту «Удобный». Ставка по этому продукту была существенно снижена. При этом, как и раньше, кредит можно получить всего за 1 день по двум документам (паспорт и копия трудовой). Поручители не требуются. Максимальная сумма по кредиту составляет 300 т.р. Для клиентов, которым перечисляется заработная плата в банк или у которых уже есть положительная кредитная история, предусматривается дополнительное снижение процентной ставки, а максимальная сумма составляет 500 тыс.рублей.

Стоит отметить, что средняя сумма выдаваемого кредита составляет 170-250 тыс. рублей, что достаточно для удовлетворения текущих потребностей наших клиентов и позволяет им быстрее его погасить с меньшей нагрузкой на семейный бюджет.

Психология ипотеки

— Как будет в ближайшее время восстанавливаться рынок ипотечного кредитования?

Илья Филатов:

— Запуск рынка ипотеки в новых экономических условиях является одной из самых сложных задач, которая будет решаться в том числе и при помощи государства. Ипотека, в отличие от потребительского или автокредита подразумевает более длительные взаимоотношения между клиентом и банком. Следовательно, у заемщика должна быть большая уверенность в стабильности и росте своих доходов. Кроме того суммы по ипотеке несопоставимы с другими видами кредита и для повышения доступности этого продукта необходимо более существенное снижение процентной ставки. Одной из задач государства как раз и будет формирование длинной и недорогой ресурсной базы для развития ипотеки. Это делается через государственные институты, включая АИЖК.

Помощь государства в рамках программы, реализуемой АИЖК, позволяет многим банкам, в том числе и УРАЛСИБу, предлагать и более выгодные ставки по ипотеке. Заявленная ближайшая цель — 11% годовых. Но ипотека сама психологически более сложный для заемщика кредит: в нем и суммы большие, и сроки длинные. Поэтому восстановление ипотеки будет идти, но не так быстро.

— Как будет в ближайшее время развиваться рынок автокредитования?

Илья Филатов:

— Развитие рынка автокредитования во многом зависит непосредственно от рынка автопродаж, который существенно сократился в кризисном 2009 году. В тоже время автокредитование сейчас рассматривается участниками авторынка как, пожалуй, один из основных инструментов увеличения спроса.

Поэтому происходит оживление и на рынке автокредитования. Автопроизодителя совместно с банками разрабатывают специализированные программы кредитования, снижаются процентные ставки, уменьшается первоначальный взнос до 10-15% от суммы кредита. Дополнительный стимул для роста автокредитования оказывают и государственные программы поддержи отрасли, и партнерские программы банков и автопроизводителей.

Не голодать и не переедать

А. Владимиров, Санкт-Петербург: — Для развития экономики страны много кредитования — это хорошо? Или через 10 лет приведёт к очередному кризису?

Отвечает Павел Медведев, член комитета Государственной думы по финансовому рынку:

— Кредиты — это как еда для человека. Будешь голодать — не будет сил, переешь — можешь заболеть. Если на рынке нет насилия, он сам определит себе меру кредитов. Если много банков, если есть конкуренция, денег выдают в долг ровно столько, сколько нужно экономике.

Сегодня банки с осторожностью выдают кредиты тому, кто может их не вернуть. Если таких ненадёжных клиентов много, падают и объёмы кредитования. Это связано не с тем, что такой приказ дал министр финансов, а с тем, что кредитуют банки даже не своими деньгами, а деньгами своих же вкладчиков.

Другое дело, что рынок искажен. Малого бизнеса недостаточно, потому, что его обирает милиция, власти и т.д. И эта нелегальная нагрузка в разы превышает легальную, кредитную!

Перекосы в «кредитном рационе» тоже минус. Скажет государство, что компенсирует 5% кредита на автомобиль, а в результате этот кредит получит тот, кто не в состоянии его вернуть. Но в России это не очень опасно, потому что вмешательство властей в этом вопросе незначительное.

Займите... автомобиль

А. Истомина, г. Нижний Новгород: — Говорят, что сейчас на рынке автокредитования между банками уже конкуренция, и что ставки могут скоро упасть. Я сейчас как раз покупаю машину в кредит. Можно будет мне его потом рефинансировать, как делают с ипотекой?

Отвечает Александр Будник, директор департамента розничного кредитования «Абсолют банка»:

— Можно предположить, что в течение квартала ставки по кредитам на автомобили снизятся. Стоит ли рефинансировать такой кредит, как это делают с ипотекой? Вряд ли это будет выгодно, в первую очередь вам как заёмщику. Рефинансирование «работает» на долгосрочных кредитах. Заём же на автомобиль выдают, в среднем, на три года, а ипотечные кредиты — как минимум, на 10 лет. Так что смысла в этом не будет ни для вас, ни для банка. Думаю, гораздо эффективней для заёмщика будет просто выплатить свой кредит досрочно.

Но конкуренция действительно ощущается: банки стали гораздо лояльнее к заёмщикам, снова началась выдача кредитов по двум документам, менее критично банкиры рассматривают кредитную историю своего потенциального клиента.

Возраст — кредиту помеха?

Александр Иванович, 61 год, Москва: — Я пенсионер, но по-прежнему работаю. Скажите, есть вообще шанс у меня получить кредит, чтобы купить, например, новый большой телевизор? Кому вообще сегодня реальнее всего взять заём в банке?

Отвечает Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу Home Credit Bank:

— Безусловно, пенсионер, как работающий, так и не работающий может получить кредит в нашем банке. Главное, чтобы у потенциального заемщика был доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи. Легче всего получить кредит людям со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Я имею в виду отсутствие неоплаченных кредитов в банках. Наиболее активно за кредитами обращаются мужчины и женщины 25-45 лет. Но больше всё-таки женщины. Интересно, что именно представительницы прекрасного пола зачастую оказываются более грамотными в финансовых вопросах, лучше разбираются в банковских продуктах, более ответственны.

Ситуация на рынке постепенно улучшается, банки смягчают условия кредитования, делают кредиты более доступными. Мы прогнозируем восстановление всех видов кредитования, в том числе, автокредитов и ипотеки, однако, по нашим оценкам, быстрее всего восстановятся кредитование в магазинах, а также кредиты на неотложные нужды.

Можно ли исправить кредитную историю?

Леонид Зудков, г. Самара: — Говорят, банки будут мягче относиться к тем людям, кто брал кредиты, но допустил просрочки во время выплат. А можно ли исправить свою кредитную историю, если в ней уже есть огрехи?

Отвечает Валерий Кардашов, президент группы компаний «Долговой Эксперт»:

— Сегодня многие банки относятся к своим заёмщикам внимательно, и не выносят отказ, едва получив информацию о просрочках из Бюро кредитных историй. Потенциальному заёмщику можно и нужно показать банку, по каким причинам прежние кредиты не выплачивались в срок. Сегодня такой документ — почему кредитная история была нарушена — могут потребовать в общем комплекте при подаче заявления на выдачу кредита на крупные суммы. Так что «обелиться» можно, надо только искать партнёра, который может предоставить кредит и внятно объяснить, что причины несвоевременных выплат были объективны — болезнь, долгосрочная командировка и т.д.

Методики оценки кредитных рисков и принятия решения у разных банков разные, но многие кредитные институты сегодня уже готовы выдавать таким заемщикам новые кредиты, а в случае их успешной выплаты, увеличивать сумму следующих займов.