Рынок микрокредитования в России

Микрокредиты в России набирают популярность. В Москве и регионах в супермаркетах, в магазинах, в торговых центрах все чаще можно встретить окошко конторы по микрокредитованию. Домашние деньги, Враз, АктивДеньги и так далее активно завоевывают рынок. Однако стоит ли брать микрокредит под 740% процентов годовых?!

Что такое микрокредит?

Концепцию микрокредита изначально разработал Мухаммад Юнус, американский профессор экономики индийского происхождения, суть которой заключалась в том, что под низкий процент выдаются небольшие кредиты для бизнеса на малый срок. Однако потом его идея ушла в массы, и микрокредиты стали возможны не только для бизнеса, но и для физических лиц. Сегодня микрокредит - это небольшая сумма (от 1000 до 15 000) на короткий срок ( до 14 дней) под очень большие проценты ( от 500 до 800% годовых).

Чем опасен микрокредит?

Микрокредитованием может заняться любое юридическое лицо. Это значит, что таких организаций много, и кредит может получить каждый. Однако если при невыплате кредита банку к Вам придут судебные приставы и все пройдет более или менее цивилизованно, то с микрокредитованием все намного интереснее. Невыплата может быть чревата крайне неприятными последствиями и даже телесными повреждениями. Прежде чем звонить по телефону, который указан на оставленной листовке в метро, подумайте хорошо и оцените возможные издержки на будущую госпитализацию. На всякий случай.

Какая может быть альтернатива микрокредитованию?

Если Вам до следующей зарплаты не хватает несколько тысяч рублей на 2-3 дня, а у друзей занимать деньги просто-напросто неудобно, это совершенно не значит, что Вам следует обращаться к конторам по выдаче микрокредитов. Для таких случаев есть кредитная карта, обслуживание которой будет стоит Вам в районе 40% процента годовых в отличие от 700%, которые предлагают компании по выдаче микрокредитов. Кредитная карта позволяет Вам постоянно расширять лимит заимствованных средств, дает возможность беспроцентного погашения долга в течение 55 дней.

Да, банки берут довольно большие проценты за обслуживание долга, но согласитесь, что ставка в 40% намного меньше, чем минимальная ставка по микрокредитам в районе 400%. Зачем Вам платить больше, в таком случае?!

Генеральный директор Почты России Александр Киселев выступил с неожиданным предложением: запретить организациям, занимающимся микрофинансированием, выдавать кредиты с использованием услуг почты по высоким ставкам. Соответствующее предложение Киселев направил председателю комитета Государственной Думы по финансовому рынку Наталье Бурыкиной. До сих пор в отделениях Почты России, являющейся государственным предприятием, населению предлагалось брать кредиты по ставкам, превышающим 2600 (!) процентов годовых.

Что такое микрокредит в Москве это получение быстрых денег за короткое время. Не нужно собирать никаких справок, ксерокопий документов, искать поручителей и стоять в очередях к банковским специалистам. Пришел в офис, предъявил паспорт и получил сумму, пусть и не слишком большую, на срочные нужды. Вполне удобно. Но только до тех пор, пока дело не касается процентных ставок.

Разумеется, микрокредитование существует не только в России. Эта финансовая отрасль весьма успешно работает во многих странах, – как в развитых, так и в государствах «третьего мира». В развивающихся странах более 7 тысяч микрофинансовых организаций обслуживают около 16 миллионов человек. Выдача небольших ссуд гражданам, которые слишком бедны, чтобы взять кредит в обычном банке, пользуется большим спросом, а для мелких предпринимателей часто является настоящим спасением.

Главная разница между микрокредитованием за рубежом и в России – это именно процентные ставки. Секрет успешности этого сегмента финансового рынка «там» – прежде всего в недороговизне услуг. В Индии, к примеру, ставка по микрокредитам – 11-12 % годовых. Национальный банк сельскохозяйственного развития финансирует полтысячи других банков, выдающих ссуды группам взаимопомощи. В эти группы часто объединяются люди из низших племен и каст, в том числе женщины. Ежемесячно члены группы вносят в общую кассу по нескольку рупий, и любой участник может занять оттуда денег на свои нужды. Научившись грамотно распоряжаться этим фондом, группа может обращаться за кредитом в банк, чтобы затем инвестировать полученные средства в свой бизнес или ведение коллективного хозяйства.

Таким образом, – отмечают обозреватели, – в странах третьего мира микрокредитование действительно помогает бороться с бедностью. Чтобы отметить это, Генеральная Ассамблея ООН даже объявила 2005 год Международным годом микрокредитования.

А что же в России? На рекламных плакатах, висящих сегодня почти в каждом почтовом отделении, гражданам предлагаются минизаймы. Сколько потом придется отдавать – видно из приведенных там же табличек.

Программа «Домашние деньги» позволяет взять до 25 тысяч рублей на срок от 26 до 52 недель. Ставка – 3,23 % в неделю, то есть 168 процентов годовых. Но это еще «по божески» в сравнении с другими продуктами, – тем же «Почта Минизайм», разработанном в «Мини-Займ Экспресс». Ссуды до 10 тысяч рублей предлагаются на срок до 30 дней. Уже через неделю взятые три тысячи превращаются в 4599 рублей, через две недели – в 4799. А через месяц – в 4999, то есть, фактически, в пять тысяч рублей. Если бы такой кредит выдавался на год, ставка по нему составляла бы 2612 % годовых.

Информация о том, что в отделениях «Почты России» выдают грабительские кредиты, несколько недель назад появилась в Рунете и всколыхнула блогосферу. Позднее, правда, выяснилось, что само госпредприятие не продает услуги по кредитованию, а является агентом. Тем не менее, информация дошла до помощника президента Аркадия Дворковича. В своем «твиттере» он сообщил, что «будет разбираться».

По мнению гендиректора Почты России, размер доходности по кредитам, выдаваемым через почтовые отделения, должен быть ограничен десятью ставками рефинансирования. Такая ставка сейчас составляет 8 %, и значит, доходность кредита не должна составлять больше 80 % в год. Александр Киселев отметил, что доходы почты от агентских услуг не так уж и велики. А вот ущерб для репутации госпредприятия – огромен.

Обозреватели отмечают: корень проблемы во многом заключается и в том, что в законодательстве России отсутствует норма, регулирующая ставки микрокредитов, да и вообще ставки кредитования. С предложением о введении таких ограничений в начале февраля выступила Федеральная антимонопольная служба. Однако ясно, что быстро такие изменения не происходят.

Что же касается руководителей микрофинансовых организаций, то многие из них уже заявили, что вряд ли смогут давать займы под меньший процент. Дело в том, что люди, берущие такие кредиты, возвращают их… ровно в половине случаев. То есть, 50 % выданных гражданам денег уходят безвозвратно. Поэтому, – считают микрокредиторы, – надо же как-то страховаться от рисков. Хотя с уменьшением ставок и процент возвращаемости может серьезно повыситься.