Интернет-эквайринг. Что это и как работает? Экспертиза LIFE PAY

Интернет-эквайринг — сложный процесс, который стоит рассмотреть более детально. Обычно владельцы интернет-магазинов ограничиваются установкой модуля эквайринга на свой сайт и заключением договора, но знание основных алгоритмов работы может быть весьма полезным.

Понимание схемы работы интернет-эквайринга имеет большое значение для предпринимателя в контексте обработки возвратов, защиты от кражи персональных данных и несения ответственности за продажу товаров низкого качества. Поэтому давайте рассмотрим процесс интернет-эквайринга более подробно, чтобы получить полное представление о его работе.

Терминология

Познакомимся с некоторыми терминами, чтобы более полно понять, как функционирует интернет-эквайринг. Не достаточно только видеть схему взаимодействия, необходимо также понимать значение каждого элемента этой схемы.

Электронная платежная система (ЭПС) - это комплекс аппаратных и программных средств, который хранит информацию о банковских счетах клиентов, но сам не владеет деньгами. Например, международная платежная система Visa является обычной компанией, которая разрешает выпуск пластиковых карт от своего имени. Когда человек пользуется картой для оплаты в интернет-магазине, фактически деньги перечисляются от Visa (хотя это происходит виртуально), а не от банка или самого покупателя. Позднее, в течение нескольких дней, банк будет обязан возместить ЭПС сумму, уплаченную ею.

Аналогичная ситуация с QIWI-кошельком. Фактически деньги клиента находятся на счету компании в других банках и принадлежат самой ЭПС. В личном кабинете мы видим только эквивалент денежных средств, которые нам должна QIWI. Эти эквивалентные деньги для удобства называются рублями, хотя их можно было бы назвать иначе.

Таким образом, ЭПС выступает в качестве информационного посредника между банком продавца и банком покупателя, обеспечивая быструю оплату товара за счет своих обязательств.

Платежные агрегаторы или шлюзы представляют собой дополнительных посредников между банком-эквайером и интернет-магазином. Одним из преимуществ использования платежных агрегаторов является то, что они предлагают в едином интерфейсе несколько систем оплаты и обеспечивают автоматическую конвертацию.

Например, покупатель может выбрать оплату товара с использованием Webmoney, а деньги будут зачислены на банковский счет интернет-магазина в обычных рублях. Естественно, за выполнение конвертации платежные шлюзы взимают комиссию с интернет-магазина.

Для интернет-магазинов платежные шлюзы предоставляют ряд преимуществ. Они позволяют предоставить покупателям дополнительные варианты оплаты и обеспечивают более удобный интерфейс. В то же время банки ограничены в выборе методов оплаты и предлагают преимущественно оплату через платежные системы, такие как Visa, Mastercard и Мир.

Эквайер в узком смысле - это банк, которому платежная система (ЭПС) должна перечислить деньги за товар или услуги. Однако в более широком смысле этот термин также включает платежные агрегаторы, которые также являются частью цепочки передачи обязательств клиента перед продавцом.

Таким образом, эквайером можно считать любую компанию, которая предоставляет услуги интернет-эквайринга, включая как банки, так и платежные агрегаторы. Они выполняют роль посредников между платежными системами и интернет-магазинами, обеспечивая безопасность и проведение электронных платежей.

Банк-эмитент - это банк, в котором покупатель открывает счет и получает банковскую карту. Эмитентом также может быть платежная система (ЭПС), такая как Яндекс.Деньги или Webmoney. В этом случае, платежи осуществляются без использования банковской карты, и платежная система считается "эмитирующей" свои собственные денежные средства. Эмитент несет ответственность за выполнение всех обязательств покупателя перед продавцом.

Интернет-эквайринг для интернет-магазинов - это услуга по приему платежей от покупателей с последующим перечислением полученных денег продавцу по указанным реквизитам. Этот сервис предоставляется за плату, комиссия за него может составлять от 2% до 5%. Размер комиссии зависит от объема платежей, предоставления дополнительных услуг, используемого канала оплаты и других факторов.

Актёры театра “Интернет-эквайринг”

В процессе интернет-эквайринга для интернет-магазинов принимают участие следующие стороны:

1. Интернет-магазин: Это онлайн-платформа, на которой осуществляется покупка товаров или услуг.

2. Клиент: Владелец банковской карты или иного способа оплаты, который совершает покупку в интернет-магазине.

3. Банк-эмитент или компания-эмитент: Они выпускают банковские карты или титульные денежные знаки, которыми пользуется клиент при совершении покупок.

4. Эквайер: Предоставляет интернет-магазину специальный интерфейс для приема платежей и координирует процесс проведения оплаты.

5. Банк-эквайер: Это конечная точка поступления денежных средств в процессе покупки. Он отвечает за связь с платежными системами и обеспечивает передачу денег от клиента к интернет-магазину.

6. Процессинговый центр: Это организация, которая может принадлежать банку-эмитенту или быть сторонним провайдером услуг. Она обрабатывает платежи и подтверждает возможность их осуществления.

Каждая из этих сторон выполняет свои функции в рамках процесса интернет-эквайринга для обеспечения безопасного и эффективного проведения платежей в интернет-магазинах.

Как работает обработка платежей?

Процесс обработки безналичных платежей в интернет-эквайринге для интернет-магазинов можно описать следующим образом:

Шаг 1: Покупатель выбирает товары, добавляет их в корзину и переходит на страницу оформления заказа, где необходимо указать реквизиты платежного инструмента (банковской карты, электронного кошелька и т.д.).

Шаг 2: На защищенной странице покупатель вводит реквизиты своего платежного инструмента, такие как 16-значный номер карты, срок действия и CVV-код. Если сайт имеет адрес, начинающийся с "https", это указывает на защищенное соединение.

Шаг 3: Введенные данные отправляются платежному шлюзу или банку-эквайеру, с которым интернет-магазин имеет договор. Если данные сначала попадают в платежный агрегатор, то он передает их банку-эквайеру.

Шаг 4: Банк-эквайер передает введенные данные платежной системе (например, Visa, Mastercard, МИР и т.д.).

Шаг 5: Платежная система проверяет достоверность введенных данных, включая проверку номера карты и дополнительные этапы аутентификации, такие как 3D-Secure. На отдельной защищенной странице покупателю может потребоваться ввести код, полученный в SMS-сообщении или другим способом, для подтверждения платежа.

Шаг 6: После успешной проверки данных и аутентификации, платежная система передает информацию о карте и сумме платежа банку-эмитенту (банку, выпустившему карту покупателя). Это позволяет банку-эмитенту определить, достаточно ли средств на счете клиента для осуществления покупки.

Шаг 7: Банк-эмитент проводит проверку принадлежности карты, ее статуса (активна/заблокирована) и наличия необходимой суммы на счету.

 Шаг 8: Банк-эмитент принимает решение об одобрении или отклонении транзакции и отправляет это решение обратно по цепочке до эквайера и интернет-магазина.

Шаг 9: В случае одобрения транзакции формируются обязательства по перечислению средств от банка-эмитента до банка-эквайера. Обработка результата может занимать некоторое время, в зависимости от договорных отношений между сторонами.

Шаг 10: Банк-эмитент перечисляет деньги платежной системе, которая в свою очередь перечисляет их банку-эквайеру. Дальнейшие действия средств уже зависят от договорных отношений и процедур между банком-эквайером и интернет-магазином.

Общая скорость движения фактических денежных средств по цепочке зависит от договорных отношений и процедур, установленных между участниками. Однако, для клиента и интернет-магазина, покупка считается завершенной, и деньги обычно поступают на счет интернет-магазина в течение нескольких дней после совершения транзакции.

А как чем отличаются оффлайн-платежи от онлайн-платежей?

Оффлайн-платежи отличаются от онлайн-платежей в нескольких аспектах, особенно когда речь идет о небольших суммах и быстрой авторизации. Вот некоторые особенности офлайн-платежей:

1. Быстрая авторизация: В случаях, когда покупка происходит на небольшие суммы или в специфических ситуациях (например, проезд в общественном транспорте), банк-эмитент может не требовать авторизацию транзакции. Это позволяет совершить платеж быстро и без необходимости связываться с банком-эмитентом.

2. Ускорение процесса: Отсутствие необходимости в подтверждении транзакции ускоряет ее одобрение. Это особенно полезно в ситуациях, где необходимо осуществить быстрый платеж, чтобы продолжить операцию или получить доступ к услуге или товару.

3. Индивидуальные правила: Применение офлайн-платежей и возможность авторизации без связи с банком-эмитентом зависит от политики каждой электронной платежной системы (ЭПС) или банка-эмитента. Условия и суммы, при которых можно использовать офлайн-платежи, определяются индивидуально для каждой системы.

4. Применение в интернет-магазинах: Оффлайн-платежи могут быть применимы не только в оффлайн-среде, но и в интернет-магазинах. В таких случаях продавец может не осознавать, что платеж обрабатывается по схеме оффлайн. Это может быть удобным и быстрым вариантом для клиентов, особенно для маленьких покупок.

Оффлайн-платежи обладают рядом преимуществ, связанных с быстрой авторизацией и отсутствием необходимости подтверждения транзакции. Однако применение офлайн-схемы зависит от политики каждой ЭПС или банка-эмитента, и правила могут отличаться в разных ситуациях и средах, включая интернет-магазины.

Обеспечение безопасности платежей в интернет-магазине и защита банковской информации клиентов являются критически важными аспектами. Вот несколько рекомендаций по обеспечению безопасности платежей:

1. Использование безопасных моделей интернет-эквайринга: Выбирайте модели интернет-эквайринга, которые не хранят банковскую информацию на сервере вашего сайта. Вместо этого данные передаются эквайеру через защищенное API, что повышает безопасность транзакций и снижает риски утечки данных.

2. Обновление платежных систем и модулей: Регулярно обновляйте модули платежных систем на вашем сайте. Часто обновления содержат исправления уязвимостей и улучшения безопасности, поэтому важно следить за последними версиями и применять их на своем сайте.

3. Использование надежных CMS-систем: При создании интернет-магазина используйте проверенные и популярные CMS-системы, которые активно поддерживаются разработчиками и быстро реагируют на выявленные уязвимости. SaaS-решения, такие как LIFE PAY, могут обеспечить высокий уровень безопасности, так как разработчики активно работают над закрытием уязвимостей и обновлениями системы.

4. Ограничение доступа к административной панели: Управляйте правами доступа к административной панели вашего интернет-магазина. Предоставляйте доступ только необходимым сотрудникам и регулярно обновляйте пароли и учетные данные для защиты от несанкционированного доступа.

5. Доверенные специалисты и компании: При внесении настроек и изменений в код вашего сайта, доверяйте эту работу только проверенным специалистам или компаниям, имеющим опыт работы с конкретной CMS. Это поможет избежать возможных ошибок и уязвимостей в безопасности.

6. Инвестиции в безопасность: Не экономьте на мероприятиях по защите вашего интернет-магазина от кибератак. Инвестиции в безопасность, такие как установка защищенного SSL-сертификата, мониторинг безопасности и защитные меры, помогут предотвратить утечку данных и снизить риски для вас и ваших клиентов.

Важно помнить, что обеспечение безопасности платежей - это непрерывный процесс, требующий постоянного внимания и обновления. Регулярно отслеживайте последние тренды и рекомендации в области безопасности, чтобы быть в курсе новых угроз и эффективных мер по их предотвращению.

Алло, ну как там с деньгами?

При работе интернет-эквайринга деньги, удерживаемые в виде комиссионных сборов, распределяются между различными участниками процесса. Вот общая схема распределения комиссионных средств, которая обычно применяется на рынке:

1. Банк-эмитент карты: Обычно банк-эмитент карты, выпускающий карту покупателя, забирает самую большую долю комиссии, которая называется "интерчейндж". Эта доля составляет примерно 1,6% (среднее значение) от суммы платежа. Интерчейндж устанавливается в зависимости от типа карты и уровня обслуживания, предоставляемого банком-эмитентом.

2. Международная платежная система (МПС): МПС, такие как Visa, Mastercard, American Express, МИР и другие, также получают свою долю комиссии. Эта доля составляет обычно около 0,3% от суммы платежа. Плата МПС взимается у банка-эмитента и банка-эквайера в дальнейшем.

3. Банк эквайер: Банк-эквайер, обрабатывающий платежи от интернет-магазина, получает часть комиссии за предоставление услуг по приему и обработке платежей. Оставшаяся часть комиссии после вычета интерчейнджа и платы МПС идет банку эквайеру и составляет его валовую прибыль.

4. Платежный шлюз (при наличии): Если используется платежный шлюз, он также получает свою долю комиссии за предоставление технической инфраструктуры для обработки платежей.

Важно отметить, что проценты, указанные выше, являются примерными значениями и могут варьироваться в зависимости от страны, типа карты и договорных отношений между участниками платежной системы.

Таким образом, большая часть комиссионных сборов уходит банку-эмитенту карты, именно он получает наибольшую долю за привлечение клиента и обслуживание его банковского счета.

Чтобы сильнее углубиться в разбор принципов работы платежей в бизнесе, рекомендуем ознакомиться с материалами: Кассовая программа — что это такое и Контрольно-кассовая техника (ККТ) для индивидуальных предпринимателей (ИП)

В конце добавим, LIFE PAY понимает как, порой, предпринимателям сложно разобраться в нюансах работы с платежами и платёжными системами, поэтому порекомендуем вам оставить заявку на подключение интернет-эквайринга от LIFE PAY в официальном Telegram-боте. Наши специалисты подробно расскажут о принципах обработки платежей и подключат интернет-эквайринг, который будет приносить вам исключительную пользу за счёт внедрения уникальных функций. Каких? Об этом вам расскажут наши специалисты;)