Количество выдач кредиток в России выросло несмотря на ограничения Центрального банка

По итогам второй половины 2023 года количество держателей кредиток выросло на 4,4 млн человек, а их общее число превысило 27,5 млн граждан. По сравнению с первым полугодием этот показатель увеличился почти на 20%. Подобная статистика кажется удивительной на фоне новостей об ужесточении Центральным банком требований к выдаче необеспеченных кредитов. 

При этом в первом полугодии динамика была менее интенсивной. Тогда количество держателей кредиток увеличилось чуть больше чем на 2 млн человек. Наиболее заметный прирост был зафиксирован в 4 квартале. Тогда этот показатель увеличился почти на 3 млн человек (на 11% больше, чем в 3 квартале). 

Во втором полугодии потребительские кредиты оформило чуть более 24 млн россиян. Их число по сравнению с первой половиной 2023 года сократилось незначительно — менее чем на 0,5% (это около 100 000 граждан). Интересно, что в 3 квартале интерес к потребительским кредитам был наиболее высоким (число заемщиков увеличилось более чем на 1,2%), однако уже к концу года этот показатель заметно упал (примерно на 1,6%). 

Представители Центрального банка объясняют это тем, что в данном сегменте макропруденциальные лимиты оказались более эффективны, чем в случае с кредитками. Финансовый регулятор вводил их для того, чтобы снизить количество выдач закредитованным россиянам. 

При этом сегмент обеспеченного кредитования демонстрирует достаточно стабильный, но не очень сильный рост. Во второй половине 2023 года ипотеку оформило на 600 000 россиян больше, чем в первой. Их количество достигло 10,6 млн человек (рост на 6%). Во втором полугодии увеличилось и число людей, взявших автокредит. Этим банковским продуктом воспользовалось 1,8 млн россиян. Их количество выросло на 200 000 человек (более 12%). 

Общее число россиян, которые воспользовались хотя бы одним из кредитных продуктов, достигло почти 50 млн. За второе полугодие показатель вырос на 6% — это почти 3 млн человек. Общая задолженность граждан превысила 34,5 трлн рублей, увеличившись более чем на 4,5 трлн рублей (это около 15%). 

При этом, согласно статистике, примерно 50% россиян, воспользовавшихся банковскими продуктами, имеют как минимум 3 кредита. Их общая задолженность — почти 17,5 трлн рублей. По сравнению с позапрошлым годом данный показатель увеличился более чем на 5 трлн рублей. А количество таких россиян выросло примерно на 1,5 млн человек всего за полгода. 

Причем среди заемщиков с 3 кредитами и более около 6,5 млн граждан имеет задолженности по двум кредиткам. Это объясняется тем, что с одной карты нельзя ежемесячно снимать более 50 000 рублей. В результате граждане решают оформить дополнительные кредитки. Банки не возражают, поскольку для них это выгоднее, чем повышать лимит по уже имеющейся карте. 

Эксперты отмечают, что кредитки рассматриваются кредитно-финансовыми организациями в первую очередь как маркетинговый инструмент. Это достигается за счет многочисленных выгодных акций по ним. Привлеченные предлагаемыми условиями клиенты в результате привыкают к экосистеме банка и могут воспользоваться другими услугами и продуктами. Также некоторые эксперты предполагают, что кредитки могут навязываться людям, которые изначально не задумывались об их оформлении — например, при открытии вклада. 

Жесткая политика, которую проводит Центральный банк, оказывает на число выдач кредиток меньшее влияние, чем на лимиты по ним. Однако эксперты полагают, что если финансовый регулятор нарастит давление, банки начнут одобрять карты гораздо реже, чем сейчас. По их прогнозам, портфель необеспеченных кредитов вырастет к концу 2024 года максимум на 15%. А некоторые эксперты называют еще более скромные цифры — на уровне 10-12%.

По материалам binbankcards.ru