Что такое эквайринг и зачем он нужен

По статистике Банка России, в 2023 году 82% покупателей выбирают безналичный расчет. Это возможно благодаря эквайрингу — банковской услуге. Рассказываем, что такое эквайринг, какие преимущества он даёт и как его подключить.

Обзор рынка эквайринга в России

Что такое эквайринг

Эквайринг — это технология, которая позволяет проводить безналичные платежи. Покупатели могут расплатиться как дебетовыми и кредитными картами, так и по QR-коду или смартфоном или иным устройством, если они поддерживают функцию бесконтактной оплаты.

С помощью эквайринга предприниматель может совершать следующие операции:

1. Покупка. Банк списывает деньги с карты покупателя и перечисляет на расчётный счёт продавца.
2. Отмена операции. Её проводят, когда клиент решил вернуть деньги за товар или услугу в день покупки. Ещё продавец может сделать отмену, если он неправильно ввёл информацию о платеже.
3. Возврат денег. Эта операция проводится, если клиент передумал насчёт покупки на следующий день или позже.

Как работает эквайринг

Продавец и покупатель — главные стороны договора эквайринга. Но в этой процедуре есть ещё два участника:

1. Банк-эквайер — организация, которая оказывает услугу по безналичному расчёту: выдаёт оборудование, проводит операции, зачисляет деньги на расчётный счёт.
2. Банк-эмитент — организация, которая выпустила карту покупателя и перечисляет деньги с его счёта на счёт продавца.

Проведение оплаты с помощью банковской карты состоит из пяти этапов.

Этап 1: считывание платёжной информации. Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу или телефону продавца. Сведения об оплате поступают в процессинговый центр банка, с которым предприниматель заключил договор эквайринга.

Этап 2: проверка информации о платеже. Банк-эквайер направляет сведения о карте банку-эмитенту, и тот проверяет данные в листах блокировки или ареста счетов:

1. Если карта заблокирована или счёт арестован, банк-эмитент отказывает в транзакции.
2. Когда нарушений нет, организация передаёт сведения обратно банку покупателя.
3. Пункт 3

Этап 3: проверка платёжеспособности карты. Банк-эмитент сравнивает остаток на счёте покупателя с суммой покупки и проверяет совпадение ПИН-кода, лимиты на проведение операций по карте и наличие признаков мошенничества.

Этап 4: подтверждение оплаты. Если операция одобрена, информация поступает в банк-эквайер и потом на терминал. Банк-эмитент получает сообщение о проведении оплаты.

Этап 5: проведение платежа. Деньги списываются со счёта покупателя и поступают в банк-эквайер. Он переводит средства на расчётный счёт продавца. Точный срок зачисления денег прописывается в договоре эквайринга.

Если продавец принимает оплату через QR-код, есть три варианта проведения такого платежа:

1. Создать QR-код на терминале, вывести его на экран устройства или напечатать на чеке.
2. Напечатать код на наклейке или табличке СБП.
3. Сгенерировать платёжную ссылку и направить её покупателю в мессенджере или по почте.

Клиент считывает QR-код или открывает платёжную ссылку и автоматически попадает в приложение банка. Покупателю нужно проверить и подтвердить данные об оплате, после чего деньги зачисляются на счёт продавца.

Весь процесс происходит автоматически и обычно занимает несколько секунд или минут — время зависит от интернет-соединения.

Какие есть виды эквайринга

Есть пять видов эквайринга, которые различаются способом приёма платёжной информации.

Торговый эквайринг. Продавец проводит безналичные операции через POS-терминал, который установлен на месте продаж. Покупателю достаточно приложить к устройству банковскую карту или смартфон с функцией бесконтактной оплаты либо считать телефоном QR-код СБП, сформированный на терминале. Такой эквайринг можно подключить в любых торговых точках, например в магазинах, ресторанах, отелях и кинотеатрах.

Интернет-эквайринг. Предприниматели используют его для продаж в интернет-магазинах. Клиенты оплачивают товары и услуги банковской картой, электронными деньгами или по платёжной ссылке СБП через любые мессенджеры, СМС или email. Преимущество такого вида эквайринга — не нужно использовать дополнительное оборудование.

Когда покупатель добавляет товары в корзину, он автоматически попадает на страницу онлайн-оплаты

Чтобы подключить интернет-эквайринг, сайт компании должен соответствовать требованиям банка. С пошаговой инструкцией о том, как подготовить страницу к подключению интернет-эквайринга.

Мобильный эквайринг. Это удобно, когда бизнес не привязан к торговой точке: продавец может принимать оплату с помощью смартфона или планшета в любом месте, а также по QR-коду СБП. Предприниматель подключает мобильный терминал к разъёму устройства и управляет им через специальное приложение от банка-эквайера. Такой вид эквайринга подойдёт, например, для службы доставки еды и такси.

ATM-эквайринг. Это способ приёма платежей через устройства самообслуживания — терминалы и банкоматы. Такой вид эквайринга позволяет провести больше банковских операций: снять наличные, оплатить жилищно-коммунальные услуги или пополнить счёт мобильного телефона. Например, в аэропортах есть терминалы самообслуживания для продажи билетов, а в продуктовых магазинах — для оплаты покупок.

Оплата по QR-коду СБП. Для оплаты покупателю достаточно отсканировать QR-код или перейти по платёжной ссылке СБП, сформированной продавцом в интернет-банке, и подтвердить платёж в приложении банка или в приложении «СБПэй». 

Кто обязан подключить эквайринг

По закону «О защите прав потребителей» ИП и компании обязаны использовать эквайринг, если их выручка за прошлый календарный год превышает 20 млн рублей. У клиентов должна быть возможность расплатиться с продавцом как наличным, так и безналичным способом.

У некоторых предпринимателей нет необходимости подключать эквайринг.

Такое возможно в трёх случаях:

1. Выручка компании в конкретной торговой точке за прошлый календарный год составляет менее 5 млн рублей.
2. У компании нет технической возможности подключить эквайринг — например, это отдалённый регион, где отсутствует доступ к интернету.
3. Человек зарегистрировался в качестве самозанятого.

В остальных случаях за работу без эквайринга Кодекс РФ об административных правонарушениях предусматривает штрафы:

1. для ИП и должностного лица — от 15 до 30 тысяч рублей;
2. для компании — от 30 до 50 тысяч рублей.

Какие плюсы и минусы у эквайринга

Хоть законодательство и обязывает предпринимателей подключать эквайринг, у него есть ряд преимуществ:

Рост объёма продаж. По данным аналитического центра НАФИ, 37% участников опроса практически не носят с собой наличные и расплачиваются только банковской картой или смартфоном. Если в компании есть возможность безналичной оплаты, клиентам не придётся откладывать покупку на потом или идти к другому продавцу. К тому же, по статистике финансовой платформы Банки.ру, когда человек рассчитывается картой, средний чек выше на 30%.

Сокращение очередей. Безналичные платежи проходят мгновенно, и продавцам не нужно тратить время на подсчёт сдачи. Сотрудники быстрее обслуживают посетителей, и в торговом зале не образуются очереди.

Безопасность расчётов. Когда покупатели расплачиваются наличными, есть риск, что купюры окажутся фальшивыми или продавец неправильно посчитает сдачу. Эквайринг позволит сократить оборот наличных и снизить риск возникновения убытков.

Экономия на инкассации. Компаниям не нужно тратить время и деньги на перевозку наличных в банк. Деньги поступают сразу на расчётный счёт предпринимателя.

При безналичных расчётах за безопасность средств отвечает банк-эквайер

В работе эквайринга можно выделить три недостатка:

Технические сбои оборудования. Если в торговой точке пропадёт связь с банком, продавец не сможет провести оплату через POS-терминал.

Комиссия. Предприниматель платит определённую сумму по установленному тарифу, чтобы пользоваться услугой эквайринга. При этом банки иногда проводят акции, которые снижают размер комиссии. 

Расходы на покупку, аренду и обслуживание POS-терминала. Предпринимателям нужно не только оплатить комиссию за эквайринг, но и приобрести специальное оборудование, а затем поддерживать его работу.

Как выбрать банк для эквайринга

Если предприниматель решил подключить услугу эквайринга, в первую очередь нужно выбрать банк.

Для этого важно обратить внимание на следующие условия:

1. Тарифы. Изучите размеры комиссий у разных организаций и выберите вариант, который больше подходит бизнесу с учётом объёма продаж.
2. Виды эквайринга. Если бизнесу нужно подключить, например, сразу торговый и интернет-эквайринг, удобно, когда эта возможность есть в одном банке.
3. Расходы на оборудование. Узнайте, можно ли взять устройство в аренду, или его нужно купить. Некоторые банки предоставляют оборудование бесплатно, другие дополнительно берут плату за установку и настройку терминала, а также за обучение сотрудников работе с устройствами.
4. Требования к обороту. Некоторые тарифы на эквайринг зависят от объёма продаж, поэтому нужно проверить, соответствует ли оборот бизнеса требованиям банка и есть ли штрафы за его несоблюдение.
5. Период поступления денег. Уточните, сколько дней банк будет переводить средства на расчётный счёт и какую ответственность он несёт за нарушение сроков.
6. Техническая поддержка. Узнайте, в какое время можно обратиться в банк, если возникнут сложности с оборудованием или проведением оплаты. Например, УБРиР предоставляет клиентам круглосуточную поддержку.
7. Работа с платёжными системами. Изучите список таких сервисов, с которыми сотрудничает банк. Чем шире этот перечень, тем больше у предпринимателя возможностей при приёме платежей. Например, некоторые системы позволяют принимать оплату от клиентов из других стран.

Что нужно для подключения эквайринга

Шаг 1: выбрать банк-эквайер и открыть расчётный счёт. Во многих организациях это можно сделать онлайн. 

Шаг 2: выбрать вид эквайринга. Предпринимателю стоит ориентироваться на вид своей деятельности.

Шаг 3: заполнить заявку на подключение эквайринга. Шаблоны заявления можно найти на официальной странице банка-эквайера. 

Шаг 4: собрать пакет документов. Конкретный перечень зависит от организационно-правовой формы и требований банка-эквайера.

С перечнем документов можно ознакомиться на сайте банка-эквайера.

Шаг 5: заключить договор эквайринга с банком. В течение этой процедуры можно купить или арендовать оборудование. Чтобы подключить эквайринг, предпринимателю нужны следующие устройства:

1. POS-терминал — для торгового эквайринга. Устройство принимает платежи с банковских карт, смартфонов, планшетов и выдаёт нефискальный чек.
2. Терминал самообслуживания — для ATM-эквайринга. С его помощью можно проводить платежи, снимать деньги с карты и вносить их на счёт.
3. Онлайн-касса — для всех видов эквайринга. По закону ФЗ №54 предприниматели, которые применяют эквайринг, обязаны работать с онлайн-кассой. С помощью неё можно проводить оплаты, фиксировать информацию об операциях и отправлять их в налоговые органы