Рокетбанк и Инстабанк банки или не банки?

Пользовательский опыт, которые в последние годы строится вокруг мобильных интерфейсов сподвиг ряд компаний выпустить онлайн банковские приложения, которые по своей сути банками не являются, хотя и используют процессинг настоящих банков за своими красивыми надстройками.

Действительно, мобильные приложения у Рокета и Инсты получились на заглядение, отточенный интерфейс, прекрасное взаимодействие с пользователями. Вот только недавний скандал с Интеркоммерцем, который процессил Рокетбанк снова поднял вопрос безопасности вкладов и банковской тайны.

Напомним историю: когда в январе 2016 года у Интеркоммерцбанка начались проблемы с ликвидностью, Рокетбанк написал клиентам уведомление о снятии наличных со счетов. Некоторые сочли это предательством, некоторые заботой о клиенте. Кто-то считал, что объявление запоздалое и Интеркоммерц уже дышал на ладан, когда Рокеты написали о проблемах.

Оставив в стороне этический вопрос взаимодействия надстройки (Рокета) над банковским процессингом (Интеркоммерц) рассмотрим правовой аспект вопроса.

Пользователи Рокетбанка обслуживилсь по факту Интеркоммерцбанком и его санация, с последующим отзывом лицензии ударила прежде всего по ним. Рокетбанк как пользовательский интерфейс не понес никакой ответственности и избежал какого-либо ущерба от закрытия банка. Он сменил процессинг на "Открытие" и продолжает развивать свое прекрасное мобильное приложение, завлекая клиентов новыми тарифами.

В этих условиях распределение рисков было не в пользу как процессинга, так и пользователей. При негативном развитии событий, самом худшем из возможных сценариев – отзыве банковской лицензии, Рокетбанк вышел сухим из воды. Кому-то может показаться, что такой независимый от процессинга подход это отличная возможность снизить риски. Кому-то, напротив, покажется, что Рокетбанк на таких инфантильных условиях может не думать ни о чем, не заботиться о сохранении имущества клиентов, а только продолжать пиар и привлечение инвестиций. Мы не исключаем, что по-своему верны обе версии.

В любом случае онлайн процессинг над классическим банком это прекрасная и скалируемая история как для основателей, так и для инвесторов. Вот только вкладчики остаются наедине со своими рисками.