Больше половины российских граждан практически никогда не берут деньги в долг
Число живущих по средствам россиян возросло за последние 20 лет, следует из результатов опроса ВЦИОМа. Больше половины опрошенных российских граждан (56%) практически никогда не берут деньги в долг. В 2004 г. доля тех, кто не занимает средства, составляла 36%. Исследование проводилось 13 января 2024 г. методом телефонного интервью, в нем приняли участие 1600 совершеннолетних россиян. Опрос 2004 г. проходил на аналогичной выборке методом поквартирного личного интервью.
Чаще других избегают занимать средства две возрастные категории: молодежь от 18 до 24 лет (62%) и представители поколения старше 60 лет (67%), следует из результатов опроса. Кроме того, практически никогда не берут в долг те, кто доволен своим достатком (66%), и жители Москвы и Санкт-Петербурга (64%).
Менее трети респондентов (31%) периодически занимают деньги, тогда как в 2004 г. в эту категорию входил почти каждый второй россиянин – 48%.
Как и 20 лет назад, самыми предпочтительными «кредиторами» для россиян остаются близкие родственники и хорошие друзья: доля таких составляет 55% против 61% в 2004 г. Взять кредит в банке готов каждый третий респондент (34%), заем в микрофинансовой организации – лишь 1%. Но в 2004 г. доверие к финансовым организациям было заметно ниже: 20 лет назад только 18% обратились бы в банк.
Чаще других использовать социальные связи для решения денежных проблем склонна молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (73%): лишь каждый пятый в этой категории взял бы кредит в банке (20%).
Доля россиян, часто или постоянно берущих деньги в долг, практически не изменилась. В этом году это каждый восьмой (13%), 20 лет назад доля таких граждан составляла 14%, следует из результатов опроса.
Портрет наиболее активного заемщика – постоянно берут в долг 6% респондентов – это проживающий в селе гражданин в возрасте от 25 до 59 лет с плохим и очень плохим материальным положением. В 2004 г. таких регулярных заемщиков было лишь 3%.
Более четверти опрошенных 2023 г. считают приемлемой ставку по займу до 10% (29%), каждый пятый – в пределах 10–30% (22%). При этом минимальная стоимость денег в экономике сейчас составляет 16% годовых – это уровень ключевой ставки ЦБ. Максимальная сумма, которую россияне готовы взять в долг, – немногим более полумиллиона (579 270 руб.), или примерно восемь среднемесячных зарплат по стране (по данным Росстата за три квартала 2023 г., среднемесячная зарплата составляла 70 317 руб.). 20 лет назад опрошенные называли в качестве максимальной суммы 42 314 руб., или шесть среднемесячных зарплат (в 2004 г. – 6740 руб.).
Проректор Финансового университета Александр Сафонов считает слишком оптимистичной полученную ВЦИОМом долю практически никогда не берущих в долг респондентов (56%). Столь высокий показатель мог получиться, если опрошенные не учитывали как долговые обязательства займы внутри домохозяйства, сказал специалист. «Взять у папы с мамой – это же не в долг», – приводит пример Сафонов. Младший директор банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Наталия Богомолова считает, что опрошенные либо выдают желаемое за действительное, либо не осознают, что пользуются кредитными продуктами, например рассрочкой или кредитной картой.
Помимо этого, по словам Сафонова, результаты социологических опросов могут отличаться в зависимости от того, какой ответ на закрытый вопрос дает респондент: ситуационный (я сейчас не беру в долг) или «в зависимости от собственного характера восприятия» (я не брал в долг какой-то период времени).
Вместе с активным развитием розничного кредитования с 2003 г. со стороны ЦБ усиливался надзор над банками и росла доступность банковских продуктов, говорит Богомолова. Рост доли обращающихся в банки россиян (с 18 до 34% за 20 лет) стал следствием «расчистки» всех сегментов финансового рынка от полулегальных кредиторов, отмечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
По мнению директора «ВЦИОМ-консалтинга» Алексея Верижникова, увеличение доли россиян, не берущих в долг, с 36 до 56% за 20 лет все же является результатом повышения финансовой грамотности населения. Изменение показателя может свидетельствовать и о формировании за эти 20 лет прослойки среднего класса, добавил Уклеин.
Богомолова, в свою очередь, отметила, что в последние годы закредитованность населения только увеличивается. По данным ЦБ, долговая нагрузка населения на конец октября составляла 10,9%. Доля заемщиков с предельной долговой нагрузкой более 50% (соотношение всех платежей по кредитам в месяц к ежемесячной зарплате) в общей задолженности остается значительной и составляет 63%.